手把手教你少儿重疾险怎么买

这是一篇专门为“宝爸、宝妈”们所写的文章。

孩子一生病，爸妈半条命。 如果你有意为孩子买一份重疾险，却苦于无从下手； 那这篇文章一定不要错过，可以说是保姆级教程了。 在这篇文章，你可以看到： 少儿重疾险 10 项保障的详细拆解 + 全网最全面的少儿重疾险挑选攻略 + 22 款热门少儿重疾险的硬核测评。 先给大家透漏下本期所测评的产品：

既有平安、国寿、太平洋一众大公司的产品；也有大黄蜂 6 号、慧馨安2022、青云卫 1 号一系列网红产品。 所以，建议你看到最后，中途划走，可能就与当下最值得购买的少儿重疾险失之交臂啦！

一、少儿重疾险都保什么？

平平无奇的一款少儿重疾险，你可能不知道它的保障责任涵盖十几项；

简简单单的一款少儿重疾险，你可能不知道它竟能保上百种大病。

不同产品，保障责任、理赔标准可能各不相同。

不同产品，就算是相同的保障，价格也可能相差悬殊。

重疾险的复杂性不言而喻，很多宝爸宝妈们都或多或少踩过里面的坑。

要么买贵了一半，要么是掉入了“返还型、捆绑型”保险的陷阱。

不过，虽然搞懂重疾险很难，但终归是有迹可循。

知己知彼，百战不殆；我们首先要知道少儿重疾险保些什么。

我根据 6 年来的测评经验，汇总了少儿重疾险常见的 10 项保障；

我会把每一项都掰开了、揉碎了，通俗易懂的分享给大家。

认真看完，拿捏重疾险，不再是难事。

tip：先给大家泼瓢冷水，这部分内容会比较枯燥，但绝对是良心干货，看的时候是痛苦的，但看完之后必然脱胎换骨。

下面不废话，我们赶紧步入正题：

1、基本保障

基本保障一般是产品自带的，所以我们无需考虑要不要，只要弄懂每项保障都保啥就行了。

（1）重疾责任 / 重疾额外赔

重疾的全称为“重大疾病”，逐字逐词间便透漏出两股寒意：

① 危及生命，严重影响正常生活；

② 花费巨高，治疗费用就是无底洞。

比如令人畏惧的癌症（白血病、脑肿瘤、恶性淋巴瘤...），需要进行重大器官移植手术的疾病，术后有可能造成终身残疾的疾病，等等。

而重疾责任的定义也很简单：“只要满足保险合同中约定的疾病，就能赔付一笔钱”；买50万赔50万，买100万赔100万。

不过这笔钱的主要目的不是用来支付治疗费用，就算治疗费用花了100万，一份几百块的百万医疗险都足以 cover 掉。

这笔钱更大的作用是用来康复治疗，以及弥补照顾孩子期间的收入损失等等。

另外，与重疾责任相关联的一项保障“重疾额外赔”，与保额挂钩，可以让你赔得更多。

如果在约定的时间内确诊重大疾病，就能额外赔付一笔钱。

就拿“慧馨安2022”来说，如果在保单前 30 年确诊重疾，就能额外赔付50%；买50万，能赔75万。

（2）轻症/中症责任

轻症/中症其实就是重疾的早期症状，主要是对疾病严重程度的区分。

我们来看下具体对比分析：

可以看到，病情严重程度、治疗费用、赔付比例都有个阶梯式的变化。

很多朋友对重疾险有疑虑：“这不赔，那不赔；就算得了大病，也很难病成合同要求的样子”。

而轻症、中症责任的出现，则可以在一定程度上降低理赔门槛，有些疾病没有达到重疾标准，但达到了轻/中症标准就可以获得赔付。

比如身为重疾的「心脏瓣膜手术」，需要切开心脏才能赔付；而它对应的轻症「心脏瓣膜介入手术」，只要做个打孔内镜就符合赔付标准了。

而且，轻/中症赔付过后，剩余保费就不用交了，保障还是继续有效的。

（3）特定疾病额外赔 / 罕见疾病额外赔

先来看特定疾病额外赔，特定疾病的最大特点就是高发，且治疗费用昂贵。

针对这些特定疾病，保险公司是可以翻倍赔的，买50万能赔100万，有的产品甚至能赔到更多。

还是以“慧馨安2022”为例，可以额外赔付 120% ；也就是说，买 50 万，就可以赔付 110 万。

常见的儿童特定高发重疾，我也为大家总结出来了：

其中，白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口病这 3 种理赔率是最高的，占比接近 70% 。

