如何给老年生活留一点体面？写在上海福利院事件之后

5月1日，上海发生了“活人被送往火葬场”的骇人事件。

福利院，这个曾经不被大家熟知的机构，一下走进大家视野。

根据百度百科的解释：

住进福利院的基本都是社会中最弱势的群体，比如孤寡老人、残障人士、无依无靠的孤儿。

大多数幸福的家庭，可能一辈子也不会接触到这些机构，但这次事件，还是让我重新思考了养老这件事。

老年人，最常遇到的问题有两个：

第一点，所有人都要面对，我们无法改变；而第二点，人和人之间差别却很大。

有的老年人生活丰富多彩，有的却仅仅只是活着。那些被送进福利院的老人，还要看着别人的脸色活着。

归根结底，还是钱的问题。有没有钱，有没有完全受自己控制的钱，结果完全不同。

当然，我们也可以寄希望于子女养老，中国历来都有养儿防老的传统。

但与此同时，中国也有句俗语：久病床前无孝子。

从完全理性上来说，老年人几乎不再产生财富，只是不断的消耗财富，有多少人能长时间忍受没有任何回报的琐事折磨，而丝毫不产生厌烦情绪呢？

人是可能靠不住的。

要解决问题，还是得靠钱。一笔受自己控制的钱，虽然不能完全解决问题，但起码会让老年生活更体面些。

一、多少钱才能体面养老？

体面养老，每个人的标准都不一样。

对于贫苦人家，每月 3000 养老金，也许就能过得十分体面；一线城市，过惯了富裕生活，10000 元/月，也不见得是他心目中的体面生活。

所以，养老生活是否体面，和退休前的生活关系很大。

这里普及一个概念：养老金替代率。

养老金替代率= 退休后的养老金 / 退休前的收入水平

举个例子，小明退休前工资 1 万，退休后工资 8000，那他的养老金替代率是 80%。

一般来说，要想退休后保持生活水平不下降，养老金替代率最好不低于70%，国际劳工组织建议最低标准是 55%。

我国养老金体系是三支柱：社保养老金、企业年金、个人商业养老金。

其中，社保养老金覆盖人群最多，覆盖面也最广。大部分人，往往也只有社保养老金。

那么如果只有社保养老金，退休后能领多少钱呢？能否满足最低养老金替代率的要求呢？

这是可以算出来的。

国家医保局网站，有个专门的养老金测算界面。

（网址：http://si.12333.gov.cn/157569.jhtml）

有几个地方，给大家解释下：

1、测算方式

测算方式有 3 种，分别是企业职工养老、机关事业单位养老和城乡居民养老。

这里测算选的是企业职工养老。

2、视同缴费年限

我国的养老金制度，90年代才初步建立，很多老一辈并没有交过五险一金，或者说只交了很短一段时间。

为了计算这些人的养老金，国家通过工龄折算缴费年限。一般工龄越长，视同缴费年限也越长，未来能领到的养老金也会越多。

具体视同缴费年限是多少，得自己去查，不过这本来就是估算，大家预估一个数字就好。

2000 年以后参加工作的，这项就没啥影响，直接填 0 就好了。

3、以前年度的平均缴费工资指数

这个指数 = 社保缴费基数 / 当地平均工资。

比如，社保缴费基数是 2 万，当地平均工资是 1 万，那这个指数就是 2。

注意，社保缴费基数不一定就是月薪。

不少人月薪 1 万，社保却按最低工资标准缴费，这个指数就会比较低。

4、上年度个人账户存款余额

微信或者支付宝搜“社保”，绑定账户，就能查到余额。

5、未来职工工资平均增长率、未来个人账户记账利率，都是估计的，参考我们国家 GDP 增速、以及社保局披露的养老个人账户记账利率，5%是相对合适的数字。

2020年全国社会保障基金理事会社保基金年度报告

举个例子，张三，25 岁在深圳参加工作，现在 30 岁，月薪 1 万，社保缴费基数也是 1 万，已缴社保 5 年，打算 60 岁退休。

深圳 2021 年社平工资：11620 元。

最终测算出来，养老金是 2.6 万/月。

单从数字来说，是相当高的。

如果计算养老金替代率，按照 4% 的通货膨胀率，把钱折算到现在，真实购买力是 8275 元，除以 1 万月薪，养老金替代率达到了 82.75%，也是够够的。

但有几个前提，大家不要忘了：

1、这是以深圳标准计算的，养老金很大一部分是与当地经济水平挂钩的，如果你未来不是在深圳退休，养老金基本上就要砍掉一小半。

