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停售提醒!光明至尊增额终身寿险保障怎么样?收益高不高?

原创:bob体育半岛入口
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受去年互联网保险新规影响,很多增额终身寿险都从线上转到线下门店售卖。

然而,前几天,专心君接到保司方面的消息,很多不错的增额终身寿险产品将在四、五月份全面停售。其中,也包括包括我们今天要说的光明至尊终身寿险

臣在离停售还有一段时间,专心君再带大家回顾一下这款产品,看看保障情况如何?收益高不高?是否值得入手?

本篇内容,如下:

  • 光明至尊终身寿险,是哪个保险公司的产品?

  • 光明至尊终身寿险,保障怎么样?

  • 光明至尊终身寿险,收益高不高?

一、光明至尊终身寿险,是哪个保险公司的产品?

光明至尊终身寿险是由光大永明人寿承保一款增额终身寿险。

光大永明人寿成立于2002年,总部在天津,注册资本高达54亿,是一家中外合资寿险企业,但依托于央企光大集团的力量,网点分支也比较广泛,国内22个城市均有网点。

我们来看一下光大永明人寿保险公司是否靠谱?

要想知道一家保险公司靠不靠谱,那就要看它的偿付能力指标,因为这代表着保险公司“是否赔得起”。银保监对保险公司的偿付能力要求如下:

那么,光大永明人寿的偿付能力到底怎么样呢?

专心君特地去光大永明人寿的官网查询了保司的公开信息披露,其2021年第4季度的偿付能力报告摘要如下:

可以看到,光大永明人寿保险公司的2021年第4季度的核心偿付能力充足率为153.96%,综合偿付能力充足率为200.37%,最新一期的风险综合评级为A级。

换句话,光大永明人寿的偿付能力完全达标,是很靠谱的。

接下来,我们进入整体,看看光明至尊终身寿险的具体保障吧。

二、光明至尊终身寿险,保障怎么样?

我将这款产品的具体保障整理了出来,一起来看看吧:

可以看到,光明至尊终身寿险最高70岁也能买,缴费期限最长为20年,能满足客户的不同需求。

需要注意的是,这款产品的投保职业并不广,仅支持1-4类职业投保,像警察、消防员等中高风险职业人员买不了。

下面,我们来分析一下它的保障:

1、身故/高残保障

  • 18岁前身故或高残,保险公司会按照已交保费和身故时的现金价值,两者取较大值给付保险金。

  • 18岁后(含)身故或高残,如果交费期满,保险公司会按已交保费*K值和身故时的现金价值,两者取较大值给付保险金。

  • 若缴费期满,保险公司会按已交保费*K值、身故时的现金价值和当年保额,三者取较大值给付保险金。

2、航空意外身故/高残保险金

如果发生航空意外,导致身故或高残,保险公司会按照“身故/高残保险金+当年保额”赔付一笔保险金。

需要注意是,这款产品仅承担 “身故保险金”、“高度残疾保险金”、“航空意外身故保险金”、“航空意外高度残疾保险金”中的其中一项保险责任。

也就是说,这4项保障只能赔其一。

举个例子,小A买了光明至尊终身寿险,保障期限不幸遭遇意外事故导致高度残疾,保险公司赔付了一笔高残保险金,那么小A之后身故是不会再赔了。

3、保单权益

这款产品具有3项保单权益,包括:保单贷款、减额交清和减保,资金流动性比较强。

  • 保单贷款:若急需资金,可向保司申请最高额度为合同现金价值净额80%的保单贷款,每次贷款最长不能超过6个月。

  • 减额交清:若资金周转不畅,交不起保费,但又不想保障失效,可以选择减额交清,把保额减少,但保障依然有效。

  • 减保:减保有一定限制,即减保后合同基本保额不得低于最低限额4000元。

二、光明至尊终身寿险,有哪些优缺点?

分析万这款产品的保障,我来介绍一下它的几个优缺点:

优点:

(1)资金灵活度高

光明至尊终身寿险支持加保、减保、减额交清和保单贷款。

如果手上有闲钱,可以通过加保的方式追加保额,后期的收益也会更好。如果一时资金短缺、减保和保单贷款可以帮助我们获取一笔资金,解决一时的资金短缺问题。

(2)养老社区门槛低且覆盖广

很多小伙伴就是看中了光明至尊的这一点——可以对接养老社区。

购买光明至尊,单张保单保费累计大于等于一定额度可申请加入“光大安心养老计划”:

只要单张保单保费累计达100万保费,就能获得保证入住养老社区的权利。

累计达30万,也能拥有旅居养老优先权。

这个门槛非常低,毕竟,目前市面上的同类产品中,大多数养老社区的门槛集中在200万左右。

这个入住权利不单自己可以用,亲属长辈也能享用,入住时还能享受价格方面的优惠。

比如小A选择分20年交,每年交5万,累计交了100万保费,就可以获得保证入住养老社区的权利,自己和配偶的父母同样也有优先入住的权利。

这样一算,高大上的社区养老,对我们来说也就没那么遥不可及了。

不足:

(1)最高投保金额上限

这款产品的投保金额是有上限的,根据投保人年龄的不同,有不同的限制:

  • 0-60岁最高投保额度:累计300万元;

  • 61-70岁最高投保额度:累计150万元。

这一点对老年群体不算很友好。

(2)部分权益没写进合同

这款产品明确写进合同里的权益只有减额交清和保单借贷,而加保、减保则没有写进合同内。

三、光明至尊终身寿险,收益高不高?

光明至尊终身寿险是一款增额终身寿险,保额每年会以3.8%的比例进行递增。也就是说,人活得越久,保额就会越来越高,收益也越来越高。

下面,我们来测算一下它的收益,举个例子:

30岁的小A投保光明至尊终身寿险,选择5年缴费期,每年交20万,初始保额为71.2万。以下为收益演示表:

可以看到,等到小A36岁时,即现金价值超过已交保费,保单现金价值超过已支付保费时间比较长。

等到50岁时,保单的现金价值高达173万,大约为已交保费的2.4倍;

等到60岁时,保单的现金价值高达244万,大约已交保费的3.4倍。

等到70岁时,保单的现金价值将近345万,将近已交保费的5倍。

光说它收益高,可能还有朋友不信,所以我们凭数据说话,直接测算这款产品的IRR值,如下:

可以看到,这款产品的收益还是可以的,从50岁开始IRR就将近3.3%左右;当70岁时,IRR将近3.4%了。

总的来说,人越长寿,那么光明至尊终身寿险的收益才会越高。

四、写在最后

其实,光明至尊增额终身寿险这样的长期储蓄险,“早期保单现金价值超过已支付保费慢”,并不适合所有人购买。

比如说,10年交的产品,可能到了第7年、第8年,现金价值的增长才会赶上已交保费。

如果你手上正好有一笔长期不用的闲钱可用作理财,又没有时间去研究基金、股票,那么可以考入手增额终身寿险。

但是,如果是要求短期流动性的朋友,那我不建议购买增额终身寿险。

不然,等交了几年前就不想交了,退了又有损失,左右为难。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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