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如何购买一款定期寿险?

原创:bob体育半岛入口
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定期寿险就是保障一段时间的,20年、30年、保到60岁或70岁,任人选择;在这段时间内人不在了,就赔钱,简单明了。

在这段时间内,一个人突然死亡概率并不高,所以价格非常便宜;但这恰恰是我们家庭责任最重的人生阶段,保障非常实用。

目前市场主流的定寿,30岁男性,每年一千多就可以买到保额100万;还能保障到60岁,到了基本能放下家庭责任的时候。

价格便宜,保障实用,所以对于绝大部分人,我都是首推定期寿险。

一、如何购买一款定期寿险?

定寿是一种很简单的险种,搞懂自己需求也不难;

我们从保障责任、投保限制、免责条款、价格四个维度来逐一分析。

1、保障责任?

买任何保险,保障责任都应该是排第一的挑选要点。

之所以说定寿很简单,就是简单在保障责任上,我们来分别看看定寿的主流保障和特色保障。

①主流保障

定寿主流保障责任都是:死了,或者全残(高残),就赔钱,不管疾病还是意外原因。

当然,还有极少数产品是没有全残责任的;对于此类产品,拉黑就好。

以某款产品为例,

在合同成立180日内如果疾病导致身故或全残,就退回保费,其他情况都是赔保额。这种设置主要是防止带病投保,问题不大。

②特色保障

除了以上主流保障外,部分产品可以附加一些特别保障,比较常见的有:

  • 被保人遇上结婚、生育等重大事件,可以购买更高的保额;

  • 在XX岁之前出事了,可以多赔XX%保额;

  • 因为交通意外等导致的,能多赔XX%保额

这些特色保障都比较实用,是一款定寿的加分项,咱们可以留意下。

2、投保限制

投保限制,决定了你是否能买上这份保险。对于定寿,我们重点关注以下三点:

①健康告知

健康告知是购买保险的第一关,往往会将身体不佳人群拒之门外。

但幸运的是,定寿基本是健康要求最低的险种之一,大部分人都能买到。

目前,健康要求最低的定寿,其健康告知只有三条:

这里也会有一个小技巧,健康告知基本都会有第2条:是否被保险公司拒保、延期承保等。

假如你身体不怎么样,去买其他保险被拒保或延期承保了,再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制。

所以,我们可以优先买要求较低的定寿,再去考虑其他保险。

②职业限制

除了健康要求,职业要求也是买保险的常见限制;而定寿,对职业要求较为严格。

这倒不是职业歧视,而是不同职业发生风险的概率不同,保险公司自然也会不同应对。

一般来说,保险公司会根据不同风险,将投保的职业分为 6 类。

但对于职业的分类,行业并没有统一标准;

在这家保险公司属于3类职业,在另一家,可能就是4类、5类了。

而且现在每年都有大量的新兴职业,保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。

所以如果找不到自己的职业,可以 打电话给保险公司,让客服确认自己能否投保。

③保额限制

买多少保额,就是想留给家人多少钱;这对一款定寿来说,非常重要。

除了少数定寿对最高保额没有限制,现在大多数网销产品,最高只是买到300万保额。

这对于大多数家庭来说,也足够了。

如果你想要更多,可以搭配购买不同产品做高保额。

但需要注意,某些产品会询问你的过往保额有多少;

比如这产品,如果你近一年已买了超过300万保额,就不能再买了。

但也简单,我们可以先买这些对过往保额有要求的定寿,再去买其他无限制的产品就行了。

除此之外,还有一些定寿,对于不同职业也会相应限制保额;比如对于退休人员、无业人员,只允许购买较低的保额(如50万等)。

这些设置主要是出于防范骗保的考虑,我们按需选择就好。

3、免责条款

免责条款就是保险不能赔的情况,当然越少越好。

在这方面最宽松的定寿,免责条款只有三条:

这是定寿最基本的三条免责条款,都是极端情况;我们完全没必要纠结,可以优先考虑这些产品。

而免责条款最多的定寿,会有7条,以某款产品为例:

不过也可以看到,这些免责条款对于我们普通人其实没有多大影响。

4、价格

重疾险价格很大,同样保障责任,这家卖你一万多,另一家可能只卖你几千,就是欺负你看不懂保险。

但定寿保障责任简单得很,所以价格相差都不大,玩不出什么花样。

在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后,我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。

综合以上4个维度,具体的产品信息可以参考这份2022全网高性价比定期寿险榜单】。

二、定寿的常见疑问解答

如果你已认真读完以上内容,买上一款适合自己的定寿就简单得很了。

这里我再根据网友关心的问题,总结了几点常见疑问:

1、定寿保额买多少,增长期限多久最合适?

这一点当然没有正确答案,需要因人而异。

我只能给出一点参考思路:

保额买多少:至少覆盖家庭未来 10 年的支出,比如未来 10 年生活费要 50 万,房贷、车贷 100 万,那么定寿至少要买 150 万。

保多久:个人建议保到 60 岁退休就行,那时孩子也已经成年,家庭责任相对较轻。

当然每个人情况不太一样,如果预算不多,也可以先保未来 20、30 年,等以后宽裕了再加保。

2、保险公司破产了,保单怎么办?

前面我就放话了,大家大可以挑选便宜的定寿买,即使是再小的公司。

因为寿险是安全性最高的险种,根据保险法《保险法》八十九条、九十二条:

如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

如果保险公司破产倒闭了,我们所购买的保险有两个去处:

首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司;

如果没有保险公司愿意接手,政府会妥善安排好,国家会指定某家保险公司接手,一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

3、买了意外险、重疾险,还需要定寿吗?

需要!

意外险只能保意外导致的身故,其他情况身故是不赔的,所以意外险肯定不能代替定寿。

如2019年平安理赔数据,疾病身故赔付是远超意外身故赔付的。

线下重疾险基本都带有寿险责任,如果身故了也能赔。

但国人重疾险保额普遍不高,就算买到了30-50万,这笔钱也完全满足不了房贷车贷偿还、子女教育、父母赡养等。

但定寿极便宜,30岁的女性,100万保额的定期寿险也就几百元左右,用极少的预算就能极高的保额,这是重疾险所达不到的。

4、如何选择受益人?

受益人,则是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况:

  • 法定收益人:按照继承法顺序来平分理赔金

  • 指定受益人:把理赔金指定想给的人

我更加建议指定受益人,想给谁,给多少都是自己决定,避免纠纷,理赔也会更方便。

我们指定受益人,可以指定顺序,也可以指定赔付比例。

比如,老王买了一份100万保额定寿,受益人如下指定:

孩子,50%,第一顺序;

老婆,50%。第一顺序;

老妈,100%,第二顺序。

假如老王不幸身故了,这100万就会分给孩子、老婆各50万。只有第一顺序都不在了,这100万才会100%赔给老妈。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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