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6款热销年金险测评,哪款收益高?

原创:bob体育半岛入口
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如果你看到年金险收益而非常心动,那就说明你根本不了解年金险。

因为即使是销售人员,面对年金险的真实收益时,也会强调:我们买年金险,不能只看收益的.......

本文将有分为两部分,

第一部分是年金险科普,如何挑选?

第二部分是如果你实在想买一款年金险,有哪些相对较好的产品?

一、年金险,到底是怎么赚钱的?

最简单来讲,年金险就是你投保后,在约定时间保险公司给我们返钱的保险。

一般来说,你买了年金险后,保险公司会给你两个账户:年金账户和万能账户。

我就以平安财富金瑞 20 为例,来演示年金险的增值过程:

  • 年金账户:在约定的年限,保险公司会给我们返钱进入此账户

  • 万能账户:如果返还的钱我们不领取,就会自动进入万能账户二次增值。

举个例子,假设 30 岁的 A 先生花了 30 万(10 万 * 3 年交)购买财富金瑞 20 ,

那么他的资金增值过程如下:

如图所示,整个过程分为 3 步:

步骤 1:A 先生前 3 年,每年交 10 万,一共交 30 万。步骤 2:第 35 - 39 岁,年金账户每年返还 6 万,第 10 年还会再返还 3.5 万。每年返还的钱可以自动进入万能账户按结算利率增值,但结算利率每个月都可能变化,只是不会低于保底利率 1.75%。步骤 3:如果 A 先生需要用钱,可以随时从万能账户取钱;如果 A 先生有闲钱,也可以投入万能账户,享受复利增值。不过,追加和提取都会收一点手续费。

通过这些,我们就知道了年金险怎么增值。

如果想知道年金险在某一年增值到多少钱,可以这样计算:

总利益 = 年金账户的现金价值 + 万能账户价值

例如投入 30 万保费,10 年后年金账户现金价值是 20 万,万能账户价值也是 20 万,那么总利益就增值到 40 万。

二、如何挑选一款年金险?

年金险涉及大量的专业名词、条款规则、数据演算,普通人第一次接触到年金险,都很容易直接懵掉。

年金险有多复杂?看下面这张图就知道了。

我就教大家两招,挑选一款年金险:

第一步:先挑收益高的

无论你买年金险的目的是什么,年金险作为一理财型保险,谈收益是无可避免的。

上面已说到,年金险是通过 年金账户 和 万能账户 来增值的。

整个增值过程比较复杂,但判断年金险收益的 标准是计算 IRR 收益率

目前市面上比较好的年金险,通过 10 年以上的增值,IRR 一般能接近 4%。

不过,IRR 是一直在变动的。举个例子:

如图所示,这款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%,并不太适合用来做教育金。

但如果看 60 岁之后,收益率逐渐走高,最高能去到 4%,很适合用来做养老金。

因此,我们要根据自己 使用资金的时间,来选择收益率高的年金险。

第二步:现金流要匹配需求

不同人的需求不一样,离开需求谈产品是没有意义的。

年金险的本质是改变了我们的现金流,因此建议综合考虑从 4 个方面:

年金返还:孩子上学时每年返多少教育金?退休后每年返多少养老金?万能账户:孩子上学时或退休后,账户里有多少现金可用?现金价值:如果急需用钱,退保能拿回来多少?会不会亏损?身故保额:等自己百年归老后,能给亲人留多少钱?

当然,具体产品还有很多细节需要注意,这里以两类典型人群为例:

直接说结论:

工薪家庭:预算相对有限,更多是集中资源解决一两个问题。例如养老,就要重点考虑 60 岁后每年返还多少钱,万能账户有多少钱可以提取等。企业主:预算充足,但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑保单现金价值超过已支付保费时间,临时用钱怎么办理贷款,以后百年归老了,怎么把钱留给孩子等等。

买保险一定要先考虑清楚自己的需求,特别是年金险的保单现金价值超过已支付保费时间比较慢;

如果随便跟风购买,万一以后发现不合适,退保还会损失不少。

三、6款年金险测评,哪款收益高?

深蓝君搜集了目前市场上在售的年金险,选出了关注度较高的 6 款产品;

假设一位 30 岁的男性投入 30 万元,那么不同产品的收益情况如下:

直接说结论:

如果看重保证收益:中期理财可以选择招盈金生,30 年增值到 80 万,可以作为养老补充;长期可以考虑自在人生,50 年增值到 126 万,收益率 3.94%,遥遥领先其他产品。

如果看重中档收益:福临门盛世加强版的收益最高,第 50 年可以达到 231 万,已支付保费翻了 7 倍。不过中档的收益是不保证的。

如果是想闲钱理财:福临门附加的万能账户保底利率 3.0%,目前利率 6.0%,钱放在里面可以增值更快。

年金险是一种理财工具,收益是其中至关重要的因素。

但我们从上表也能看到,年金险收益是每年都在变动的。

所以,我们要根据自己的理财年限,去选择收益率高的产品。

像 A 先生 30 岁,预计在 30 年后退休,那么可以重点关注 30 年收益最高的招盈金生、自在人生、福临门等产品。

四、年金险适合什么人?

对于年金险,有人非常推崇,有人极端排斥。

年金险,究竟适不适合你?

建议大家还是先问问自己下面几个问题:

  • 家人的保障类保险(重疾险、定期寿险),是否都配置充足了 ?

  • 购买保障类保险,保额是否足够高?能有效抵御未来的风险 ?

  • 是否有一笔闲钱,想通过保险稳定的增值 ?

  • 如果追求收益,是否有其他投资渠道(房产、股票、基金)?

如果你的答案都为“ 是 ” ,恭喜你,那就可以好好研究一下如何挑选一款好的年金险了。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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