寿险买什么比较合适？定期的还是终身的？

有的保险是保自己，比如医疗险；有的保险为家人，比如寿险。

中年处处是危机，不仅要还房贷车贷；

还要考虑儿女的教育支出，父母的养老和医疗问题。

在上有老、下有小的关键时刻，作为家庭收入的经济支柱，不能有任何闪失。

如果不幸由于疾病或意外身故，定期寿险可以赔付一大笔钱，延续家庭责任，这就是定期寿险的意义。

站着是印钞机，躺下是一堆人民币，定期寿险是家庭责任和爱的延续。

一、为什么定期寿险买的人很少？

• 消费者：不了解定期寿险的作用，不明白为什么要买死了才能用上的保险，而且很多人觉得不吉利，忌讳生死；

• 保险销售人员：说了半天客户也不愿意买，同时保费比较低，且佣金很低；

• 保险公司：开发了也卖不出，徒劳的投入人力物力，费力不讨好。

由于各种因素，就出现了这种情况，

定期寿险这种在国外极其流行的产品，竟然在中国被大部分人忽视了。

二、什么是寿险，怎么分类？

定期寿险属于寿险的一种，

简单来讲寿险可以分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。

1、一年期寿险

这种产品一般交一年保一年，采用自然费率，保费的价格逐年升高。

• 优点：价格便宜，只保一年，灵活简单；

• 缺点：和长期产品相比，第二年续保可能是问题，续保需要健康告知；

• 适合人群：预算不足的的年轻人，可以作为临时保障。

2、终身寿险

终身寿险，顾名思义就是保终身的产品，不是定期的。人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿。

• 优点：一定会赔付，因为人一定会身故；

• 缺点：价格比较贵，杠杆较低；

• 适合人群：已经购买了足够定期寿险的朋友，以及企业主。

如何能够最合理高效地把财富传递给后代，是有钱人比较在意的问题，

终身寿险是国际公认的财富传承手段之一。

终身寿险除了保障终身外，更多是用在财富传承、合理节税等方面。

所以我觉得选择终身寿产品价格并不是主要原因，还要结合其他的因素综合考虑，
比如分期给付收益金的功能等等。

3、定期寿险

定期寿险由于只保障一段时间，比如 10 年、20 年、保到 60 岁，

其实 60 岁前死亡发生率并不高，所以花很少的钱，就可以获得极高的保额。

30 岁男性，100 万保额，每年也就 1000 元左右，女性只需要几百块，无论家庭条件如何，由于产品价格低，谁都是能承受的起的。

在所有寿险中，我首推定期寿险，对普通人最为实用。

三、如何挑选定期寿险？

上面我们已经了解寿险的种类，

接着来看看挑选一款寿险要如何选择，我们重点看定期寿险。

1、保什么？

定期寿险很简单，只要身故就能获得赔付，

这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

除了身故，主流定期寿险也是保障全残，如果达到全残的标准也是可以赔付的。

2、保多少年？

关于保障期限，其实是可以根据具体预算来选择的，

如果预算有限，可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。

对于 90% 以上的普通家庭，我建议定期寿险最长保到 60 岁，

因为 60 岁我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了。

3、保额买多少？

关于买多少保额，其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。

我建议主要考虑下面的费用：

• 家庭债务：房贷、车贷

• 子女抚养：教育、生活、娱乐

• 赡养父母：养老、医疗

对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上，二线及其他城市可以适当减少。目前市场上有些产品，只要保额不超过 200 万以下都是可以没体检的，购买非常方便。