而且这项保障大多产品是自带的，很友好，也很实用。

这也是少儿重疾险与成人重疾险区分开来的重要因素。

至于罕见疾病，重要性要弱很多；因为罕见意味着难发生，难发生理赔概率自然也就低。

所以，这项保障产品自带的话当然最好，没有的话也无伤大雅。

常见罕见病如下，大家可以做个了解：

发生如上疾病，大多少儿重疾险能赔付 3 倍保额，买50万能赔150万。

2、可选保障

可选保障，每一项责任都可以自由附加；所以，我们不仅要知道每项责任保啥，更要知道每项责任的重要性，不能一股脑全部附加。 （4）重疾多次赔

重疾险有单次赔付和多次赔付两种形式，意思也很好理解：

• 单次赔付：重疾只能赔1次，赔完后即合同结束。（不过最近上线了一款“青云卫1号”，重疾赔完，轻症/中症还能赔，线上产品算是史无前例；这款产品在测评部分也会细讲。）

• 多次赔付：就意味着重大疾病可以赔多次，只要满足间隔期与疾病条件，就能赔第二次、第三次，甚至更多。

这样看来，多次赔付的产品保障无疑会更好。

不过多次赔付又分为“不分组多次赔”和“分组多次赔”：

• 不分组多次赔：重疾一百多种疾病，只要第二次发生的疾病跟第一次不一样，就能赔。

• 分组多次赔：往往会把一百多种疾病分成若干组，而一组内的疾病只能赔一种；以如下两款产品为例：

比如说A产品，分为 6 组，如果首次疾病发生的是第三组中的急性心肌梗塞，那么同组内的其它疾病就没有机会赔了，大大缩小了赔付范围。

所以分组也是有讲究的，把最高发的疾病分散在不同组获赔的几率才更大；像A产品，把最高发的癌症单独分组，而B产品把 3 种高发疾病都捆绑到了同一组。

总之，如果只论保障，不分组多次赔＞分组多次赔，癌症单独分组又要比癌症与其它疾病捆绑分组好。

不过，人一生得两次重疾的概率是微乎其微，所以很多人也会青睐于单次赔付的重疾险，保费会低很多。

所以，具体还是要根据大家的预算而为，如果保额和保障期限都确定了，还有充足的预算，那可以考虑附加。

（5）恶性肿瘤多次赔

恶性肿瘤其实就是我们常说的癌症。

根据保险公司的理赔年报来看，恶性肿瘤是理赔率最高的疾病。

理赔占比超一半，一度高达60%~90%。

另外根据数据统计表明，癌症的复发和转移在 3 年内高达80%，在 5 年内高达90%。

所以，恶性肿瘤的两个特点：“非常高发、容易复发”便验证了这项保障的重要性。

因为一款少儿重疾险中，癌症（白血病、脑肿瘤、恶性淋巴瘤...）只能赔其一种，比如说赔了脑肿瘤就不能赔白血病；所以要想后续癌症的新发、复发、持续、转移还能再次赔到，附加恶性肿瘤多次赔就显得尤为重要了。

