购买保险有哪些陷阱？

中国人不爱买保险，究其根本是缺乏保险意识？？？

从古时讲究未雨绸缪，到今日国人热衷于储蓄，这都证明了中国人从不缺乏防范风险的意识！

我们讨厌的只是某些推销方式，以及垃圾产品而已！

在保险业内摸爬滚打多年，我见过了无数买保险被坑的案例；甚至可以夸张地说，十买九坑也并非不可能！

这篇文章整整耗费了我半个月，在总结多年从业经验，以及众多投保家庭的血泪教训后创作而成！

我将从重疾险、意外险、医疗险、定期寿险四大险种出发，为你细数我这些年总结各类常见陷阱。

可以看出:

重疾险，就是人得了癌症、急性心肌梗塞等大病，保险公司就会一次性赔付一笔钱。这笔钱可以用来治病、还房贷、支付孩子学费等。百万医疗险，可以报销住院医疗费用，一年最高报销几百万，避免出现医疗支出压垮家庭的不幸情况。意外险，则是因为意外事故导致的身故、伤残、医疗花费，都可以有得赔。寿险最简单，当人不在了，保险公司会赔一大笔钱给家人。虽然听起来不吉利，但是对于“上有老、下有小”的中年人尤其重要。接下来，我将逐一盘点四大险种的常见陷阱；

强烈建议点赞收藏，找个机会好好学习，不要被割了韭菜！

全文目录如下：

• 重疾险的5大陷阱

• 医疗险的4大陷阱

• 意外险的3大陷阱

• 定期寿险的3大陷阱

• 写在最后

一、重疾险的5大陷阱

在四大险种中，重疾险保费最贵，但陷阱又最多！

很多人要么买错，缺少了各种高发疾病保障；要么买贵，白白多花了一倍的钱！

送你一份上重疾险避坑攻略，只要避开以下五大陷阱，就能轻松买对重疾险。

陷阱1：返还型重疾险一定会更好！

江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。

这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？

无图无真相，直接对比返还型和消费型的两款产品：

双方都是保障到70岁，10万保额，但是：

• 消费型B产品：我保障更好，价格更低；

• 返还型A产品：如果你平平安安到70岁后，我可以给你退还4.5万。

假如老王想挑一款，我们来做一下导演，安排老王的一生。

无非就两种情况：

情况一：在70岁之前，老王就得了重疾

两款产品都是赔10万，但返还型A产品要交的钱更多，到期后也没钱退了。选择哪个更划算，不用我说了吧？

情况二：老王平安到了70岁，合同结束

此时返还型A产品可以退回4.5万，而消费型B产品什么都没。

也就是说老王如果选择返乡型A产品，在20年内每年要多交999元，但到了70岁会有4.5万收益。

这值不值得？简单，我们在Excel上算一算IRR（年化收益率）：

IRR只有2.54%，这个收益率非常一般。

如果老王选择便宜的消费型B产品，每年省下的钱就算去买一份年金险，到70岁时收益都会远不止4.5万。

这种保障、理财，还能两不误，不是比直接买返还型重疾更胜一筹？

这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？！

如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：

1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万

2、有些产品返还保费后，就合同结束了，有些产品则还能保障继续。

但直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！

如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。

陷阱2：重疾险病种一定越多越好！

不少业务员喜欢说：我这份重疾险，包括一百多种病，从头保到脚。

但病种多，就一定代表保障更好吗？

不一定！我们普通人来来去去听说过的大病，无非就是癌症、心肌梗塞、脑中风.....

