平安年金险，值得入手吗？

随着 2022 年开门红的到来，不少人的朋友圈又被平安老大哥刷屏。

平安年金险好吗？不少城市的大街小巷都能看到它们的广告，号称收益高达 5%，事实是这样吗？

下面，我们就来给大家详细分析平安两款新品。

今天，bob体育半岛入口 测评就来为大家揭开这类年金险的神秘面纱。

一、平安年金险，到底长什么样？

御享财富、御享金瑞是中国平安主打的两款年金险，它们能在规定时间领钱，同时也能附加万能账户。

选择不同的交费年限，未来能领的钱也会不一样。我们以 30 岁的小帅为例：年交 10 万、交 3 年，来看下具体保障：

御享财富和御享金瑞，它们均由两部分组成：主险账户+万能账户。

这里给大家介绍下年金险的增值过程。为方便理解，我们以御享财富为例子，做了一张图：

bob体育半岛入口 制图

左边的主险账户，交进去的钱会在未来返还，比如第 5 年起，每年返 6 万，这些钱会自动进入万能账户，进行二次增值。

关于万能账户，御享财富、御享金瑞是相同的（聚财宝 2021 终身寿险万能型）。由于是新产品，上月结算利率，官网暂未公布。

万能账户的结算利率就是我们实际能够拿到的收益，一般每月初会在保险公司的官网公布。

结算利率不代产品的真实收益，它的真实收益要结合主险账户和万能账户一起计算，感兴趣的朋友可直接跳转到第 3 段。

御享财富的增值过程，简单来说可以分为两步：

步骤①：资金增值

• 第 5~7 年：主险账户每年返 6 万，三年共计 18 万。

• 第 8 年：主险账户返 15.21 万，之后不再返钱了。

一共返了 33.21 万，这些钱会自动进入万能账户，进行二次增值。

主险账户转进万能账户的钱，会扣 1% 的手续费，不过下一年会通过奖励的形式返还回万能账户。

步骤②：领取或追加

如果有闲钱想放进万能账户，或者想领取出来，要注意以下两点：

• 追加有限制：比如每年交 10 万，3 年交，那么万能账户在未来追加的钱不能超过30 万，而且每笔追加金额要扣 2% 手续费。

• 前 5 年领取有手续费：会扣 1%~3% 手续费，5 年后就不扣了。

以上就是御享财富的资金增值过程，御享金瑞也大同小异，这里不重复举例。

御享财富主险账户第 8 年返的钱，相比御享金瑞多 2 万，总的收益也会更高。

但同时，御享财富对首次投保金额的要求也会更高。我们咨询过客服，具体如下：

• 御享财富：首次投保金额最低为10 万，部分地区为 5 万（需以当地营业机构为准）。

• 御享金瑞：首次投保金额最低为2 万，如果选择一次性交，最低为 300 万。

接下来，我们看看这两款产品的实际收益 IRR如何？相比市面上其他年金险产品，是否值得选？

二、平安年金险，值得入手吗？

御享财富、御享金瑞的实际收益真有那么高吗？为方便对比，我们先按 5% 的结算利率来计算，实际以保险公司公布为准：

（万能账户保终身，按首次投入1000元计算）

直接说结论：

• 如果看重保证收益：「增多多2 号」整体保证收益较高，这是我们 100% 能拿到的钱。

• 如果希望收益更高：「钻更多」附加万能账户后，按 5% 结算利率计算，整体收益相对不错，但要注意这个收益是不确定的，不一定能达到。

而「御享财富」、「御享金瑞」相比于其他几款产品，保证能拿到的收益为 1.75%，并不算高。

我们建议优先考虑保证收益高的产品，毕竟这是确定能拿到的。

每个人的实际情况和需求不一样，不同年龄、缴费年限等测算出的结果也会不同。

钻更多

和泰人寿

年金险

可附加万能账户

万能账户保底利率3%

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三、买年金险，要注意哪些问题？

购买年金险，一定要慎之又慎。

一旦匆忙买了，也许达不到你的需求，还会锁定你一大笔钱。

在购买之前，先了解清楚以下问题：

1、哪些人适合买年金险 ？

年金险虽然也是保险，但它几乎没有保障功能。

万一不幸罹患大病，重疾险能赔几十万，而前几年的年金险可能还没保单现金价值…

如果你想买年金险，不妨先问自己几个问题：

• 自己、家人保障类保险（医疗险、重疾险等），是否配置充足了 ？

• 保额是否足够有效抵御风险 ？

• 是否有一笔长期不需要动用的闲钱，想通过保险稳定的增值 ？

如果你都会回答：是，

好，那就可以考虑下年金险了。

2、商业养老年金险，会比社保更划算吗？

每个月都要交一笔养老保险费，很多朋友难免心疼。

如果不交社保，把省下来的钱去商业养老金，会不会更好？

假设 40 的 A 先生，每月以10000 元的基数交养老保险，一个月交 2200 元，持续交 20 年。

同样的费用，我将养老保险的收益和一款不错的养老年金做对比：

假设A先生工资、社会平均工资每年按5%增长

无论你交的是居民养老还是职工养老，只要交的钱一样，一般都会比商业养老险领得更多。

社保养老金的特点是活多久领多久，而且每年都在上涨，但具体涨多少是无法预测的。

商业养老险的特点是收益稳定，比较好的养老年金险能达到每年 4% 左右，即便未来市场利率下降，这个收益率也不会变。

社保养老和商业养老并不是非此即彼，它们各有优缺点，可以互为补充。

3、分红型年金险、万能型年金险值得买吗？

上面说的四款年金险属于普通型年金险，在购买时，收益就会明明白白告诉到我们。

但分红型年金险、万能型年金险不同，它们未来的收益却是一个未知数。

比如分红型年金险，你以为买了就可以像保险公司股东一样享受分红。

实际上分红无法保证，极端情况下可能为0！

而万能型年金险，就是给到一个账户，年金险返还的钱可以在账户内以结算利率生息增值。

这类产品会有一个保底利率，未来收益只会保证高于这个保底利率，但实际有多少无法确定。

目前市面上的产品保底利率最低的仅有1.75%，最高的也是3%。

所以分红型年金险，我基本不会推荐；

而万能型年金险值不值得买，可以结合保底利率、过往结算利率等情况去考虑。

四、写在最后

这年头真的让人没啥安全感。

这边延迟退休的风声不断，那边又说养老金要在2035年亏空了......

只有一点可以肯定：养老得靠自己。

鸡蛋要放在不同的篮子里，养老钱也是如此。

而商业养老年金虽然收益不高，但可以给到我们一笔安全可靠的养老金，这是其最大的意义。

不过买保险，一定要遵循“先保障，后理财”的原则。

在还没有为自己、家人买好重疾险、医疗险等保障险种之前，年金险就不要碰了。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。