（6）投保人/被保人豁免

一般情况下，投保人是父母，交钱的一方；被保人是孩子，被保障的那一方。

在缴费期内，只要父母或孩子任意一方发生条款约定的这些情形（如：身故、残疾、重疾、中症、轻症），后面的保费就不用交了，保障仍然有效。

不仅孩子发生轻症/中症等情形可以豁免保费，当父母发生这些情形也可以豁免保费，所以这项保障是非常人性化的。

而现在市面上大多产品，都会自带被保人豁免。

当我们为孩子投保时，可以另行附加上投保人豁免，这样不管是孩子生病，还是大人生病，后续保费均无需再缴纳。

附加这项保障也就多出两三百块钱，所以完全是划得来的。

（7）身故 / 高残

字面意思，保死保残；高残指“双目永久完全失明，咀嚼、吞咽机能永久完全丧失”这种生活不能自理的高度残疾。

很多妈妈纠结于要不要给孩子附加身故责任，其实真的没必要，原因如下：

① 即使孩子的重疾险附加了身故责任，18岁前只能赔保费，保障杠杆大大降低；

② 重疾责任和身故责任，只能二赔一；也就是说赔了重疾责任，身故责任就无效了；花两份钱只享受了一项保障，属实有点亏。

③ 附加身故责任，保费贵了不少

以某少儿重疾险为例，在其他责任都相同的情况下，含身故（赔保额）比不含身故多交1300块，即多支出55%的保费，按照交费期20年来算，需要多交几万块钱。

而且寿险的责任主要用于家庭顶梁柱，孩子上无收入、下无负担，实在没必要去附加；等孩子成年了，买一份定期寿险，会更划算。

当然了，预算充足的家庭，如果想让孩子的保障更全面，身故/高残责任自然也是可以灵活附加的。

3、其它保障

其它保障的重要程度可重可轻，完全取决于大家自身需求。

（8）重疾住院津贴

以大黄蜂6号为例，首次确诊重疾，并在定点医院（二级及以上公立医院）就医，每天会有 300 元的补贴，每次住院最多给付 30 天，每年最多给付 90 天。

这部分钱说多不多，说少也够覆盖住院期间的膳食费用。

但相比重疾治疗的大额支出，这项保障实用性并不大。

（9）忠诚客户权益

受预算限制，很多妈妈们会给孩子买保定期的重疾险，通常是保 30 年的类型。

虽然压制了预算，但也存在“保障中断”的隐患。

比如在 30 年保障期限内，孩子身体情况变差或者发生疾病理赔，30年期满后，可能就买不了重疾险了。

而忠诚客户权益的作用就是：可以「免健康告知、免等待期」的形式投保原保险公司的其它产品。

以妈咪保贝（新生版）为例：

如果选择保障期限为20/25/30年，保险期满后60天内，可免健康告知、免等待期投保同公司的“康乐一生”系列产品。

所以，这项保障对保定期的产品非常实用。如果直接给孩子买的是保 70 岁或终身，那这项保障就无用武之地。

（10）满期返还责任

关于返还型保险，相信你一定听过这套话术：“得病了能赔钱，没得病还能返钱”，几十年后所缴的保费都能原封不动的返回来，相当于不花一分钱就享受了保险公司几十年的保障。

完了，听着都心动，心动不如行动，一行动便妥妥入坑。

为什么不推荐附加满期返还责任，自然少不了如下这两大原因；

原因一：保费是真的贵

论保障，大黄蜂 6 号吊打守护百X分百（少儿版），但守护百X分百的保费却是大黄蜂的 2 倍之多。

除自身价格贵以外，就是返还责任的因素了。

因为守护百X分百（少儿版）70岁期满可以返还所缴保费 121500 元，所以每年也要为返还责任支付保费 1400 元，而30年交下来就是 42000 元。