2、社保是按全额缴费测算的，工资 1 万，缴费基数也是 1 万。

现在很多小公司，都是按最低工资标准缴费的，每月只有两三千块，计算出来的结果完全不同。

3、系统测算时，默认缴费无中断，默认工资不间断上涨，都很理想化。

现在大厂都在裁员，35 岁失业的比比皆是，除了体制内的工作，很少有能一直干到退休的。

更别提一直缴纳社保了。

网上很多人在讨论，社保是不是缴够 15 年就不用再交了。

其实，并不是他们真的不想交，而是生活压力大，社保也不得不抠抠搜搜。

所以，真正发到手的养老金，是否能达到 55% 的最低替代水平，需要打个大大的问号。

二、养老金不够，如何准备？

比较常见的有以下3类：

1、短期理财类

比如定期存款、银行理财，这类产品其实不适合养老规划。

一是，长期收益比较低，而且现在的利率还在不断下行，未来收益可能越来越低；

二是，这类产品太灵活，稍微有点事，就花掉了，很难真的存下来。

2、风险投资类

比如基金、股票、投资性房产。

长期来看，这三类资产收益率最高，长期持有，年化收益能达到10%。

与此同时，这类资产风险更高，很可能收益没捞到，反倒亏得一塌糊涂。

建议先小试牛刀，找到门路后，再考虑加大仓位。

总之，投资有风险，入市需谨慎。

另外，这类资产的流动性也比较好，也可能管不住手，就提前拿出来花掉了。

3、保险类

比如年金险、增额终身寿险。

长期收益比银行理财高，比基金、股票低。

最大的优点是稳健，不用操心，买了放着就行，基本没风险。

其次，保险纪律性更强，不能轻易取出，能做到专款专用。

风险投资和养老保险，我个人建议是，两手都要有。

如果说风险投资是冲锋的红旗手，那保险就是稳定的大后方，是整个资产配置的压舱石。

就我个人来说，我更倾向于配置年金险。

为什么呢？

一方面，养老保险月月都有，这月花完了，下月还能接着领，和工资是一样的，到点就会发放。

既不用担心被胡吃海塞挥霍掉，也不用天天盯着市场算收益，省心稳定，很适合一般的小老百姓。

另一方面，保单是天然的资产隔离屏障。

人老之后，行动力、认知能力下降，手里有点钱，就容易被人惦记。

不肖子孙强行把老人银行卡里钱转走的，也不是没有。

再或者遇到电信诈骗，老人家的钱都握在手里，一旦被骗，损失很大。

而如果买成保单，安全性就好得多。

三、如果要买年金险，多少比较合适？

如果要买养老年金，配置多少比较合适？

举个例子给大家说一下，小明今年 30 岁，月入 1 万，缴费基数 6000，已交社保 5 年，打算 60 岁退休。

第一步：确定养老金目标

要想退休后生活水平不下降，养老金替代率要达到 70%，即 7000 元/月。

这里的 7000 元/月是按当下的购买力计算的，小明希望 60 岁退休，按照 4% / 年的通货膨胀率，60 岁每个月需要：7000 *（1 + 4%）^ 30 = 22703 元/月。

第二步：计算社保养老金

根据第一部分的工具，计算未来能领多少养老金。

按照小明的情况，每月社保能领 17979 元/月

第三步：计算差额

需要每月多准备的养老金 4724 元/月。

第四步：倒推需要购买多少年金

以某 3.5% 年金为例，每年 5 万，一共交 10 年，60 岁开始领取，就能达到这个效果。

最后再说几句：

养老这件事，不同人感知是不一样的。

大公司、体制内，福利制度健全，养老焦虑会小一些；

自由职业者、个体户、小公司，养老焦虑更大。

但不管是哪种情况，养老这事，都是越早考虑越好。

年轻时，感觉不到养老的紧迫性，不存什么钱，等到四五十岁，快要成为老年人了，再考虑养老的事，往往就来不及了。

很多人会有个误区，总觉得存钱 = 省钱，意味着生活水平下降。

其实并非如此，存钱更多是合理规划个人的财务开支，知道自己的钱花到了哪里，该花的花，不该花的不要花。

再配合一定的理财手段，不断滚雪球，既能很好地满足自身需求，也能使得资产不断增值。

所以，为了以后更好的生活，从今天开始，坚持存钱吧。

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