一份重疾险，只要包括重要病种，就合格了！

哪些病种才值得关注？

在2007年，监管就规范了重疾病种；在去年，监管再次修改重疾定义。

自2021.2.1日起，市场上的重疾险都必须包括以下的“28 种重疾 、3 种轻症”；

而且疾病定义都是相同的，不存在你家宽松，我家严格的情况！

高发的重疾都在其中了，不用再纠结了；不过对于轻症，监管没有做太多要求。

我根据多年理赔经验，并咨询多名医生后，总结出了11种关键轻症。建议你好好收藏，买重疾险一定要重点参考：

陷阱三：重疾险赔付次数一定越多越好！

根据重疾赔付次数，重疾险可以划分为：

单次赔付重疾险：重疾赔1次，合同就结束了多次赔付重疾险：重疾可以赔2次以上，保障会更好

但是多次赔付重疾险也会有两种类型：

1、疾病不分组，保障最好，赔了这种大病，其它的还能继续赔。2、疾病分组，一般会将疾病分为第1组、第2组、第3组等，同一组疾病，只会赔1次！

所以对于疾病分组的重疾险，我们一定要重点关注 6 大重疾的分组情况。

怎么判断哪种分组更合理？主要看以下 3 个技巧：

技巧 1：恶性肿瘤单独一组

恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60-80%。

所以，恶性肿瘤单独一组最为合理；就算理赔了，也不影响其他高发病种的保障，如倍倍加。

反观御享人生，癌症、肾病终末期等几种高发重疾都挤在第一组，保障会大打折扣。

技巧 2：高发病种越分散越好

对于 6 大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的 5 种越分散越好。

技巧 3：有关联的疾病分不同组

如果关联性大的疾病分在不同组，获得多次赔付的机会更大。所以，挑选分组多次赔付重疾险，重点不是赔付次数，而是应该按以下顺序考虑：重疾险不分组 ＞ 癌症单独一组 ＞ 高发重疾挤在同一组。

陷阱四：保终身、保身故就是好，宁愿多花一倍钱来保障！

经常会有粉丝来问我：买重疾险，选择保到70岁，还是保终身？要不要加上身故责任？

能保终身、有身故责任的重疾险，保障一定会更好，这毫无疑问。

但前提是我们不差钱！以下面三种方案为例：

在这三个方案中：方案1：重疾、身故责任都是保终身，保障最好；但价格也最贵，一年得8000多。方案2：重疾险保终身，在60岁前身故也能赔，价格只要6000多。方案3：在70岁前，得了重疾能赔；在60岁前，身故了能赔。方案 3 保障不如方案1、2，但价格最低，一年只要4000多，是方案1的一半！

如果你预算不多，“消费性重疾+定寿”的方案3 会是更合适的选择。

当然很多人会举手反对：到了60岁、70岁，没保障咋办？年纪越大，越需要保险啊。

从保障角度来说，当然是保障越久就越好。

但从经济角度来看，在一生中，我们家庭责任最重，最需要赚钱时，才是最需要保险的时候。

所以如果你钱不多，重疾保到70岁，身故保到60岁的 方案3已经是合适的选择。

再次强调，我并不是反对保障终身、有身故责任的重疾险！

只是我见过了太多年收入只有几万的家庭，却买了一份上万块的重疾险，苦不堪言。

记住，买保险一定要量力而行！

陷阱五：大而全保险，可以从头保到脚！

别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；但有这么一类重疾险，保障多到夸张。

以某款产品为例，保障如下：

你本来只是想买一份重疾险，结果还给你安排了定寿、长期意外、医疗险等。

多达十几种保障，你安全感有了吗？

但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！

例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。

而且这类产品还会贵得非常离谱，因为十几种保障叠加一起，你也不方便与其他产品比较，根本看不透。

你本来只想买个香蕉苹果，结果一顿忽悠之下，给了你一个水果大礼包。不仅价格贵的离谱，可能里面还是烂水果。切记，不要被一些旁枝细节的保障分散注意力；

"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。

二、医疗险的4大陷阱

医疗险，就是可以报销医药费用的保险。

简单实用，不管男女老少，都值得人手一份。

不过，这门道也不少，一定要留意以下四大陷阱：

陷阱 1 ：我家医疗险可以保到 100 岁！

不一定！ 很多人买保险，都希望买了就能够保一辈子，所以不少产品会如下宣传：

但我要提醒大家：可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁！

目前市场上医疗险的续保条件主要有四种，我挑选了具有代表性的产品：

我们从左往右看，第1种终身保证续保最好；但现在市场上只有寥寥几款防癌医疗险能做到，如好医保终身防癌医疗险。第2种是长期医疗险，一买就能买上20年、15年；但到期后续保需要重新审核我们身体情况，如太平洋的安享百万、平安e生保（20年版）。第3种是6年保证续保，代表产品就是支付宝上的好医保。虽然只能保证续保6年，但到期后只要产品还在卖，就可以无需审核直接买。

而第4种是最常见的1年期产品，买一年就保一年，明年还能不能买是个未知数。

200万保额，不限社保报销，保费0.3元/天起

需要注意的是，现阶段，没有任何一款能够终身保证续保的百万医疗险！

所以没有必要拿着某百万医疗险的条款来问我，这是不是终身保证续保？

监管就是不批，怎么会有呢？

陷阱 2 ：0 免赔医疗险一定比 1 万免赔好！

无论国家医保还是商业医疗险，都会普遍存在免赔额。但是为了市场竞争的需要，一些公司也推出了 0 免赔的医疗险。但 0 免赔的医疗险，一定比 1 万免赔的医疗险好吗?

