个人养老金制度即将落地，我们有必要参加吗？

看了网上很多回答，我总结了一个道理：

人生在世，养老还得靠自己！

某知友总结的这张图片就很到位：

如果你到现在，都还不关心自己的养老问题，那可能真的有点晚了。

前段时间，国家发布了《推动个人养老金发展的意见》，再次把养老问题推上了风口浪尖。

所谓的个人养老金，就是在社保养老之外，国家鼓励大家自掏腰包，再存一笔钱，这样等以后退休了，咱们就能领到两份养老金。消息一出，网友们纷纷炸开了锅，我随便找了找相关新闻，评论区也是吵得异常激烈：

支持也好，反对也罢，一个扎心的事实就摆在我们面前：指望退休后，仅靠国家养老金就过上体面的养老生活，肯定是不现实的！解决养老难题，最终还是得靠自己。

当下，我们国家的养老体系，分为三大支柱：

1、社保养老金，支付压力巨大

养老的“第一根柱子”，是我们常说的“社保养老金”。目前，社保养老覆盖已超 10 亿人，是咱们老百姓主要的养老金来源。根据人社部公布的数据，2021 年企业退休人员，每月人均养老金为2987 元；而城乡居民每月人均养老金，仅有179 元。坦白讲，这点钱连解决温饱问题都困难，更别奢望能用它过得滋润了。

要知道，一直以来，我们的社保养老金实行的都是：现收现付制。

收现在打工人交的社保，给老年人发退休金。

老龄化、少子化加剧，意味着以后领养老金的人越来越多，交养老保险的年轻人却越来越少。即使各地纷纷出台政策支持三胎，对于社保养老金体系来说，也是杯水车薪。

20 年前，平均 13 个年轻人养一个老人；如今，每 5 个人就要养一个老人。这么发展下去，等到我们这代人退休后，国家社保养老属实指望不上。

2、企业年金/职业年金，覆盖人群极少

那“第二根柱子”——企业年金、职业年金能不能靠得住呢？说实话，不太可能！

只有福利好的单位，比如央企、国企、体制内等，才会给员工买企业年金、职业年金。目前有这部分养老金补充的人，仅仅只有5000 多万，占全国人口的4%左右。绝大多数人都没办法靠它养老。

3、个人养老金/商业养老保险，刚刚起步

于我们自身而言，无论是个人养老金，还是商业养老保险，总是要靠自己提前储备的。

然而，个人养老金靠谱吗？

个人养老金账户每年存入上限12000元，里面的钱可用于购买金融产品，盈亏自负，然而你想取出时却要符合给定条件。

这就相当于一个不保证收益的零存整取。

现在投资金融产品的渠道多如牛毛，大家干嘛把钱往一个既不保证收益、又不能自由支取的地方扔？

1、社会养老金——无条件交

知乎上有个热门问题：“为什么那么多人不愿意交社保”？

结合大众的心声，我总结了如下几点：

①高收入人群交大把养老金，觉得补贴了别人亏了自己。

②觉得老龄化日渐严重，自己老了领不到养老金。

③觉得社保换成钱，每月拿到的工资会更多。

④还有人觉得，能不能活到退休也难说。

这应该是不想交社保的人的大多数心声吧！

但我想说的是，如果连国家担保得社会养老保险都信不过的话，你的养老更没有盼头。

不要去听信什么养老金亏空，也不要只听信日本、韩国怎么怎么样，这不是我们能左右的，我们要做的还是坚定不移的相信祖国鸿运。

而且，社会养老保险，公司帮我们交大头，我们自己交小头，交15年，就能领到死，还有比这更划算的福利待遇吗？

所以，养老金必交，而且还要多交，这样到时领取的养老金才越丰厚。

我们来算笔账，以 30 岁的小李为例，每月工资 5000 元，当地社会平均工资 3500 元，那么每个月交的养老保险为：

• 个人缴纳：5000×8%=400元

• 单位缴纳：5000×16%=800元

假设小李每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。我们分别来看下，养老保险交 15 年 与交 25 年的区别：

