大公司出品！i无忧重疾险性价比高不高？重疾险怎么买？

一、重疾险该怎么买？

我们都知道，重疾险的作用是用来弥补因病产生的家庭收入损失。

那么我们在挑选一款重疾险的时候，到底该怎么挑选呢？

看下表：

（1）基础必选（5星）

1、保额

选择重疾险，首先要考虑的就是保额。

保额决定了我们未来能获得多少赔付金。如果保额很低，重疾险的保障作用就很有限。

一般来说，重疾保额达到 30 - 50 万才有明显的保障作用。经济发达地区，收入和支出都比较高，保额做到 100 万以上，也是合理的。

2、保障期限

重疾险能买终身，优先选择终身重疾，毕竟年龄越大，重疾发病率就越高。

如果预算确实有限，也可以考虑定期，后期加保再考虑终身。

其实还有一种思路，用「定期 + 终身」的组合，比如 30 万重疾险，10 万保至 70 岁，20 万保终身，或者 20 万保至 70 岁，10 万保终身。

70 岁之前，家庭责任大，保额高一些，70 岁之后，家庭责任小，保额低一些，整体的预算也能控制下来。

不过，还是开头那句话，重疾险能保终身，尽量保终身。

老年生病，压力不是自己的，就是子女的，现在保额多买点，未来子女就少承担一点。

3、轻症/中症责任

轻症/中症保的病，大多数是重疾的前兆，所以理赔标准更低，当然赔付比例也会低一些。

轻症一般赔付 30% 保额，中症一般赔付 50% 保额。50 万保额，轻症就是 15 万，中症 25 万，拿着这笔钱去治病，就能很好地阻止疾病发展。

而且，很多重疾险都会自带轻症、中症豁免，一旦赔过轻症、中症，未来的保费就不用交了，但重疾保障依然有效。

还是相当划算的。

（2）锦上添花（4星）

1、癌症多次赔

在所有重疾理赔中，癌症占比最高。

根据中国人寿 2020 上半年的理赔报告，癌症占比达到 72%。

可以说，重疾保障大多数情况下，保的就是癌症。

而癌症又是比较容易复发的病种，随着医疗水平不断提高，很多癌症也逐渐从绝症转变为慢性病。

前几年有部很火的电影，叫做《我不是药神》，其中主人公所患的白血病，只要持续服药就能和正常人无异。未来这种情况肯定会越来越多。

所以，如果预算还算充足，这项保障能加还是尽量加上。

而且，癌症多次赔保障，保的不仅仅是复发，癌症的新发、转移、持续，都能保，是单次重疾保障的有力补充。

（3）心有余力（3星）

1、重疾多次赔

重疾多次赔，即不同类型重疾可以赔付多次，常见的多次重疾，可以赔付 2 - 6 次不等。

比如，张三购买 50 万多次重疾，5 年后罹患癌症，保险公司会赔付 50 万，又过了 5 年，张三又发生严重心肌梗塞，保险公司就可以再赔 50 万，两次就能拿到 100 万赔偿。

