中国家庭永远把孩子放在第一位，买保险也不例外。
很多家长每年给孩子交上万的保险，等自己想买时，才发现钱不够了。
其实，大人患重疾的风险远远高于小孩，我们以最常见的癌症为例：
数据来源自《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》
如图所示，小孩得癌症的概率非常低，40 岁后成年人发病率急速上升，80 岁左右达到顶峰，是年轻时的数十倍。
所以，买保险要 “先大人，后小孩”，你才是孩子最坚强的后盾。
如果大人有保障，日后即使发生不幸，赔的钱还能留给孩子，保证正常的生活。
我从业这么多年，看过的家庭保单上万份也不止了；
不夸张地说一句，能够结合自身需求买对保险的家庭真！的！非！常！少！
这不，前段时间，我差点又被一位粉丝朋友的家庭保障方案气到。
一个年收入才10万的普通家庭，在业务员的一顿天花乱坠的忽悠下，买了三万多的保险。
一个三口之家，每年赚的钱有三分之一要交给保险公司，这是什么操作？
衣食住行、子女教育、双亲赡养都不需要花钱了吗？
每当看到有人不是买了保障缺斤短两的产品，就是付出了更多本没有必要的保费，我都感到又气又无奈。
所以，我这次索性从这位莫先生的方案说起，和你逐一讲清楚在家庭保险方案中，
我们最容易踩中哪些坑？正确的思路又应该是怎样的？
我还会分别以年收入10万、20万左右的三口之家为例，各设计了一套方案。
但记住，不要盲目照抄，学习其中思路即可。
一、90%买错保险的家庭，都是踩了这几个坑！
当我看到莫先生的家庭保险方案时，瞬间就明白这三万多可没“白花”：
一家三口，年收入10万，是四五线城市、乡镇地区典型的小家庭。
而这个方案所犯的几个错误也足够“经典”，产品买贵了，购买思路也错了。
1、产品选择
先来看产品，方案中的意外险、重疾险、寿险的价格都明显偏贵。
可以说是哪个贵的就挑哪个，我们挨个儿点名。
1）返还型保险
经常看我文章的朋友应该都知道，我推荐的成人意外险，一年不过两三百。
而莫先生这份意外险一年居然1920元，交10年，才换来30年的保障！
这是一份返还型意外险，我最讨厌的一类保险。
如果在这30年内，我们不买返还型，而是选择普通的一年期意外险，看看区别有多大：
相比于右边的一年期意外险，左边的返还型意外险的保障、价格都毫无优势！
遭遇意外无非会有三种情况：受伤、残疾、身故，我们来逐一对比：
受伤：返还型意外险一分都不会报销，而一年期意外险最高可报销5万。
残疾：对于轻度残疾，左边的返还型不会赔。而右边的则会根据伤残的1-10级赔付，最严重的1级就赔100万，最轻的10级就赔10万。
身故：如果是一般意外导致的身故，左边的只赔付120%的所交保费，只有因公交、自驾车等特定意外身故才会赔100万。而右边的，不管什么意外导致身故都能赔100万。
对比一下总保费，返还型的是一年期的两倍之多！
返还型意外险唯一优势是如果平平安安到期后，可以退回130%所交的保费。
听起来很美好，但需要我们在前期付出高昂保费，还要接受严重缺斤少两的保障！
而且！这中途三十年，万一出事，到期也没钱返还了！
而且！30年后返还这130%的保费有什么意义？！
你直接买一年期，省下的保费就拿去定投沪深300基金，到期的收益大概率会高得多。
同理，返还型重疾险也是这个套路；
以到期返还保费的蝇头小利，让很多人忘记了买保险的初心是为了保障。
不用多想，普通家庭坚决远离！我更推荐消费型保险！
2）捆绑身故责任的重疾险
返还型意外险虽贵，但重疾险才是保费的大头；
莫先生一家每年要为重疾险付出 10332 + 9304 + 5013 = 24649元，占了总支出75%！
但重疾保额只有30万，杠杆比极低！
因为这三款都是保终身、捆绑身故责任的线下重疾险，再加上品牌溢价，价格当然昂贵。