拿 4 万多去为一项“返还”责任买单，真的划算吗？

而且，70岁之前还不能生病，一旦出险理赔，那返钱的计划就泡汤了。

原因二：返回来的钱，收益太低

可能有朋友觉得，多花 4 万就能返还 12 万，看上去也不错。

那是你忽略了时间要素，大家想想看，0岁买，70岁才能返还 121500 元。

一算irr，低的只有1.908%。

再说了，现在的 12 万放到 70 年后，那还能值几个钱？

相反，有多余的钱，还不如帮孩子把保额买到更高，加大杠杆，提高抗风险能力。

或者为孩子买一款靠谱的教育金，到了特定年龄段直接领一笔钱，这不比返还型保险更香吗。

二、少儿重疾险怎么买？手把手教学

重疾险的每项保障，大家应该都吃透了，

但在购买过程中，可能还是会面临无从下手的窘境。

因为还有一些选择题需要我们做出判断，例如：

保额要买多少？

保定期还是终身？

缴费期限越短越好还是越长越好？

如何辨别保障责任的好坏？

这部分内容，我就和大家分享实操攻略，手把手教学！

1、保额买多少？

孩子一生病，爸妈半条命。

一旦罹患某种重疾，耗费人力不说，治疗费用更是无底洞。

说句不怕打击大家的话，在大病面前，普通家庭几乎没有与之正面硬刚的经济能力。

比如癌症中少儿最高发的白血病，就得10-70万不等！

如果有百万医疗险还好，没有的话那就是双重打击。

生病中：治疗费用，动辄几万几十万，上不封顶。

生病后：康复费用、照娃期间的收入损失、日常开支等，举步维艰。

所以，残酷的现实决定着我们的保额不能低，给孩子买重疾险，我建议直接 50 万保额起步。

买重疾险就是买保额，只有保额足够高，才能在风险发生后有效应对生活中诸多用钱的地方。

2、保定期还是终身

我们先来了解下各年龄段的重疾发生率，再去确定保定期还是终身。

为了数据的客观公正，我扒了 12 家保险公司的理赔年报：

可以看到，重疾高发率大多集中到 41-60 周岁，最高占比达到了 80% 左右，远超其它年龄段。

那是不是意味着我们只要保到 70 岁，就绰绰有余了呢？

当然不是，世事无常，我们根本无法预料到大病风险会在哪个年龄段光顾我们。

所以，保终身的话，对疾病全年龄段防护，保障自然更好。

不过碍于预算，保终身的保费可能不是每个家庭都能承担的起。

我分别计算了3 个保障期限的保费，大家可以根据自身情况，做个参考：

保障期限会与保费成正比，保的越久，保费自然也贵，看大家能接受的范围。

而且我们要始终谨遵一个原则：“先保额后保障期限”，先把保额买高，再去考虑保障期限。

3、缴费期限越短越好还是越长越好

一般的缴费期限有5年/10年/15年/20年/30年；

我们先来看下不同的缴费期限，各要交多少保费：

可以看到，缴费期限越短，所交的总保费就越少。

那是不是就意味着缴费期限越短越好呢？并不见得。

拉长缴费期限，有两个好处：

一是很大程度上能降低缴费压力，如果按 30 年交，每年只要交一千多。

二是大多产品都自带轻/中症豁免保障，如果在缴费期内出险轻/中症，那剩下的保费就不用交了，保障继续有效。

比如小刘给娃买了重疾险，第 5 年就发生疾病并理赔。

按 5 年交，保费已经交了 37650 元；若按 30 年交，保费才交了 8825 元；这就是差距。

当然，大家也可以看到，20年交和30年交，每年保费也就相差 560 元，总保费也就差 6450 元；如果大家能接受的话，自然也可以选则 20 年早点交完，都是可以灵活选择的。

