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五一出行必备,大人、小孩、老人的意外险都来了!

原创:bob体育半岛入口
1960

大家好,我是专心君。

先报个幕,距离五一假期还有 2 天,想必各位的心,早已飞到九霄云外看山川湖海。

但不管去哪,出门在外,开心与风险并存,人身安全、医疗保障、财产损失、航班延误,样样都得考虑周全。

过往,我们写过重疾险、寿险、医疗险,紧赶慢赶,希望这篇全网意外险挑选指南,赶得上这个五一假期。

本文共 3 大部分:

  • 意外险保什么

  • 意外险怎么挑

  • 少、成、老人群体、1 ~ 6 类职业群体产品推荐

一、意外险保什么

当然是保意外。

可什么是意外,以及如何定义,值得说道说道。

所谓意外,是一定要满足:外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个条件。

像我们常见的跌打损伤、磕磕碰碰、猫爪狗咬,这些意外险赔;

但如果是中暑、自杀、高原反应等,这些不赔。

那有人会问,为什么中暑不赔?

中暑本质上是因暴露于高温环境,核心体温上升引起的急性疾病。

大家再看看上面“意外险必须满足的四个条件”,就知道为什么中暑不赔。

这里补充一个特殊赔付情况:猝死。

这些年,996 加班风气下,内卷文化甚嚣尘上,猝死的出镜率极高,甚至经常发酵成社会矛盾事件。

以前的意外险,是不包括猝死的。毕竟,猝死的直接原因是疾病、长年累月导致。

后来保险公司主动适应市场,现在很多产品,也涵盖了“猝死”这个保障选项。

理解了意外险保什么,那我们就可以来聊聊意外险的保障责任。

一旦出了意外,无外乎三种情况,小事治疗,大事身残或身故。

与之相对应的,是意外险的三项核心保障:意外医疗、意外伤残、意外身故。

甭管买哪款意外险产品,这三项核心保障都是必备选项。

我逐一展开讲讲。

1、意外身故

这项保障容易理解,即意外后身故,能赔保额。买 100 万身故保额,就会赔付 100 万。

2、意外伤残

如果经过 180 天的治疗后,身体仍然留下了某些损伤,则按伤残比例进行部分赔付。

根据伤残等级,1 级伤残,赔 100% ;2 级伤残,赔 90% ;10级伤残,赔10%。

这里面,要留心:伤残&全残

仅一字之差,可真要发生理赔,那实际天差地别。

全残的定义是:两个器官以上缺失,生活完全不能自理。

伤残中,最轻的伤残 10 级,只是日常活动能力轻度受限。

有的意外险,只保全残,避开伤残其他等级,这种就有点坑。

现有的商业保险中,只有意外险的伤残保障最全,从断一根手指这样的轻度残疾,到双目失明这样的严重残疾,都能保。

其他保险,要么根本不保残疾,要么只保最严重的全残,这也是为什么,意外险如此不可或缺。

3、意外医疗

意外医疗顾名思义,是报销因为意外产生的医疗费用。

这个着重说下。

注意以下几点:

赔付额度:1 万是基础配置,2 - 3 万就够用,没必要过分追求意外医疗高保额。

一方面,价格会贵不少;

另一方面,如果是严重意外,单靠意外医疗肯定兜不住,得要百万医疗险解决才行。

太高的意外医疗保额和百万医疗险有重合,也不能重复报销,有点浪费。

赔付范围:分社保范围内/不限社保两种,后者保障更好,但价格更贵。

免赔额:0 免赔最好。

赔付比例:优先 100% 赔付的。

住院津贴:通常是 50 - 100 元/天,如果有的话。

二、意外险怎么挑

讲完意外险的干货,到这儿,咱们也就对意外险有个基本了解。

对于不同群体来说,投保方向是不同的。

我也列了一个意外险挑选标准:

三项基础套餐,意外医疗、意外伤残、意外身故必不可少;

剩下的“猝死保障”、“住院津贴”,分别给了四星和三星,属于锦上添花。

关于意外险为什么不推荐“返还”型,可以戳这篇文章阅读:《100块和1000块的意外险,到底差在哪?!》

明确了上面的挑选标准,再给大家推荐合适的意外险,就得心应手许多了。

1、少儿意外险

小孩子缺乏安全意识,又是贪玩的年纪,摔伤磕碰、猫爪狗咬也是时有发生。

这些意外虽算不上很严重,但谁都知道,进了医院,那钱就哗哗出去了,少则几百,多则几千上万块。

少儿意外险挑选重点:意外医疗和不限社保、免赔更低的产品。

一番对比下来:

最推荐专心少儿意外险2022,各方面都很能打,大保司承保,价格最便宜,对意外烧烫伤还有 1 万的意外医疗保额。

2 万医疗保额基本够用,一般意外险之外,都会配置百万医疗险,太高的意外医疗保额和百万医疗险有重合,也不能重复报销,比较浪费。

另外,如果孩子比较调皮,那可以考虑米宝保,它有 1 万的未成年责任保障,孩子误伤他人,或是造成财产损失,符合条件就可以申请理赔。

2、成人意外险

成年人承担着家庭的经济重任,许多还是家庭的顶梁柱

所以,成人意外险的关注重点是保额:至少要 50 万起步,有条件的最好买个 100 万。

直接上结论:

想买 50 万保额:优先考虑小蜜蜂 2 号超越版。

它整体保障更好些,意外医疗保额更高些,驾乘私家车造成意外身故伤残也有额外赔,而且价格也便宜些。

想买 100 万保额:推荐人保财险的金刚保。

虽比小蜜蜂 2 号超越版(至尊版)贵了 13 块,但是驾驶私家车造成意外身故或伤残,赔的钱会更多些。

3、老人意外险

终于到老人意外险赛道了。

老人同样建议侧重意外医疗,保额要尽量高些。

一方面,老人身体机能下降,发生意外的频率更高;

另一方面,老人往往很难买到医疗险,没有百万医疗险托底,意外险医疗保额高些,起码能让老人发生意外时,有足够的额度报销。

直接上结论:

小米老人意外 2021 :老人意外首选。

可投保年龄范围最广;意外医疗保额 5 万,是三款产品中最高的。

产品设置也很灵活,不仅能为自己父母投保,还可以为爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保。

虽然不限社保报销,但对健康告知又有所要求了:二级高血压、糖尿病等患者买不了这款产品。

护身福安享版:大品牌。

来自大名鼎鼎的平安,看重大品牌、知名度的可以考虑这款产品。

不过话得提前交代,癌症患者、心肌梗塞患者不能购买,它对健康要求比较高。

天天保中老年人意外险:预算有限选这款。

虽然只报销社保内的费用,但一年不到两百块,价格优势突出。

4、高风险职业

按照危险程度,意外险把职业划分为 6 大类,见下图:

一般的意外险,都只限 1~3 类低风险职业投保。

对于 4~6 类高危职业,能投保的意外险少,但也有一些优质产品值得推荐。

高危职业意外险,这三款值得选:

直接上结论:

无忧保综合意外险:高危职业首选。

没有健康要求,可保的职业范围很广,仅限特定职业不能买,具体如下:

华泰大保镖PLUS:报销不限社保。

如果你的职业无法投保这款产品,可以考虑华泰大保镖 PLUS 。

需要注意的是,大保镖 PLUS 的医院限制就比较多了,全国多个省份都是不保的。

购买前要留意产品的投保须知,看看自己所在地是否在里面:

1~6类职业成人意外险:6 类职业也能买。

相比上面 2 款意外险,这款产品的职业范围更宽松,比如消防员、货车司机等 6 类高危职业也能买。

如果看重大品牌或者有健康异常买不了,也是可以考虑中国人保的 1~6 类职业意外险的。

它没有健康告知,且报销比例为 90%,但价格贵一些,30 万保额一年 999 元。

5、户外运动保险

如果你还打算趁着五一小长假来一趟说走就走的旅行,那户外运动保险必不可少。

市场上的高风险运动意外险极少,几番寻找和对比,只有来自太平洋的户外安心,是灵活度最高、最优秀的运动意外险了。

户外安心覆盖了户外运动中绝大部分的高风险运动,如风险等级较高的固定线路洞穴体验、野外生存、潜水、溯溪、速降、越野跑,且能承保本市。

意外身故/伤残 10 万 ~ 100万元,多种计划可选,按需搭配,保费低至 2 元起。

摔伤、骨折是户外运动常常会发生的事情,那么紧急医疗转运和送返就显得很有必要了。

写在最后

在所有险种里,意外险最为仗义,百来块钱买就能买到几十上百万保额。

只是需要注意的是,大部分的意外险都是买一年保一年,产品变化快,看准了就下手。

希望通过这篇文章,大家都能选一款适合自己与家人的意外险。

在这里,专心君也提前祝各位劳动节快乐,平平安安出门,开开心心回家!

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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