0 免赔，当然十分诱人；但是相应的，随着理赔门槛的降低，保费会更高。此外，无数次的历史经验证明，0 免赔的医疗险稳定性都不好。0 免赔的产品加大了保险公司的赔付率，如果后续理赔过多，可能第二年就停售了。而有免赔额的医疗险，过滤掉了很多小额理赔，降低了保险公司的赔付压力。所以这类产品相对而言更稳定，短期内停售的风险会降低。

陷阱 3：有了医疗险，所有费用都能报销！

我被不少粉丝如此问过：我下个月就要去看病了，买什么医疗险比较好？我要去拔牙，医疗险能报销吗？当然不是所有费用医疗险都能报销，尤其要注意以下三种情况：

情况一：就医医院有要求

和国家医保一样，商业医疗险对就医医院也是有要求的，

大部分医疗险会有如下规定，只支持二级或以上的公立医院普通部就医。

你要想去顶级私人医院，或者VIP病房，常规医疗险基本都不会保，除非是高端医疗险。

当然，如果是事急从权，一时忽略医院要求的；据理力争一番，保险公司往往也会赔。

情况二：既往症不报

既往症不能获得报销，绝大部分医疗险都是如此。

既往症通常包含三点：

• 已经生了病，还没治好的

• 生了病未根治，经常反复的

• 虽然没有严重到去医院，但是已经出现症状，可能随时需要治疗的

道理很简单，如果人人都是有病了，再去买保险来报销，保险公司也开不下去了。

情况三：不是“必需且合理”的费用，无法报销

看如下下条款，好像有点难以理解？

其实还是和国家医保一样，诸如营养保健类、美容减肥、整牙等费用是不保的。

因为这不是必须嘛。那什么才是合理的费用？

不用担心，听医生的话，谨遵医嘱，就不会有太大纠纷。

陷阱4：医疗险买越多越好

使用医疗险，你一定要明白一个重要原则 -- 损失补偿。即使你买了十几份医疗险，但保险公司最终赔给你的钱，都不会超过你花费的医疗费用。所以啊，咱们不要贪多，买一两份适合自己的医疗险就够了。我整合了一下市面上常见的医疗险，先简单看看这些产品的特点和优势：

购买医疗险，需要考虑3个因素，年龄，使用场景和身体状况。

如果身体情况较好，优先考虑百万医疗险；低保费，高保障，完美解决大病风险。

但因为年龄过高，或健康状况欠佳，买不了百万医疗险时；可以选择防癌医疗险，能报销治疗癌症的医疗费用。

如果平时小病小痛比较多，小额医疗险就是不错的选择；虽然报得不多，但是报销门槛低，平时感冒发烧看门诊，都有机会用得上。

而中、高端医疗险，可以报销私立医院、VIP病房等费用，能给到我们更优质的就医体验；

但是价格昂贵，只适合预算非常充足的朋友。在这几类医疗险中，其它可以没有，但百万医疗险不能少！

虽然往往存在5千到1万免赔额，一般情况下用不上；

但是一年最高可以报销几百万，当我们遇到大病等难以承受的风险时，就会派上大用场。

意外险的3大陷阱

意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用。一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。买50万保额，就赔50万；买100万，就赔100万。意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%保额；二级伤残，就赔90%保额，以此类推。意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。这三点是意外险必不可少的责任，如果少一了任一项，这一款产品都是垃圾，果断拉黑。但购买意外险，也有一些特别需要注意的陷阱：