保障虽不错，但显然没有从莫先生的实际情况出发，两万多的保费令人苦不堪言！
如果相同的保额、保障时间，我们把重疾险换成没有身故责任的消费型重疾险，
每年保费将会大幅缩减：
虽然新方案没有了身故责任，但这是基于家庭现状做出的最合适妥协。
相比于现方案每年要24649元，新方案每年只需要9960元；
这显然性价比高得多，更适合收入不高的家庭。
为了防止抬杠，这里重点加粗表示：
重疾险带有身故责任，当然会更好！但是价格也贵得多！一切要从实际出发！
3）终身寿险
寿险是最适合家庭支柱的险种，给主要赚钱的莫先生买一份寿险是不错的选择。
但是！问题在于选了终身寿险，价格实在太贵，总保费接近10万！
如果换成相同保额，只会保障到60岁的定寿，总保费只要9000左右，不到前者的十分之一！
终身寿险保障一辈子，一定可以赔；
而定寿到60岁后就不保，这看起来差得挺远的。
但寿险的最大意义在于如果家庭支柱突发意外不在了，保险公司可以赔钱给家人，让家庭责任得以延续。
所以，我们最需要寿险的时候，是赚钱、背负着家庭责任的时候。
如果到了六七十岁，子女都已长大接过家庭责任，寿险就可有可无了。
返还型保险、捆绑身故责任的线下重疾险、终身寿险，这三类都是出了名的贵。
现在一套方案全部配齐了，岂有不贵之理？
不过没有完美的保险，也不见得一无是处的产品。
终身寿险适合财富传承，线下重疾险适合追求大公司的朋友；
就算是返还型保险，如果你实在有钱，就是要买，我也不觉得有问题。
但如果是普通家庭，我劝你大可不必凑这些热闹。一份定期寿险足矣！
100万的保额，30岁女性也就500多块钱，非常划算。
我们说完产品，再以莫先生的家庭方案为例，聊聊什么是正确的保险购买思路。
2、在思路上
保险解决的是钱的问题。
对于一个解决衣食住行后，小有余粮的普通家庭，最有可能遇到的财务黑洞是：
病：小病小痛尚可接受，但如果一场大病，医疗费用从哪里来？
收入中断：负责赚钱的家庭支柱躺在病床上了，甚至突发意外不在了，谁来养家糊口？
所以，保险就是解决这两点黑洞，更要保住赚钱的那个人。
原则一： 先规划，后产品
先规划，后产品是买保险的首要原则。
我们一定要先规划好：需要哪些保障？为谁买？有多少预算？......
但莫先生的业务员显然没有做到。
首先对于保险优先购买顺序，业务员是手上有什么就卖你什么。
“先生，你想买保险？当然先买一份重疾险~” “太太、孩子，还没有保险？那就人手一份重疾险，由头保到脚~”
对于保障时间，也是盲目追求一步到位，都买上终身型保险。
所以到最后，一个年收入只有10万的家庭，每年仅是重疾险就要花去两万多。
这不是保险，而是负累了。
原则二：先大人，后小孩
这原则通俗理解就是：谁负责赚钱，就先给谁买保险。
但方案仅在孩子保险就花了五千多，好嘛，一个家庭的保险预算一把就梭哈了。
我理解家长的想法，总想把最好的留给孩子。
但大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，小孩子生病了，大人可以照顾；
但如果大人出事，谁来兜底风险？
在大人没有配置足够的保障前，一定不能在孩子保险上花费太多预算！
原则三：先保额，后保费
保额是保险公司可以赔给我们的钱，如果过低，保险就会失去意义了。
作为家庭支柱的莫先生寿险保额只有30万，
万一不幸身故，最多只会赔付30万(重疾）+ 30万（寿险），这可远远不够。
原则四：先保障，后理财
庆幸的是，好在莫先生还在没钱购买理财险了，到时符合这个原则。
在一个家庭的财务规划中，重疾险、医疗险等保障险种，永远比理财险更重要。
试想一下，当我们躺在病床上，理财险非但不能赔付一点钱，还需要我们继续交保费。
这样买保险，有什么意义？
保障都没有做好，就谈理财，到头来不过为医院打工......
