基金一路下跌，安利你几款3.5%的收益神器

节后的A股依然惨淡，基金依然跌妈不认。

大盘的“底”到底在哪里，何时才能涨？

悲观一点说，没有人能准确预测股市的底部和顶部，但我们可以从一些客观数据上，判断出市场所处的大概位置。

其实，经过前期的调整，本轮市场主流指数的估值已经很接近最近5年的两个底部区间，分别是2018年10月19日和2019年的1月3日。

数据来源：网络

那是不是说我们现在可以抄底了呢？

关于这点，我想说一下：

1、我们无法精准预测市场底部，不要总想抄在最低点。

市场的涨跌受经济环境、企业基本面、市场情绪等多个因素影响，所以难以被准确预测。

即便是巴菲特，也很难说就能准确预测市场、精准抄底，而我们普通股民、基民，先做到这点自然就更难。

所以，我们不要纠结去抄最低点，能买到相对低位，就已经很不错了。

2、即便能预测市场底部的大概区间，也无法预计市场何时能涨

虽然我们可以通过估值、市场情绪等指标大概判断出市场底部的范围，但哪怕市场已经进入底部区间，也不代表它会马上上涨。

底部的建立不是一蹴而就的，很有可能还要经过一个磨底的过程，这个过程也许很短，也许很漫长。底部来临≠反弹来临，我们要做好抄了底但市场仍长期不涨的心理准备。

那这个时候，我们到底要怎么操作呢？

我的建议是考虑基金定投。

既然我们不能精准抄底，磨底时间有可能很长，那现在最重要就是手上始终保留资金，不要一下把子弹打完。

同时，市场投资不讲人情，想要获得高收益，就得承受对应的高风险。

所以近两年，也有不少朋友开始将目光转向储蓄型保险，例如年金险和增额终身寿，它们收益非常稳定，能终身持有，是很不错的选择。

今天，就来给大家讲一讲这两类产品，看看它们收益到底如何，主要内容如下：

一、储蓄型保险，有什么特点？

常见的储蓄险，主要分为年金险与增额终身寿两种，它们收益写进合同，能锁定未来几十年的收益率，不会受到市场的影响。

在当前利率下行的大环境下，这类型的保险既能保证资金的安全，又能稳定获得收益，非常不错。

为了方便大家了解，我们也总结了年金险与增额终身寿的特点：

总的来说，年金险与增额终身寿都是持有时间越长，收益越高。

年金险的最高收益约为 4%，但一般需要持有五六十年才能达到，前期收益比较低。

增额终身寿的最高收益约能达到 3.5%，稍低一些，但一般持有三四十年就能达到。同时它更加灵活，多数产品都能加减保。

这类保险该如何选择，需要结合自己的需求。如果是想用于特定的情况，例如养老，就可以选择年金险，如果是想要做多种资金规划，则选择增额终身寿更合适。

如果想了解更多年金险与增额终身寿的区别，可以点击这里了解>>>

接下来，我们就看看有哪些产品可以选择。

二、增额终身寿，哪款值得选？

我们先来看看增额终身寿，共筛选了 3 款产品：

长城「司马台」与「利盈盈」属于线上产品，全国范围内都可以购买，其中「利盈盈」收益更高，大家可以优先选择。

从表格也可以看到，以“30 岁女性，分 3 年交，每年交 10 万”为例，在 80 岁时，「利盈盈」的 IRR 能达到 3.42%，还是不错的。

司马台

长城人寿

寿险

增额终身寿险

投保门槛低

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长城利盈盈终身寿险（互联网专属）

长城人寿

寿险

增额终身寿险

保费限额高

查看测评

它也支持加保，但仅限前 5 年，且有金额限制，详细测评可以点击这里了解>>>

另外一款「守护神2.0」，为线下产品，限广东区域的朋友购买，只要身份证户籍地或常居地属于广东区域内即可。

它的收益更高，同样的交费方式，后期能比「利盈盈」多拿几万块钱，我们来看看它的收益变化：

现金价值是减保或退保能够拿到的钱。减保指取用部分现金价值，保障依然有效；退保是取走全部现金价值，保障结束。

