重疾险和医疗险怎么买？如何避坑？

深蓝君在保险业内摸爬滚打多年，我见过了无数买保险被坑的案例；甚至可以夸张地说，十买九坑也并非不可能！

重疾险、医疗险，各有各的坑处！

这次我就逐一数清这两大险种的坑，并精细化到每一项保障内容。

一、重疾险

重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。

其本质是 “收入损失险”，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。

但重疾险非常复杂，普通人十有八九都会买错！

接下来我就通过五步，手把手教会你挑选重疾险。

第一步：保不保身故？

根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。

储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔50万。

人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。

正因为如此，这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。

消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。

如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。

这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜。

个人认为，消费型重疾价格便宜，性价比非常高，适合于90%以上的普通家庭。

买保险就是一种消费行为，既然享受了保障，付出保费是理所当然的。

就像你请了一个保镖，不能因为保镖没有机会帮你挡子弹，就不发工资了吧。

当然，这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的预算和偏好按需选择。

第二步：重疾险保什么？

通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型；

要么就是”身故 + 重疾“的储蓄型重疾险，要么就是消费型重疾。

那么除去身故责任，重疾险到底保什么？

重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类，部分产品还有中症。

• 重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大

• 轻症：不会危及生命，花费不大

2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 28 种病种各家保险公司定义都是相同的。

这法定的 28 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。最核心的有了，其他重疾的数量再多都是噱头，连边角料都算不上。

银保监会已经统一规定好了高发的28种重疾，所有的重疾险都必须涵盖！

在重大疾病的保障上，大家可以稍微省点心。

但是高发疾病可不止重疾，还有与之相对应的轻症、中症。

比如最高发的轻/中症疾病有11种：

《重疾险新定义》规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致；

剩下8种含不含，全靠保险公司自觉。

比如高发轻症，有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病；

高发中症，有中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等疾病；

在买重疾险时，最好确认这11种最高发的疾病是否全都涵盖！

此外，有些产品号称首创“前症”保障，也就是比轻症更早期的疾病。

但说实话，前症责任用处不大，噱头倒是不小。

原因之一就是前症赔付比例过低，一般只有15%保额；

第二就是前症理赔标准并不统一，各家保险公司制定规则随心所欲；

第三步：重疾险怎么赔？

重疾险确诊即赔，可以说是保险业流传最广的销售误导之一。

重疾险不是确诊重疾就能赔，要符合合同约定才能赔！

以前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：

• 确诊即赔：3 种

• 实施了某种手术才能赔：6 种

• 达到某种状态才能赔付：19 种

第四步：要不要返还型重疾险？

江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。

这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？

无图无真相，直接对比返还型的康宁保B款和消费型的嘉和保：

双方都是保障到70岁，10万保额，但是：

• 嘉和保：我保障更好，价格更低；

• 康宁保：如果你平平安安到70岁后，我可以给你退还4.5万。

假如老王想挑一款，无非就两种情况：

情况一：在70岁之前，老王就得了重疾

两款产品都是赔10万，但康宁保要交的钱更多，到期后也没钱退了。

选择哪个更划算，不用我说了吧？情况二：老王平安到了70岁，合同结束

此时康宁保可以退回4.5万，而嘉和保什么都没。

也就是说老王如果选择康宁保，在20年内每年要多交999元，但到了70岁会有4.5万收益。

这值不值得？我们在Excel上算一算IRR（年化收益率）：发现只有2.54%，非常一般。

如果老王选择便宜的嘉和保，每年省下的钱就算去买一份年金险，到70岁时收益都会远不止4.5万。

这种保障、理财，还能两不误，不是比直接买返还型重疾更胜一筹？

这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；还得要求身体不能出事才能退钱，买来干嘛？！

直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！

如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。

我还是更建议购买消费型重疾险，三四千就能买到50万的保额，适合大多数普通家庭。

第五步：保额选到多少？

我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额。

因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。

下面是2020年，部分保险公司公布的理赔数据：

在研究报告中，我们发现 50% 以上的重疾险，重疾理赔金都不超过15万。

试想一下，在物价飞涨的今天，买了 十几万元的重疾险有什么意义呢？

我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配，100万不多。

如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式：

消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险等责任，保费会非常低缩短保障期限：可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；增加缴费年限：延长交费年限，每年压力会更小；选择一年期重疾险：或者选择一年期重疾险进行搭配组合，做高保额。