以上，我们避开了错误的产品，掌握了正规的投保思路。
二、保险配置方案参考
一般来说，成年人要配齐重疾险、意外险、百万医疗险、定期寿险四大险种，而小孩子没有家庭责任，只需要配齐除寿险以外的其他三大险种就好。
四大险种分别能起到的作用如下：
百万医疗险：几百万的报销额度，可以报销住院产生的医疗费，不用担心没钱治病。
重疾险：治病期间没收入，它能赔一笔钱，弥补治病期间的收入损失，让患者安心治病。
意外险：可以报销摔伤、崴脚等意外事故的医疗费，不幸身故或伤残，也能赔一笔钱。
定期寿险：不论是疾病身故，还是意外身故，都能赔一大笔钱给家人，覆盖房贷、子女教育和老人赡养等费用。
接下来，为了让大家贴近真实情况，更好学习家庭保险的配置思路。
我分别以家庭年收入10万的张女士家庭和20万左右的叶先生家庭为例，各配置了一套方案！
有需要的朋友，可以对号入座重点参考其中思路！
（1）年收入10万三口之家
要想给他们一家配置合适的保险，需要先了解他们一家的健康状况：
夫妻俩的年收入在 10 万左右，也没有负债，但两人的开销也比较大，除了家庭日常生活开销，还要承担孩子学费和父母的赡养费。
所以，张女士打算只花 5000 元左右，给一家三口配齐保障。
下面一起来看看给他们一家三口的保险配置方案。
可以看到，我们给夫妻俩配齐了四大险种，也给孩子配置了三大险种，保障十分全面，而且只花了 4825 元，相当划算。
接下来一起来看看他们一家三口的产品搭配思路：
1、百万医疗险
针对丈夫和孩子的身体健康异常情况，我仔细核对了多款产品的健康告知，最终为他们一家三口选择了 200 万保额的好医保长期医疗（6 年版），6 年保证续保，续保十分稳定。
因疾病或意外住院产生的医疗费用，经社保报销后，超过 1 万元的部分，满足条件的它都能 100% 报销。
另外，有些昂贵的抗癌药在医院买不到，需要去外面的药店买，只要满足条件，好医保也能 100% 报销。
2、意外险
我给夫妻俩配的是小米综合意外 2020，意外受伤的话，它最高可报销 2 万的医疗费，万一不幸意外身故或伤残，最高能获赔 50 万。
我给孩子配的是米宝保 2022 升级版，万一孩子意外受伤了，它不限社保，最高能报销 3 万的医疗费。如果不幸意外身故或伤残的话，最高能获赔 20 万。
众安保险
意外险
299元保100万意外
含猝死保障
3、重疾险
我给夫妻俩选的是达尔文 6 号， 保到 70 岁，不幸确诊癌症等大病可以获赔 20 万。
我给孩子配的是大黄蜂 6 号，保 30 年，前 10 年不幸确诊重疾，可获赔 45 万，如果不幸确诊白血病、重症手足口病等少儿特疾，还能额外获赔 30 万。
考虑到预算实在不够，我给夫妻俩配的重疾险只有 20 万保额，给孩子配的重疾险也只保 30 年，等预算更充足了，可以选择把保额买到 50 万，把保障时间延长，这样保障才够扎实。
大黄蜂6号少儿重疾险
北京人寿
重疾险
重疾额外赔50%
少儿特疾最高赔付250%
4、定期寿险
我给夫妻俩各配置的是大麦甜蜜家 2022，万一不幸身故或伤残，最高能获赔 50 万。保 30 年是考虑到，到期后夫妻俩都快 60 岁了，身上基本没有家庭责任，也就不需要寿险了。
这套方案人均只要 1500 多，就能给一家人配齐保障，很适合预算较少的家庭参考。
（2）年收入20万的三口之家