所以广东区域内的朋友，可以优先选择这款产品，其他地区的朋友买不到，则可以考虑「利盈盈」。

不过上面仅是长期持有不动的收益情况，而增额终身寿的优势在于比较灵活，所以除了持有不动，我们还可以减保取用部分资金，满足多种用钱需求。

简单举个例子：30 岁的王女士投保「守护神 2.0」，每年交 10 万，共 3 年，她想用这笔钱解决孩子教育和自己养老方面的一些费用。

可以看到，王女士在不同的年龄阶段解决了不同的用钱需求：

几十年的保障时间里，王女士总共减保领取 81.5 万，是已交保费的 2.7 倍，收益还是不错的。

总的来说，增额终身寿持有时间越长，收益越高，且在保障期间，我们也可以结合自己的需求，减保领钱使用，非常灵活。

三、年金险，哪款值得选？

年金险在到达约定时间后，可以每年领一笔钱，活多久就能领多久。我们挑选了 2 款产品，一起来看看：

可以看到，「百岁人生」的后期收益还不错。

以 30 岁女性，每年交 10 万，交 5 年为例，80 岁时，它的现金价值加上领取金额有 198.5 万，差不多是已交保费的 4 倍。

假如一直领取到 90 岁，生存总利益共有 248.1 万，IRR达到了 3.8%，此时退保，收益也比较可观。

需要注意的是，这款产品为线下产品，只有广东区域的朋友可以购买。

另一款「e 养添年」，全国都能买。不过在开始领钱后，它的现金价值就变为了0，退保收益很低，更适合一直持有。

e养添年

太平人寿

年金险

含养老社区

查看测评

它保证领取至 79 岁，保证领取金额有 122.9 万，这笔钱是我们一定能拿到的。而 79 岁后，只要一直生存，也还能一直领下去。

总的来说，「百岁人生」生存总利益更高，广东地区的朋友可以优先考虑。

而「e 养添年」虽然收益没有那么高，但每年也能稳定领钱，还可以对接旗下的高端养老社，有需要的朋友也可以考虑。

不过目前需要单个保单的保费大于 120 万才有入住养老社区的权利，价格门槛高了一点。

另外，大家从表格也可以看到，想要获得较高收益，年金险需要持有较长时间。

而增额终身寿前中期的增值速度更快，整体收益也不错，还更加灵活，如果觉得自己无法持有那么久，选择它更合适。

四、假如不幸身故，保单的钱怎么办？

很多朋友都会对年金险有一个疑问，就是虽然大部分产品有保证领取时间，但万一领取前或领取期间不幸身故，那没领的钱怎么办？

一般来说，年金险在领取前和领取后的身故赔付方式不一样，我们以百岁人生为例，交完保费后，它的赔付方式为：

为了方便大家理解，我们来简单举个例子：

30 岁王女士买了一份百岁人生，5 年交，每年交 10 万，60 岁开始领取保险金。

假如她在 50 岁身故，属于领取前身故，此时现金价值更高，她的家人能获赔 62.3 万身故保险金。

假如她在 65 岁身故，已经领取了 5 年，此时保证领取的金额还剩 106.4 万，她的家人就获赔这笔剩余的保险金。

假如她在 85 岁身故，共领取了 184.5 万，此时已经过了保证领取的年龄，保险公司不承担身故责任，那么合同会直接结束，保险公司也就不再赔付保险金。

所以简单来讲，保证领取时间到期前身故，家人都能获赔一笔钱，保证领取时间后身故，就没有钱可拿了。

不过，不同产品，规则可能不一样，在购买时还是要以产品合同为准。

五、写在最后

人活一辈子，钱虽然是身外之物，但也确实是我们生活稳定的基础。

年轻时赚钱能力强，趁着这个阶段做好储蓄规划，未来才能在“花钱”这件事上更加从容。

对于已经配置好了重疾险、百万医疗险等保障型险种的朋友来说，就可以考虑买一份这样的储蓄险，为未来打好经济基础。

最后，如果你对于保险还有其他问题，或者是想了解适合什么产品，可以点击下方预约1对1规划咨询，会有专业人员为你解答。