需要注意的是，重疾多次赔有分组和不分组的区别。

常见的分组多次重疾险，会把一百多种疾病分成这样 6 组：

恶性肿瘤

心血管疾病

脑血管疾病

呼吸系统疾病

消化系统疾病

其他

每组只能赔一次，该组有一种疾病赔付过后，其他疾病就不能再赔了。

但如果是不分组重疾险，100 多种疾病，一种疾病赔付过后，其他疾病都有机会再赔。

所以不分组的多次重疾，保障更全，当然价格也更贵。

2、心血管疾病二次赔

这是最近兴起的保障，根据保险公司的理赔报告，心血管疾病仅次于癌症，是第二大重疾杀手。

重要性方面，也就放在了癌症二次赔之后。

当然，如果有心血管病的家族病史，比如爸爸妈妈、爷爷奶奶、外公外婆，曾经有过心血管病的情况，那这项保障也值得加强一下。

3、身故责任

主流重疾险的身故责任有三种类型：

不含身故

赔付已交保费

赔付保额

（注：重疾和身故基本都是共用保额的，一旦重疾理赔过了，身故就不会再赔了。）

在其他保障差不多的情况下，这三种赔付方式的价格依次：不含身故 < 赔付已交保费 < 赔付保额。

因为重疾险的重疾和身故是共用保额的，比较建议大家用「终身重疾 + 定期寿险」的组合，这样 60 岁前，先发生重疾，再发生身故，就可以赔付两次。

不过也要注意，定期寿险只保定期，到期之后，身故保障就没有了。

当然，大家也可以考虑「终身重疾 + 终身寿险」，只不过价格就会更贵了。

（4）也能加分（2星）

1、投保人豁免

投保人，简单来讲，就是出钱的那个人。

如果附加了投保人豁免，交钱的人中途出了事，比如轻症、中症、重疾、身故，未来保费就不用再交了，但被保人的保障依然有效。

投保人豁免 + 被保人豁免，还可以用作夫妻互保，即丈夫给妻子投保，妻子给丈夫投保。

假如妻子确诊轻症，因为有被保人豁免，她的保费不用再交。

妻子做丈夫的投保人，又因为有投保人豁免，丈夫保费也不用再交。

也就是说，一人患病，两人保费都能豁免。

还是挺有用的。

2、缴费期限

对重疾险来说，缴费期越长越好。缴费期越长，前期保障杠杆比会越高。

而且，现在重疾险都自带被保人豁免，如果确诊轻症、中症，重疾保障还在，未来的保费也不用再交了。

（5）其他条件（1星）

重疾数量是 100 种还是 120 种；

等待期是 90 天还是 180 天；

犹豫期是 10 天还是 15 天；

是否能够分红、返还；

...

这些也算重疾险之间的区别，但重要性就小得多。

就拿疾病种类来说，官方规定的、所有重疾险都必须要有的 28 种重疾，已经占到了所有重疾理赔的 95% 以上。

这 28 种之外，多几种或者少几种，影响很小。我们选择重疾险时，也没必要在这上面纠结。

相比其他保险，重疾险确实复杂，不仅保障责任多，要大家做的决定也多。

但万变不离其宗，只要大家抓住重点，再多花样，也能见招拆招。

二、i无忧重疾险，表现怎么样？

看完了重疾险该怎么买，那么回到我们的产品本身，先来简单回顾一下i无忧重疾险的保障情况：

这是人保寿险推出的一款单次赔付的纯重疾险，可附加轻中症和被保人豁免。

最高可投保额为50万，比起其它重疾险较高。保单前十年确诊重疾，额外赔付50%基本保额。

也就是说，50万保额的重疾险，前十年确诊重疾，赔付75万。

大部分情况下，这个数额，足以覆盖医疗费用、护理费用、家庭基本支出等费用了。

不过，不同年龄投保，最高可投保额也不同，具体如下：

0-17岁，最高可投保额35万；

18-40岁，最高可投保额50万；

46-50岁，最高可投保额25万；

51-55岁，最高可投保额10万。

除了重疾保障，还有新冠肺炎保障，确诊新冠肺炎，根据病情赔付30%-100%基本保额。

除此之外，必选责任还有身故责任，即身故赔付已交保费。

所以它的保费，比起纯消费型的重疾险，会略高一些，对追求性价比的朋友，可能就没那么友好。

轻中症保障和被保人豁免都是可选责任，根据自己需求选择，相对来说比较灵活。

不过，它的轻症保障、中症保障和被保人豁免是捆绑附加的，也就是说，要么不附加，要么三个都要。

整体来说，保障中规中矩，还算全面，但灵活度较低，也没有其它的特疾保障。

另外，它的保障期限有保至70岁和保终身两种可选，缴费期限有10/20/30年三种可选。

但如果保障期限选择保至70岁，缴费期限只能选10年，缴费压力可能会比较大。

不过，它的等待期仅90天，且新冠肺炎保障无等待期。

现在许多重疾险的等待期都是180天，相比之下也算是个不小的优势。

i无忧重疾险最大的亮点，还是健康告知宽松，可带病投保。

三、i无忧重疾险，性价比高不高？

我将i无忧重疾险与市面上热门的重疾险产品做个简单的对比，如下：

可以看到，相比其他高性价重疾险产品，i无忧重疾险的价格竞争力不太强。

我们直接说对比结论：

如果想要加保、或者预算不足、或者是女性投保，可以考虑吉瑞保重疾险，不附加轻中症价格更便宜。而且还能选择30年交，缴费压力更小、杠杆更高。

吉瑞保重大疾病保险

瑞华健康

重疾险

高危职业可投

可选保70/终身

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如果追求高性价比，优先达尔文6号。它的价格和纯重疾的吉瑞保差不多，但是保障更加全面，除了轻中症保障之外，还有重疾复原保险金，性价比非常非常高。

达尔文6号

国富人寿

重疾险

60岁前首次重疾额外赔

癌症不限赔付次数

60岁前重疾可赔2次

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如果你的身体有点小异常，追求健康告知宽松的产品，那么可以考虑下i无忧重疾险，虽然价格贵一些，但是健康要求很宽松，甲状腺结节、乳腺结节都有机会正常承保。

当然，如果你还想了解更多高性价重疾险产品的话，可以点击4月重疾险榜单：《肺结节、乙肝也能买！4月重疾榜单又添新成员》

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