想要给叶先生一家配置合适的保险，需要先了解他们一家的健康状况：
叶先生每年能拿出 1 万左右来买保险，他希望配置的保险，除了能保障意外和疾病之外，还要加强新冠方面保障。
下面一起来看看给叶先生一家保险配置方案。
可以看到整套方案配置下来，总共花费 9593.52 元。在四大险种配齐的基础上，我还额外配了一款意外险，因密切接触新冠肺炎确诊患者等情况被强制隔离也能领钱，保障十分全面。
接下来一起看看，给叶先生一家三口搭配的产品和具体保障。
1、意外险
我给夫妻俩配的是小米综合意外 2020和爱无忧意外险，意外受伤最高能报销 5 万的医疗费，不幸身故或伤残，最高能赔 110万，而且因新冠肺炎身故也能赔 30 万，保障十分全面。
如果被强制隔离的话，只要符合条件，每天能领 200 元的隔离津贴。万一不幸被确诊新冠肺炎重症，还能赔 5000 元。
这里提醒大家要注意看投保要求，如果已经在中高风险区域或者正在隔离中，就不能买。
给孩子配的是米宝保 2022，因摔跤、烫伤等意外受伤需要就医的话，3 万以内，不限社保，花多少报多少。不幸意外身故或伤残，最高能赔 20 万。
2、百万医疗险
我给他们一家配的都是 200 万保额的好医保长期医疗（6 年版），因意外和疾病住院产生的治疗费用，经社保报销后，超过 1 万元的部分，满足条件的它都能 100% 报销。
另外，对于一些需要去药店买的抗癌药，满足条件它也能 100% 报销。
针对叶先生的轻度脂肪肝，好医保的健康告知并没有问到，所以他可以正常投保。
需要注意的是，他的脂肪肝是投保前就有的疾病，属于既往症，因此治疗脂肪肝产生的医疗费用是不能理赔的。
3、重疾险
我给夫妻俩配的是达尔文 6 号，保到 70 岁，不幸确诊癌症等大病，能赔 40 万。
达尔文6号
国富人寿
重疾险
60岁前首次重疾额外赔
癌症不限赔付次数
60岁前重疾可赔2次
我给孩子配的是 40 万保额的大黄蜂 6 号，保 30 年，前10年确诊癌症等大病可获赔 60 万，如果确诊的是白血病、重症手足口病等少儿特疾，还能额外赔 40 万。
考虑到预算有限，孩子的重疾险只保 30 年，等以后预算多了，可以把保障时间延长到保70 年或保终身。比如选择保 70 岁的大黄蜂6 号，叶先生女儿这个年龄投保，每年只用 1132 元。
4、定期寿险
我给夫妻俩配的是大麦 2022，万一不幸身故或者伤残，最高能赔 80 万，而且不论是疾病，还是意外导致的身故，它都能赔。
另外，考虑到叶先生经常出差，我给他附加了公共交通意外保障，万一因乘坐飞机或火车等公共交通工具，意外身故或伤残的话，寿险最高能赔 160 万。
这套方案对新冠肺炎和交通意外都提供了额外的保障，减轻了叶先生的出行担忧，而且人均只要 3000 多，保障十分全面。
华贵人寿
寿险
高危职业可投
可选特定交通意外保障
三、写在最后
即使同样的年收入，在乡镇地区还是一线城市，生活会大有不同。
每个家庭都是独一无二的，但在大病和意外面前，大家又都是脆弱的。
以上方案，本意不是让大家生搬硬套。我努力去将保险规划思路差异展现出来，只为给你启发，合理利用保险为家庭保驾护航。
最后，如果你也想定制专属的保险方案，欢迎你点击下方预约专业的规划师咨询，会有专业人士为你解答。
2023-01-10
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