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基金一路下跌,安利你几款3.5%的收益神器

原创:bob体育半岛入口
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节后的A股依然惨淡,基金依然跌妈不认。

大盘的“底”到底在哪里,何时才能涨?

悲观一点说,没有人能准确预测股市的底部和顶部,但我们可以从一些客观数据上,判断出市场所处的大概位置。

其实,经过前期的调整,本轮市场主流指数的估值已经很接近最近5年的两个底部区间,分别是2018年10月19日2019年的1月3日

数据来源:网络

那是不是说我们现在可以抄底了呢?

关于这点,我想说一下:

1、我们无法精准预测市场底部,不要总想抄在最低点。

市场的涨跌受经济环境、企业基本面、市场情绪等多个因素影响,所以难以被准确预测。

即便是巴菲特,也很难说就能准确预测市场、精准抄底,而我们普通股民、基民,先做到这点自然就更难。

所以,我们不要纠结去抄最低点,能买到相对低位,就已经很不错了。

2、即便能预测市场底部的大概区间,也无法预计市场何时能涨

虽然我们可以通过估值、市场情绪等指标大概判断出市场底部的范围,但哪怕市场已经进入底部区间,也不代表它会马上上涨。

底部的建立不是一蹴而就的,很有可能还要经过一个磨底的过程,这个过程也许很短,也许很漫长。底部来临≠反弹来临,我们要做好抄了底但市场仍长期不涨的心理准备。

那这个时候,我们到底要怎么操作呢?

我的建议是考虑基金定投。

既然我们不能精准抄底,磨底时间有可能很长,那现在最重要就是手上始终保留资金,不要一下把子弹打完。

同时,市场投资不讲人情,想要获得高收益,就得承受对应的高风险。

所以近两年,也有不少朋友开始将目光转向储蓄型保险,例如年金险和增额终身寿,它们收益非常稳定,能终身持有,是很不错的选择

今天,就来给大家讲一讲这两类产品,看看它们收益到底如何,主要内容如下:

  • 储蓄型保险,有何特点?

  • 增额终身寿,哪些产品值得选?

  • 年金险,哪些产品值得选?

一、储蓄型保险,有什么特点?

常见的储蓄险,主要分为年金险与增额终身寿两种,它们收益写进合同,能锁定未来几十年的收益率,不会受到市场的影响。

在当前利率下行的大环境下,这类型的保险既能保证资金的安全,又能稳定获得收益,非常不错。

为了方便大家了解,我们也总结了年金险与增额终身寿的特点:

总的来说,年金险与增额终身寿都是持有时间越长,收益越高。

年金险的最高收益约为 4%,但一般需要持有五六十年才能达到,前期收益比较低。

增额终身寿的最高收益约能达到 3.5%,稍低一些,但一般持有三四十年就能达到。同时它更加灵活,多数产品都能加减保。

这类保险该如何选择,需要结合自己的需求。如果是想用于特定的情况,例如养老,就可以选择年金险,如果是想要做多种资金规划,则选择增额终身寿更合适。

如果想了解更多年金险与增额终身寿的区别,可以点击这里了解>>>

接下来,我们就看看有哪些产品可以选择。

二、增额终身寿,哪款值得选?

我们先来看看增额终身寿,共筛选了 3 款产品:

长城「司马台」与「利盈盈」属于线上产品,全国范围内都可以购买,其中「利盈盈」收益更高,大家可以优先选择

从表格也可以看到,以“30 岁女性,分 3 年交,每年交 10 万”为例,在 80 岁时,「利盈盈」的 IRR 能达到 3.42%,还是不错的。

司马台
长城人寿
寿险
增额终身寿险
投保门槛低
长城人寿
寿险
增额终身寿险
保费限额高

它也支持加保,但仅限前 5 年,且有金额限制,详细测评可以点击这里了解>>>

另外一款「守护神2.0」,为线下产品,限广东区域的朋友购买,只要身份证户籍地或常居地属于广东区域内即可。

它的收益更高,同样的交费方式,后期能比「利盈盈」多拿几万块钱,我们来看看它的收益变化:

  • 60 岁:现金价值达到了 81.1 万,是已交保费的 2.7 倍,此时收益率已经达到 3.49%。

  • 70 岁:如果持续持有,那么此时现金价值有 114.4 万,差不多是已交保费的 3.8 倍。

  • 80 岁:随着持有时间的增长,现金价值也增长到了 161.4 万,收益很不错。

现金价值是减保或退保能够拿到的钱。减保指取用部分现金价值,保障依然有效;退保是取走全部现金价值,保障结束。

所以广东区域内的朋友,可以优先选择这款产品,其他地区的朋友买不到,则可以考虑「利盈盈」。

不过上面仅是长期持有不动的收益情况,而增额终身寿的优势在于比较灵活,所以除了持有不动,我们还可以减保取用部分资金,满足多种用钱需求。

简单举个例子:30 岁的王女士投保「守护神 2.0」,每年交 10 万,共 3 年,她想用这笔钱解决孩子教育和自己养老方面的一些费用。

可以看到,王女士在不同的年龄阶段解决了不同的用钱需求:

  • 44 岁:她的儿子 18 岁上大学,王女士每年领取 2 万元给孩子交学费和生活费。

  • 50 岁:她从中减保领取 15 万,为孩子买车提供一部分资金。

  • 60 岁:王女士开始每年领取 4 万元当作养老金,一直到 74 岁,王女士减保领完最后 2.5 万元,保障结束。

几十年的保障时间里,王女士总共减保领取 81.5 万,是已交保费的 2.7 倍,收益还是不错的。

总的来说,增额终身寿持有时间越长,收益越高,且在保障期间,我们也可以结合自己的需求,减保领钱使用,非常灵活。

三、年金险,哪款值得选?

年金险在到达约定时间后,可以每年领一笔钱,活多久就能领多久。我们挑选了 2 款产品,一起来看看:

可以看到,「百岁人生」的后期收益还不错。

以 30 岁女性,每年交 10 万,交 5 年为例,80 岁时,它的现金价值加上领取金额有 198.5 万,差不多是已交保费的 4 倍。

假如一直领取到 90 岁,生存总利益共有 248.1 万,IRR达到了 3.8%,此时退保,收益也比较可观。

需要注意的是,这款产品为线下产品,只有广东区域的朋友可以购买

另一款「e 养添年」,全国都能买。不过在开始领钱后,它的现金价值就变为了0,退保收益很低,更适合一直持有。

e养添年
太平人寿
年金险
含养老社区

它保证领取至 79 岁,保证领取金额有 122.9 万,这笔钱是我们一定能拿到的。而 79 岁后,只要一直生存,也还能一直领下去

总的来说,「百岁人生」生存总利益更高,广东地区的朋友可以优先考虑。

而「e 养添年」虽然收益没有那么高,但每年也能稳定领钱,还可以对接旗下的高端养老社,有需要的朋友也可以考虑。

不过目前需要单个保单的保费大于 120 万才有入住养老社区的权利,价格门槛高了一点。

另外,大家从表格也可以看到,想要获得较高收益,年金险需要持有较长时间。

而增额终身寿前中期的增值速度更快,整体收益也不错,还更加灵活,如果觉得自己无法持有那么久,选择它更合适。

四、假如不幸身故,保单的钱怎么办?

很多朋友都会对年金险有一个疑问,就是虽然大部分产品有保证领取时间,但万一领取前或领取期间不幸身故,那没领的钱怎么办?

一般来说,年金险在领取前和领取后的身故赔付方式不一样,我们以百岁人生为例,交完保费后,它的赔付方式为:

  • 领取前身故:赔付已交保费或现金价值较大者。

  • 领取后身故:赔付剩余未领保险金,若已超过保证领取时间,则不承担身故赔付责任。

为了方便大家理解,我们来简单举个例子:

30 岁王女士买了一份百岁人生,5 年交,每年交 10 万,60 岁开始领取保险金。

假如她在 50 岁身故,属于领取前身故,此时现金价值更高,她的家人能获赔 62.3 万身故保险金。

假如她在 65 岁身故,已经领取了 5 年,此时保证领取的金额还剩 106.4 万,她的家人就获赔这笔剩余的保险金。

假如她在 85 岁身故,共领取了 184.5 万,此时已经过了保证领取的年龄,保险公司不承担身故责任,那么合同会直接结束,保险公司也就不再赔付保险金。

所以简单来讲,保证领取时间到期前身故,家人都能获赔一笔钱,保证领取时间后身故,就没有钱可拿了。

不过,不同产品,规则可能不一样,在购买时还是要以产品合同为准。

五、写在最后

人活一辈子,钱虽然是身外之物,但也确实是我们生活稳定的基础。

年轻时赚钱能力强,趁着这个阶段做好储蓄规划,未来才能在“花钱”这件事上更加从容。

对于已经配置好了重疾险百万医疗险等保障型险种的朋友来说,就可以考虑买一份这样的储蓄险,为未来打好经济基础。

最后,如果你对于保险还有其他问题,或者是想了解适合什么产品,可以点击下方预约1对1规划咨询,会有专业人员为你解答。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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