4、如何辨别保障责任的好坏

少儿重疾险的保障，多达十几项；

虽然我尽可能的阐述了每项保障内容，但面对众多产品，大家可能还是无法下手；

因为重疾险的保障也分三六九等，不同产品不同样。

怎样算好？怎样算坏？我把辨别思路分享给大家。

在第一部分中，我关于这些责任已经表达了明确的观点：

重疾多次赔：预算允许的情况下可以附加，但没有恶性肿瘤多次赔重要，因为癌症的复发、转移率更高。

身故/高残：附加不太划算，孩子成年后，可以购买一份定期寿险。

投保人/被保人豁免：很有必要附加，大人、小孩任意一方出险，都可以豁免后续保费。

重疾住院津贴：实用性不大。

忠诚客户权益：对保短期（20年/30年）的产品很实用，对保至70岁/终身的产品没有用武之地。

满期返还：妥妥的智商税，有多余的钱还不如买高保额，或者为孩子购买一款靠谱的教育金。

这些保障我就不再赘述，我们主要来看下影响产品好坏的其它几项重要保障：

（1）首次重疾额外赔

买重疾险就是买保额。

所以，如果我们确定了要买的保额，比如说 50 万；那我们就要重点关注“重疾额外赔”，因为这项保障可以多赔付我们一笔钱。

随着重疾险不断的推陈出新，很多少儿重疾险都提供了这项保障，有的产品是自带，有的产品需要另行附加。

目前为止，重疾额外赔常见的赔付形式有如下两种：

① 第一种：保单前 30 年额外赔

② 第二种：60 岁前额外赔 毫无疑问，第二种赔付形式更实用，因为保障期限更久。

比如说给刚出生的孩子购买，小飞象只在前 30 年有效，而超级宝宝 60 岁前一直有效。

除此之外，额外赔付的保额也是衡量的重要因素，小飞象额外赔付60%，超级宝宝额外赔付80%；怎么看都是超级宝宝占优。

所以，关于这项保障的选择建议：“保障期限越长越好，赔付比例越高越好”。

（2）轻症/中症责任

作为重疾险的必选保障，轻症/中症自然也不能掉以轻心。

如何判断这两项保障的好坏，要重点关注 3 个维度：

①高发疾病是否覆盖全面

银保监会统一规范了 3 种轻症：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死，各家保司的赔付条件都一模一样。

但重疾险的高发轻/中症远远不止 3 种，而是多达 12 种：

很多朋友纠结于疾病的保障病种，认为病种越多保障越全面。

其实不然，纵使轻症/中症多达六七十种，若高发疾病有缺失，那就应该慎重对待。

② 理赔条件和赔付比例

另外，我们还要重点关注理赔条件和赔付比例。

以少儿国寿福盛典版VS 大黄蜂6号两款产品为例：

面对同一种疾病，有的产品会按轻症赔，而有的产品会按中症赔，赔付比例直接相差 40 %。

而且按轻症赔的少儿国寿福盛典版，理赔条件却并不比大黄蜂6号宽松。

大黄蜂6号慢性肾功能衰竭状态持续90天就可以申请理赔，而少儿国寿福盛典版需要180天。

大黄蜂6号不仅理赔条件更宽松，赔付比例也更高。

所以，关于这项保障的选择建议：12种高发疾病覆盖越多越好、理赔条件越宽松越好、赔付比例越高越好。

（3）特定疾病额外赔

少儿特定重疾额外赔付责任好不好，也要关注三个方面：

① 高发重疾是否覆盖全面

对于高发的少儿特疾，保险行业协会并没有统一的标准。

各家保险公司、各款保险产品所保障的病种数可能都不一样。

但我结合几年的理赔经验，以及查找相关数据，帮大家确定了15种较高发的儿童特定重疾：

其中，标星的 3 种理赔率接近 70% ，所以这 3 种务必包含。

目前几乎没有产品能全部涵盖这 15 种疾病，所以，儿童特定重疾覆盖越多越好，至少也有要标星的 3 种，如果有缺失白血病的就可以直接拉黑。 ② 保障期限和赔付比例

虽然你买的重疾险可能保至70岁或终身，但“少儿特定重疾”这项保障不一定能一直保下去。

以如下 3 款产品为例，有的只保 18 岁前，有的保 30 岁前，当然也有不限年龄的，不限年龄自然最好。

另外就是赔付比例了，不同产品的赔付比例也可能不一样。

比如大黄蜂 6 号，在保至 70 岁或终身的情况下，保单前 30 年可以额外赔付 150% ；而且还能叠加首次重疾额外赔的50%；如果首次重疾是特定重疾，并且发生在保单前 30 年，买50万就能赔150万，这就是少儿特定重疾的魅力。