四、最新最具性价比定寿排行榜

根据以上挑选攻略，我整理了最新的网红定期寿险排行榜！

全网性价比最高的定期寿险都在这里啦！

1、定海柱2号：性价比之王

定海柱2号属于“网红”系列定期寿险，重新上线后依旧亮点多多：

亮点①：价格堪称行业地板价
「定海柱 2 号」作为定期寿险市场的“卷王”，与同类产品相比，同样的保额，它的价格比其他产品都低。
比如30岁保30年，100万保额，分30年交，男性价格是1068元，女性是575元，比同样性价比不错的「大麦2022」还要便宜十几块。
亮点②：可附加交通意外额外赔
因驾驶或乘坐私家车发生意外导致身故或全残，额外赔付50%基本保额，最多可赔 100 万。
比如说，买100万保额，附加这项责任后，如果因驾乘私家车发生交通意外造成的身故，可赔150万；
加上这项保障价格不贵，如果是需要经常开车的朋友，也可以根据自己情况添加。
但要注意，这款产品价格便宜，但是健康告知相对严格一些，会问到肝炎病毒感染、结节等疾病，身体情况不太好的朋友有可能就买不了。

2、大麦2022：健康告知更宽松

华贵大麦系列的定寿性价比一直很不错，新规后上线的「大麦2022」保障也很亮眼，这款产品主要有以下亮点：
亮点①：价格便宜
大麦2022延续了大麦系列一贯的平价风格，价格依旧很有竞争力。
30岁保30年，100万保额，分30年交，男性价格是1089元，女性是587元，性价比很是不错。
亮点②：健康告知宽松

这款产品对常见的甲状腺结节、乳腺结节都不涉及告知，可以直接投保；也没有问询很多定寿都会问的过往除外、加费记录。
亮点③：可投保额高，免责条款少
最高可投350万保额，能够很好满足有高保额需求的人群。
另外，免责条款只有3条，十分优秀：

华贵大麦 2022 定期寿险（互联网专属）条款

需要留意的是：大麦2022有身高体重的要求，需满足 16≤BMI＜33。
如果超重或体重太轻可以考虑上面提到的定海柱2号，它没有 BMI 的限制。

3、大麦甜蜜家2022：夫妻投保首选

大麦甜蜜家 2022 是一款夫妻定寿，一张保单可以保夫妻两人，这款产品主要亮点如下：
亮点①：同时出险，保额翻倍
如果夫妻两人因同一意外身故，可各赔付2倍的保额。
举个例子，夫妻两人如果买了一份100 万的保单，但很不幸在同一场车祸中双双去世。
理赔时就能赔双倍，也就是男性赔200万，女性也赔200万，总共赔400万。
亮点②：保费豁免
如果夫妻俩任意一方身故或全残，理赔后另一方保障继续有效，而且可以豁免后续保费。
比如夫妻两人买了100万保额，5年后丈夫不幸去世了，那么他们家就能拿到100万的理赔款。同时，妻子不用继续交保费，但保障仍然有效。
2年后，如果妻子也不幸身故，他们家还能拿到100万的理赔款。
亮点③：健康告知宽松，价格便宜
与 大麦 2022 一样，这款产品不问甲状腺、乳腺结节，不问询过往除外、加费记录，健康告知比较宽松，而且免责条款也只有最基础的三条。
在价格上也很有优势，以一对 30 岁的夫妻为例，买一份「大麦甜蜜家 2022 」的价格，只比夫妻各买一份 「大麦 2022 」贵 4 元，但却多了同时出险保额翻倍和保费豁免的保障。
另外，买了大麦甜蜜家 2022，就算后面夫妻二人离婚了，也可以拆分为两份保单，不影响各自的续保，保单正常有效。

总结一句，看重性价比的定海柱 2 号和大麦2022都很不错。相比之下，定海柱 2 号价格会便宜一点，大麦2022健康告知会更为宽松。
如果是夫妻二人共同投保，选大麦甜蜜家2022就很合适。

五、关于定期寿险的常见疑问

用心看完这篇科普帖，相信挑选一款适合自己的定期寿险已经不是难事。
下面，我还整理了一些大家最为关心的问题进行全面解答。

1、新产品越来越好，需不需要换？

我的建议是，如果优惠不是特别多就没必要换，换来换去没有尽头。
而且，由于身体的变化和年龄的增长，不符合新品健康告知的话就更不要折腾了，否则得不偿失。
如果你能通过健康告知，那就要分两种情况考虑：
1）如果老产品还没过犹豫期，可以直接退保更换；
2）如果已经交费几年，需要考虑同样的保障，老产品还要交多少钱？新产品一共需要交多少钱？
举个例子，如果老产品还需要交 15 年，每年 2000 元（合计 3 万），而新产品需要交费 20 年，每年 1000 元（合计 2 万），那么可以考虑换产品。
这里提醒一句，如果确定要更换，一定要在新产品过了等待期后再退老产品，以免保障发生中断。