陷阱1：意外险，人人都能买！

很多业务员会说，意外险没什么要求，人人都能买。

但现实并非如此，意外险不仅对职业要求很严格，部分产品也会有健康告知。

保险公司一般将职业分为 1-6 类，级别越高，意味着风险越大。

高危职业发生意外的风险要大得多，所以绝大部分意外险，都只能 1 - 3 类人群投保。

除了职业，意外险同样会对身体情况有要求。

我曾咨询过多家保险公司，1-3级的残疾人士大多没办法投保意外险。即使残疾情况较轻，往往也需要人工核保。

而且部分老人意外险，也会有健康要求，以某产品为例：

所以意外险，也不是人人都能买的；如果闭着眼睛就买，将来纠纷估计也少不了。

陷阱2：“有事赔钱，没事返钱”的长期意外险更划算

返还型意外险，绝对是很多人踩坑的起点。

毕竟它抓住了很多人爱占便宜的心理，比如交个30年保费，到期返还120%保费，也就是营销人员口中的“不花钱得保障”，听起来就非常划算。

然而，我强烈建议大家远离这种返还型意外险，不仅比普通消费型意外险要贵很多；

而且伤残保障还严重不足，如果伤残不是达到一级如植物人那种程度，可是一分不赔的。

此外，返还型意外险，普遍收益都很低，30 年后返还 120% 的保费，不等于收益就是 20%，实际上算下来每年年化收益也就是 2% 左右；

而且现在交的保费，未来几十年后返还，钱早已经大幅贬值，就算返还几万块，又有什么意义呢？

所以我再次建议大家，珍爱生命，远离返还型意外险。

陷阱3：忽略特别约定！

我们在网上买保险时，除了保险条款、投保须知外，还会有特别约定。

在买意外险时，特别约定一定不能忽略！

以某款产品的特别约定为例：

标红的部分意味着，你要是买了这类产品：如果因为高空坠落受伤，那么一分钱也不能赔。

这是出于防止骗保风险的考虑，但是高空坠落是个常见意外，保障难免大打折扣了。

所以在投保意外险时，了解特别约定非常重要。

定期寿险的3大陷阱

定期寿险就是保障一段时间的身故和全残责任，如20年、30年、保到60岁等；

在这段时间如果人不在了，保险公司就赔钱，简单明了。

寿险是最简单的险种，各家差异很小；

以下三点其实称不上产品陷阱，但也是购买时的重要事项。

同样的，产品也都帮你筛选好了。

陷阱1：受益人随便写！

不同于其他保险，寿险是人不在了，就赔给家人，所以明确受益人非常重要！

受益人，就是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况：

• 法定收益人：按照继承法顺序来分配理赔金

• 指定受益人：把理赔金指定想给的人

我更加建议指定受益人，想给谁，给多少都是自己决定，避免纠纷，理赔也会更方便。

我们指定受益人，可以指定顺序，也可以指定赔付比例。

比如，老王买了一份100万保额定寿，受益人指定如下：

孩子，50%，第一顺序；老婆，50%。第一顺序；老妈，100%，第二顺序。

假如老王不幸身故了，这100万就会分给孩子、老婆各50万。只有第一顺序都不在了，这100万才会100%赔给老妈。

陷阱2：1年期寿险更划算

曾经有位朋友气急败坏地找到我质问：你怎么推荐我这么贵的产品，支付宝上这寿险一年只要一两百！

话音未落，我就知道问题所在：她一定是搞混了一年期保险和长期保险！一年期保险是买一年就保一年，采取的是自然费率，就是保费和年龄有关。

假如你是二十来岁的俊后生，这价格自然很便宜；

但如果你长期买下去，一定不如直接买长期保险更划算。

一年期寿险、一年期重疾险，都是如此，意外险除外。我以 30 岁男性，分别投保长期的爱相随、一年期的京瑞为例，保额都是 100 万，看看两者保费差距：

从图上可以明显看出，爱相随每年保费固定不变；

而一年期京瑞前面便宜，但后续保费随着年龄不断增长，最终总保费会远高于爱相随。

除此之外，一年期寿险还有个最大的问题：无法保证续保，产品随时可能下架。

所以如果你想获得长期的保障，定期寿险绝对是更好选择。

而一年期寿险比较适合两种情况：

1. 刚毕业的年轻人，预算不多，想临时买一份保险过度下

2. 已有了长期保障，但想增加寿险保额，也可以考虑下

陷阱3：死了都能赔！

虽然很多都喜欢说，寿险就是死了都能，不管疾病还是意外导致。但是保险都会有免责条款，最宽松的定寿免责条款只有三条：

这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况，可以优先考虑这些产品。而免责条款最多的定寿，会有7条，以某款产品为例：

可以看到，这些免责条款对于我们普通人没有多大影响。

不过第5条在乡镇地区较为常见，可以着重留意下。

从法院判决来看，就算是无牌无证驾驶而出事的，很多时候法院还是会偏向我们消费者。

不过我国不是判例法国家，同一案件，不同法院可能会给出截然不同的裁决。

如果是恶劣的酒后驾驶，法院基本都会支持保险公司拒赔。

所以，我们还是遵纪守法最为妥当。

如果你实在经常会有无牌无证驾驶情况，那就建议你选择免责条款最宽松的定寿，但酒驾一定不要有！以上就是四大险种的常见陷阱。

“保险坑人”这件事，是针对于对于保险完全不懂的小白而言。

保险基础的四大险种并不复杂，认真看完，你绝对能避开保险80%的大坑。最核心的问题是，了解保险配置的思路，科学合理的配置保险。预算，性价比，家庭经济情况，健康状况都是必须考虑的因素。买保险，要的不是冲动购买，火急火燎，而是提升抗风险能力。其实，只要你愿意去主动接触、学习，你就会发现保险没那么难。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。