所以，关于这项保障的选择建议也显而易见：“15种儿童特疾覆盖越多越好、保障期限越长越好、赔付比例越高越好”。

（4）恶性肿瘤多次赔

上面我们提到了恶性肿瘤的两个特点：非常高发、容易复发。

如果预算允许的情况下，这项保障我建议附加。

不过不同产品的赔付形式也有差异化，我们要擦亮眼睛。

对于癌症多次赔，有如下挑选建议：

① 间隔期越短越好

确诊癌症，有 5 年生存率一说，只要 5 年内没复发，一般便可以认为「临床治愈」。

所以，如果间隔期太长（比如5年），获得二次赔付的概率就越小。

因为要么在 5 年内的时候癌症复发人不在了，要么癌症熬过了5年临床治愈了，这项保障的用处也就不大了……

目前，对消费者最友好的癌症二次间隔期设置是这样的：

如果首次重疾是癌症，那第二次癌症赔付的间隔期最好是 3 年；若首次重疾是癌症之外的其它疾病，那间隔期最好是 180 天。

② 赔付比例越高越好

可以从上表看到，好一点的产品，第二次癌症可以赔到120%、150%；而一般的产品只能赔 100% ，不过也已经算是合格水平了。

所以，关于这项责任选择建议也很明朗了：“间隔期限越短越好、赔付比例越高越好”。

三、热门少儿重疾险测评，选出TOP3

恭喜你能够坚持看到这里，给你个大大的赞。

通过上面的“保障责任详解+挑选攻略”两部分内容，我们应该对少儿重疾险了如指掌。

下面我们就进入实战，把少儿重疾险最值得买的那几款揪出来。

为了公正、客观，我会从重疾额外赔、轻症/中症、特定疾病额外赔、恶性肿瘤多次赔四大核心保障，一轮一轮的去做对比，根据综合保障排名，筛选出少儿重疾险 TOP 5 。

所以，最后的结果一定能经得起推敲。

此次测评名单如下：

1、第一轮PK——首次重疾额外赔

22 款产品，共有 12 款产品上榜，其余产品均无此项保障。

其中，排名靠前的是达尔文6号、微医保·超级宝宝、完美人生守护2022。

这 3 款产品首次重疾额外赔在 60 岁前一直有效，而且赔付比例都不低于80%。

虽然少儿国寿福盛典版 70 岁前可以额外赔，获赔概率更大，但额外赔付比例只有50%。

我觉得两权相利取其重，而且保障期限只差 10 年，可以选择赔付比例更高的产品。

不过，像一些热门产品，如慧馨安2022、大黄蜂6号，大多是保单前30年，额外赔50%，只要能达到这个标准，也算符合主流水平。

当然了，我们也不能凭借某项保障就决定一款产品的好坏，我们接着往下看，后面看综合保障。

2、第二轮PK——中症/轻症保障

22款产品，有 3 款是不保中症的，所以可以直接剔除在选择范围内。

排名前 4 的四款产品比较亮眼，特定年龄段都可以额外赔付。

其中完美人生守护2022和微医保·超级宝宝保障期限更长，60岁前都可以额外赔；慧馨安2022赔付比例更高，保单前30年，轻症可以额外赔15%，中症可以额外赔30%。

3、第三轮PK——特定重疾额外赔

22 款产品，共有 20 款产品上榜。

只有平安人寿的守护百分百2021（少儿版）和泰康人寿的乐享健康（惠享少儿）两款产品没有此项保障，我们可以直接拉黑。

其中排名前 3 的三款产品：小飞象、惠馨安2022、大黄蜂 6 号表现占优，不仅含最高发的 3 种疾病，而且赔付比例也是独一档。

因为大黄蜂 6 号只有在保至 70 岁或终身，保单前 30 年确诊，才能额外赔到 150% ，保单 30 年后只能赔 100% ；整体上不如小飞象和惠馨安2022，所以把它排第三。

4、第四轮PK——恶性肿瘤多次赔

22款产品，只有 9 款能附加此项保障。

其中排名前 3 的三款产品保障是最好的，间隔期宽松，赔付比例高。

最重要的是“癌-癌”、“非癌-癌”两种情况都能获得赔付。

而间隔期为 365 天的这几款产品，第一次重疾必须为癌症，才能赔付第二次癌症；如果第一次重疾非癌症，那第二次得癌症是不能获赔的，这是一个bug。

要想第一次重疾非癌症，第二次癌症还能赔，就得同时附加重疾多次赔，用这项保障去赔第二次癌症。

所以一经比较，排名前 3 的三款产品宽松了好多。

最终排名：四轮对比下来，大家可能发现了，没有一款产品能在各方面拔尖。

所以，我们需要在综合保障中取最优：

位列前 5 的为：慧馨安2022、小飞象、达尔文6号、青云卫1号、大黄蜂6号。

当然，我只是根据综合保障排名，如果只单独拎出某项保障作比较，那这 5 款产品未必就是最好的。

比如完美人生守护2022，恶性肿瘤第二次赔付比例是最高的；但由于它的特定重疾额外赔只限18岁前，最高发的 3 种疾病只有白血病，故排名靠后。

再比如少儿国寿福盛典版，首次重疾额外赔 70 岁前一直有效，保障时间最长；但由于其它保障并不出色，所以排名靠后。

总之，一款产品好与坏，我们要从多方面去衡量。

下面我们详细介绍一下这 5 款产品的优势所在：

（1）国联人寿——慧馨安2022

① 赔付比例非常高，假如买 50 万保额，在保单前30年，重疾可以赔到75万，轻症可以赔到22.5万，中症可以赔到45万；而且特定重疾不限年龄能赔到110万，第二次恶性肿瘤能赔60万。

