年过40，一家三口如何配齐保障？

之前听说朋友每年要交好几万的保险费，却“这也不赔，那也不赔”，所以肖女士对保险一直是抗拒的态度。

直到上个月，她的同事下楼梯不慎崴脚，导致脚踝轻度骨折，三千多医疗费竟全部通过 100 多块钱买的意外险报销了。

肖女士听了同事的讲解之后发现，原来保险这么有用，于是她萌发了给家人买保险的念头。

通过一段时间上网了解保险知识，肖女士找到我们，希望给她们一家三口都配齐保险。

一、一家三口家庭情况分析

肖女士和女儿的身体一直挺好，都能挑选性价比高的产品；先生 1 年前做了肾结石手术，在买保险时需要做智能核保。

夫妻俩虽然还有房贷没还清，但双方父母都有退休金，时不时还帮衬孙女的教育支出，所以家里的经济压力并不算大。

肖女士想跟同事一样，花三四千块钱配齐四大险种，重疾险也要保终身。但在我们给她试算了几款重疾险的价格后，她发现比二十多岁的同事贵了不少。

事实上，年龄越小买重疾险越便宜。另外，一般超过 35 岁买重疾险，多数产品最多只能 20 年交费，所以肖女士的价格也会比 30 年交费的同事贵一些。

接下来我们来看看给肖女士一家人配置方案的思路。

二、一家三口买保险，要买哪些？

40 岁的肖女士，眼看着五十岁的同事患上三高、开始痛风，看着七十岁的长辈常年往医院跑，甚至经历过亲人朋友的突然离去，所以更想为将来多做些准备。

面对可能发生的疾病和意外风险，我们建议优先准备好百万医疗险和意外险。像 40 岁的肖女士，配好这两类产品也才几百块钱：

• 百万医疗险：能确保我们看得起病。因生病或意外需要住院，医疗费中超过 1 万免赔额的部分，只要符合条件就都能报销。

• 意外险：可以帮助我们应对由意外导致的风险。如果意外致伤需要治疗，可以报销医疗费；如果不幸因意外致残或者身故，则可以直接赔一笔钱。

除了百万医疗险和意外险，重疾险和定期寿险也很重要：

• 重疾险：确诊了合同约定的疾病，能一次性赔一大笔钱。40 岁正是上有老下有小的年纪，万一生了大病没法工作，整个家庭的经济收入就可能停摆，而这笔钱就可以弥补这部分收入损失。

• 定期寿险：因疾病或意外导致身故，能一次性把保额赔给家人。哪怕人走了，也能尽到未完的责任，建议优先给家庭经济支柱买。

除了女儿不需要买定期寿险，我们建议肖女士一家人把四大险种都配齐，保障更全面。

下面一起来看看，我们给肖女士一家人搭配的方案。

三、一家三口保险怎么买？

配保险是件丰俭由人的事，肖女士的预算多一些，配的保障比较全面，一家人的重疾险都能保终身。

来看看我们给肖女士一家配的产品：

1、意外险

我们给夫妻俩配的是 小米综合意外险2020，可以报销 5 万以内的意外医疗费，如果因意外导致伤残或身故，最高可以赔 100 万。

孩子的意外险配的是米宝保少儿意外险 2022，猫抓狗咬、磕磕碰碰等意外产生的医疗费用，3 万以内花多少报多少。

2、百万医疗险

一家三口的百万医疗险，都配的是保证续保 20 年的 e 享护-医享无忧，因住院治疗产生的医疗费，经医保报销后超过 1 万元的部分，满足条件都能报销。

另外附加了 200 万的外购药保障，万一需要用上昂贵的抗癌药，符合条件的也可以 100% 报销。

由于先生曾患过肾结石，e 享护-医享无忧的智能核保结论是除外承保。也就是说之后对治疗他的泌尿系统结石及其并发症的费用是不赔的。

3、重疾险

一家人的重疾险都买了 30 万保额，一辈子都能有保障。

我们给夫妻俩配的是 超级玛丽 6 号，万一不幸确诊癌症等大病，能一次性赔 30 万。

女儿的重疾险配的是 超级宝宝·少儿长期重疾险，在她 60 岁前，如果不幸确诊癌症等重疾能赔 54 万。

超级宝宝·少儿长期重疾险还有特定疾病额外赔的保障，万一确诊的是白血病、重症手足口病等疾病，最多能赔 84 万。

4、定期寿险

我们给夫妻俩各配了 100 万保额的 大麦甜蜜家 2022，如果不幸身故或全残，能一次性赔 100 万给家人。

万一夫妻双方不幸在同一事故中身故或全残，则能赔 400 万。

配置好了这套方案后，肖女士表示很安心。我们也告诉她，将来不管是生病治疗还是发生大小意外，都可以来找我们咨询理赔事项。

四、写在最后

不惑之年的肖女士明白：买保险不是为了改变生活，而是为了防止生活被改变。

疫情下的我们格外清楚：疾病、意外、明天，不知道是哪一个会先来。如果配置好了保险，起码能让我们面对疾病和意外时，稍微从容一点。

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