2、在小公司买保险可靠吗？破产了怎么办？

直接说结论：靠谱。
国家对金融的管控非常严格，保险牌照并不是随便一家公司就能拿的。
一个最基本的要求是：最低实缴资本 2 亿元，每家保险公司的实力都不容小觑，千万不要以为，没听过的就是小公司。
而且保险的保障都是白纸黑字写进合同的，只要符合条款约定，就一定能赔，跟保险公司大小无关。
另外，保险公司有银保监会监管和兜底，破产的概率是极低的，无论规模大小。

根据保险法《保险法》八十九条、九十二条： 如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

翻译一下，就是：即便保险公司真的破产了，我们的定期寿险保也受到保障。
要么是由自愿接受兼并重组的公司接手，要么会由国家指定的保险公司（通常是国有保险企业）接手，所以大家放一万个心好了。

3、买了意外险，还需要买定期寿险吗？

需要！
虽然看上去这两者身故都能赔，但情况完全不同：

• 寿险：只要不是免责条款里的情况，其他原因身故都能赔，比如大病身故、意外车祸等。

• 意外险：必须是因为意外导致的身故才能赔，如果因疾病身故，意外险是不赔的。

所以，即便有了意外险，我们仍然建议大家买份定寿，互相搭配保障才更全面。

4、如何选择受益人？受益人可以改吗？

不同于其他保险，寿险是人不在了，就赔给家人，所以明确受益人非常重要！
受益人，就是这笔钱会赔给的人。
通常会有两种情况：

• 法定收益人：按照继承法顺序来分配理赔金

• 指定受益人：把理赔金指定想给的人

我更加建议指定受益人，想给谁，给多少都是自己决定，避免纠纷，理赔也会更方便。
我们指定受益人，可以指定顺序，也可以指定赔付比例。
比如，老王买了一份100万保额定寿，受益人指定如下：
孩子，50%，第一顺序；
老婆，50%。第一顺序；
老妈，100%，第二顺序。
假如老王不幸身故了，这100万就会分给孩子、老婆各50万。
只有第一顺序都不在了，这100万才会100%赔给老妈。
另外，如果你当初投保时填的是法定受益人，想改成指定受益人也可以。
只要经过被保人同意后，你可以去保险公司官方微信公众号、官方 APP 办理。
也提醒下大家，不同的保险公司，办理方式和材料会有些不同，也并不是所有的保险产品都支持变更受益人，建议大家事先咨询保险公司。

5、如果到期人还活着，买定寿就亏了？

有些人觉得买了保到 60 岁的定寿，如果到期人还活着，之前交的钱不就浪费了吗？
其实，买保险的目的，就是为了防止万一发生风险而带来的巨大损失，毕竟未来到底如何，谁也说不准。
这就好比你花钱请了一个保镖来保障你的安全，即便期间没有被袭击，它也确确实实提供了保障。
除非你能 100% 确定自己这期间不会身故，那么买定寿才一定是亏的！

6、寿险可以买多份吗？可以叠加理赔吗？

可以买多份，但有的寿险会问询过往的保额，没有超过一定数量才能买。
所以，买的时候注意要如实告知，避免出险时产生不必要的理赔纠纷。
另外，寿险属于给付型的保险，出险了可以同时申请理赔，多张保单叠加赔付并不影响。

六、写在最后

为人子女，为人伴侣，为人父母，我们都身担重任。
留爱不留债，购买寿险从来都不是为自己，而是为了我们珍爱的家人。
站着是台印钞机，躺下是堆人名币，这便是对定寿最好的解释。
当你真正理解了定期寿险的作用，也就会明白它存在的意义，也希望通过以上的内容，能够帮你买到一款合适的定寿。如果你想了解自己适合哪款产品的话，也欢迎你点击下方预约1对1规划咨询，会有专人为你解答。