② 高发疾病涵盖全面，无论是12种高发轻症疾病还是少儿特定重疾，涵盖的高发疾病都很全面。

③ 恶性肿瘤二次赔付条件好，慧馨安2022也可以选择恶性肿瘤二次赔付，赔付比例、赔付间隔期都属于较优的一档。

④ 保障期限灵活可选，可以根据预算，灵活选择保30年、保至70岁或终身。

整体来看，慧馨安2022少儿重疾险，保障实力强，没有明显短板，可以作为少儿重疾险首选。

（2）横琴人寿——小飞象

① 重疾保额高，保单前30年确诊首次重疾，可多赔60%基本保额，买50万，赔80万，比慧馨安2022略高。

② 高发疾病涵盖全面，12种高发轻/中症都包含，高发特定重疾也是覆盖最多的一类。

除此之外，还能附加重疾不分组二次赔、恶性肿瘤二次赔，保障期限也可以自由选择保至70岁还是终身。

不过，由于轻症/中症和恶性肿瘤多次赔的赔付比例，都比慧馨安2022低。

所以，综合来看，小飞象是略逊于慧馨安2022的。

（3）国富人寿——达尔文6号

这款产品，0-55岁都能投保，所以大人和小孩都可以买。

优势如下：

① 60岁前首次重疾赔的多，买50万，保单前5年可以赔90万，保单5年后可以赔100万。

② 自带重疾复原金，重疾最多赔2次，达尔文6号本身就比同类单次赔付型重疾险要便宜了，更难得的是还自带重疾复原金，在60岁前，首次确诊重疾间隔1年后再次确诊其他重疾，便可获赔第二次，第二次保额最高可赔100%。

③ 恶性肿瘤无限次赔付，这是达尔文6号独有的特色保障，恶性肿瘤可以无限次赔付；不过人一生中得两次癌症已实属不易，所以无限次赔付作用并不大，我们要辩证看待。

（4）招商仁和——青云卫1号

最大亮点：重疾赔完，针对不同疾病，轻症/中症还能各赔一次。

而一般的重疾险，重疾赔完后，合同就结束了。

所以，这算是一个小创新，当然也很实用。

这款产品保障上也很全面，赔付比例也高；保单前30年首次重疾、轻症、中症都可以额外赔，恶性肿瘤二次赔还能赔付120%。

不过，这款产品有两个注意事项需要留意：

① 重疾 2 次赔和癌症 2 次赔是捆绑在一起的，所以要附加的话都得附加。

② 捆绑身故责任，无疑会提高保费。

（5）北京人寿——大黄蜂6号

① 特定重疾保额高，如果是保到70岁或终身，前30年少儿特定重疾能赔150%，其他产品最高为120%。

② 多项保障可灵活附加，重疾不分组多次赔、恶性肿瘤多次赔、重疾住院津贴、投保人豁免、身故/全残都可自由附加。

③ 保障期限可以灵活选择，可以根据预算，灵活选择保30年、保至70岁或终身。

总之，大黄蜂 6 号在保障各方面也挺齐全，暂无明显不足。

最后，如果大家还不知道怎么选，可以按这两个需求来：

如果追求综合保障，那毫不犹豫是慧馨安2022；

如果追求重疾额外赔，达尔文6号是不二之选，60岁之前可以赔100%-150%；不仅保障期限长，赔付比例也很高。

四、写在最后

文章已到尾声，不知不觉，又肝了一万字。

希望这篇文章能让大家掌握少儿重疾险的挑选攻略和半岛电竞网站官网 技巧，彻彻底底搞懂少儿重疾险。

避开陷阱，少走弯路，都能给自家宝买到合适的重疾险。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。