查出甲状腺结节，还能买哪些保险？

都说打工人太难了！不但难在 996、工资条，更难在每年的体检报告上特别显眼的「甲状腺结节」。这些「甲状腺结节」到底是什么？会有癌变的可能吗？

查出这些问题还能买哪些保险？

由于本文涉及到较多医学知识，为此，我也请教了专业的医学专家和核保老师，把所有耗时耗力的工作都完成了，让每一位读到这篇文章的朋友们都能省时省心地找到最合适的产品！

首先，我们可以明确的是：体检查出「甲状腺结节」的朋友，还是很有可能买到合适的保险的！按照保险公司的核保流程，常见的核保结论无外乎以下几种：

• 正常承保：最好的结论，保险公司正常提供保障。

• 除外承保：保险公司不能保障身体的某个部位或某些疾病。

• 加费承保：加点钱，也能照常保障。

• 拒绝承保：最坏的情况，保险公司不赚这份钱。

这份核保指南是最精炼的版本，请大家务必结合自身的实际情况进行尝试，有部分产品对于疾病的状态有细化条件要求，需要根据具体情况做判断。在本篇文章中，我会从下面这「甲状腺结节」出发，告诉大家如何带病投保、哪些产品更值得选。

为了能减轻大家的阅读压力，我几乎筛选了市面上所有能买的线上保险产品，文章中保留下来的都是核保条件比较宽松，而且保障相对有优势的产品，大家可以放心食用。

一、甲状腺结节是什么？会变成甲状腺癌吗？

“打工人体检，人均甲状腺结节。”

要说女性最常出现的“小问题”，非「 甲状腺结节 」莫属。

其实，甲状腺结节是一种常见的甲状腺异常，我国成年人甲状腺结节发生率约为20%，

差不多每5个人里就有1个，男女发病率基本为1：3。

为什么女性同胞们更容易查出甲状腺结节呢？实际上是因为激素在“作祟”！

一方面因为甲状腺对于雌激素更加敏感，服用雌激素药物可能会对于甲状腺结节的发生起到促进作用；

另一方面，如果长期精神压抑、情绪抑郁也可能引起免疫功能下降，内分泌失调和体内代谢紊乱，最终诱发肿瘤的发生。

所以比起过度焦虑，我们更应该调整好自己的情绪并对于它有一个理性的认知。

听到医生说有结节先不要慌，首要事情就是做彩超确定结节的TI-RADS分级。

检测出来结节的TI-RADS等级越高，那么结节发生癌变的风险也会越大。

保险公司也会根据不同的风险等级给出不同的承保结论，如果恶性的概率极低，那么正常承保的可能性也就更大。

一般情况下，1-3级甲状腺结节还是能够购买绝大多数保险的，因为恶性概率＜2%；

但如果测出是4-5级的结节，由于存在更高的恶性概率，所以购买保险就比较困难了。

虽然甲状腺结节的发现率确实比较高，但是万幸的是，在这么多甲状腺结节中，恶性的仅占5-10%左右；

而甲状腺癌经过治疗后「5 年生存率」高达97%，通常治疗费不超过2万。

那么确诊甲状腺结节以后，我们究竟还能买哪些保险呢？

二、查出甲状腺结节，保险可以这样买

为了更加严谨地解决大家的疑问，我通过对目前市面上热销保险的反复核保确认，筛选出了这些甲状腺结节也能买的产品：

（结果仅代表最优核保结论，核保条件实时变化，以产品投保页面为准。）

一般情况下，意外险和寿险在投保过程中不会问及甲状腺结节相关的情况，所以大家可以和健康时一样，根据个人需求和喜好来挑选合适的产品。

如果已经确诊为恶性肿瘤/甲状腺癌，只有极少数没有健康告知的意外险是可以购买的，比如小蜜蜂 2 号超越版和无忧保综合意外险。

小蜜蜂2号超越版

鼎和保险

意外险

含猝死保障

意外医疗0免赔

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而根据自身甲状腺结节的状态和情况不同，我们能够选择的健康险也有所不同，可以主要分为下面三种情况：

情况一：患有1-3级甲状腺结节，未手术

对于这一情况，市面上的主流医疗险大多数都为除外承保，比如尊享e生2022、医享无忧、好医保长期医疗险（6年/20年期）等等；

而重疾险大多是可以正常承保的，比如健康福重疾险（保20/30年）、顶梁柱终身重疾险（互联网版）、i无忧重大疾病保险（互联网专属）。

由于部分医疗险不询问是否进行手术，所以我们将在下文一起进行分析。而在数款重疾险产品中，顶梁柱终身重疾险（互联网版）和i无忧重大疾病保险（互联网专属）两款产品承保条件宽松且整体保障比较全面，

只需要穿刺后病理为良性，或经过核素检查明确所有结节均为功能性结节，即可通过核保。

在核保条件一致的情况下，这两款产品主要差别在于：

顶梁柱的保单前15年首次重疾额外赔60%保额，但因捆绑身故责任价格较高；

而i无忧不捆绑身故责任、灵活度较高，但只有保单前10年首次重疾额外赔50%保额。

大家可以根据自己的偏好来做选择。

情况二：患有4级或以上甲状腺结节，未手术

由于这类结节存在2%以上的恶性概率，多数情况下，市面上大部分的医疗险和重疾险都会直接给出拒保结论。

不过也有例外，如果已排除恶性病变或确诊病理结果为良性，那么瑞华医保加和好医保长期医疗险（6年/20年）还是有可能给出除外承保结论的；

所以对于这一特殊情况的朋友而言，可以对照着检查报告尝试通过这两款产品的智能核保。 虽然都是除外承保，不过不同产品也有所差别，这里咱们就拿承保结论最利于大家的好医保长期医疗险（6年/20年）为例来进行实操演练：

（好医保真实智能核保结论截图，核保条件实时变化，以产品投保页面为准。）

对于甲状腺结节等级＜4级的朋友来说，无论是否手术，好医保给都给出除外承保的结论；

而对于甲状腺结节≥4级的朋友而言，只要是确定病理结果为良性，无论是否进行过手术，好医保也会给出除外承保，但相比上面的情况又稍微宽松一些。

此外，这款产品的续保条件比较稳定，整体保障全面，对于符合投保条件的朋友而言是不错的选择。

情况三：已进行甲状腺结节手术并康复

这种情况下，多数重疾险产品都是有可能正常承保的，比如和泰人寿超级玛丽6号、国富人寿达尔文6号、平安e生保互联网医疗2022等等；

而医疗险则是根据不同产品可能有不同的核保结果，平安e生保互联网医疗2022、瑞华医保加这两款产品就有很有可能正常承保。

在这些正常承保的产品中，平安e生保互联网医疗2022的承保条件最为宽松，只要术后病理结果为良性且至今无异常就能够正常承保，可以优先考虑。 重疾险的选择，同样是建议大家优先考虑核保条件宽松的顶梁柱终身重疾险（互联网版）和i无忧重大疾病保险（互联网专属）这两款产品，这两款产品的差别这里就不再重复了，只要术后病理表现为良性就可以正常承保。

顶梁柱终身重疾险

人保寿险

重疾险

重疾额外赔100%

终身保障

查看测评

这里也特别提醒一下大家：

不同产品的询问方式和具体要求有所差异，大家一定要注意结合被保人身体检查报告的具体情况进行投保。

写在最后

只希望能够帮助苦于投保的你获得最真实和有价值的信息。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。