通过计算，虽然交25年要比交15年多交22.9-10.4=12.5万。

但退休时，交了 25 年养老保险，会比只交 15 年每年多领 3.3 万，多了近 80%，而且4年就可以领会多交的本。

所以，虽然养老保险交15年就达到领取的资格，但要想领到更多，延长缴纳时间就很有必要。

可能还有人觉得：“都不一定能活到退休，交那么多不是白交吗”？

不要慌，即使退休前不幸去世，你缴纳的养老金也会妥善处理。

个人账户中的钱都会连本带息由亲属继承；除此之外，还有丧葬补助金和抚恤金等死亡待遇。

以深圳为例：

所以，不要对社会养老金心存芥蒂，也不要对自己的寿命那么悲观。

目前我国的平均寿命是 77 岁，在整体寿命延长的一个时代，活到80岁并非难事。

2、需要储备一笔稳定的现金流——复利增值

说白了，“养老"就是烧钱的一个项目。

只依靠我们的社会养老保险金，只够解决日常生活。

这就好像为什么每年都要缴纳医疗保险，还要去买百万医疗险，是一个理儿。

所以，除社会养老保险外，仍需要储备一股源源不断的现金流为养老做准备。

那么问题来了，现金流从何而来，投资道路千千万，哪种最适合用作未来养老的增值方式：

首先，我们要明确这笔钱的用途：“养老”。

其次，我们要明确这笔钱的特点：①这是几十年后的事；②这笔钱必须要安全和稳健。

结合这两个特点，我们来分析下哪些投资手段符合要求：

货币基金：灵活性较好，可以随时取钱，但收益不高

银行存款：安全稳定，随用随取，但一年期存款利率已经下行到1.5%

国债理财：富人买债，穷人炒股，国债胜在安全稳健

保险理财：锁定利率，无惧投资市场风险，长期复利增值

银行理财：风险性不确定，可大可小

信托理财：门槛太高，100万起步，抗风险能力要强

指数基金：顺者吃肉，逆者兜兜转转一年白干

股票理财：市场波动大，走势难以预测，刀尖上舔血

纵观以上投资方式，唯有低收益中的几项投资手段符合“安全稳健”的要求。

但货币基金收益一直低迷，银行存款近几年也不太景气，1993年银行一年期存款基准利率在10.93%，现在降到了1.5%；相比保险的3%-4%，堪似落了毛的凤凰。

而国债虽然有国家信用作保障，安全性也极高，但收益只能“单利”计算，相比保险中的“复利”，那可就是天差地别。毕竟复利是被爱因斯坦冠名为世界第八大奇迹的，人口增长、GDP增长都离不开幕后黑手【复利效应】，有复利的加持，财富也能像滚雪球一样，越滚越大。

所以，一经对比，也不难看出，适合我们长期稳健的增值方式并不多，最后出圈的还是金融界的三驾马车之一“保险”。

那么在众多保险产品中，又有谁符合3%-4%的复利增值方式，扫视了市场一圈后，只发现两种产品：增额终身寿和年金险。

到底哪种产品更适合养老，我把他们两者之间的优势做了个对比：

如果作为教育金、养老金：优先选年金险，返钱的时间和用钱时间基本一致；而且一些产品的收益也会比增额终身寿 3.5% 的收益更高。

如果想给子女留钱：优先选增额终身寿，如果不提取现金价值，产品所有的利益都会赔给子女。而一些终身年金险，80岁之后身故就不赔钱了。

如果想要中长期理财：哪个收益高就选哪个。

所以，增额终身寿和年金险不是谁比谁更好，关键看用在什么地方；当我看到有的人一味的鼓吹增额终身寿或一味的鼓吹年金险时，我真想上去教育他一番。

通过地毯式的搜索，以及综合筛选，我们发现这几款产品还不错：

其中，比较突出的是这两款：1、金盈年年B款——收益较高

优势 ① ：收益比较高

在相同的领取条件下：30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，60 岁开始领；

「金盈年年 B 款」每年能领 4.19 万， 85 岁时还能一次性领 10 倍保险金，也就是 41.9 万。

计算下来，交30万，一共能领取：25×4.19+41.9=146.65万，是已交保费的 4.8 倍。

而且期间IRR 收益能达到 3.726%，比同年段的其它几款产品都高。

优势 ② ：保单现金价值超过已支付保费时间快

「金盈年年 B 款」第 14 年就能保单现金价值超过已支付保费，另外三款需要 16~18 年。

保单现金价值超过已支付保费越快，面临退保时，我们的损失就越小。

优势 ③ ：可居住高端养老社区

「金盈年年」还对接了光大旗下的高端养老社区，只要所交保费≥ 30 万，就有机会到多个旅游地小住一段时间，保费≥ 70 万，可以申请在固定的养老社区长期居住。不足：只能领到 85 岁

虽然金盈年年 B 款的收益率在各个年龄段都比较高，但只能领到 85 岁，对于有长寿基因的家庭来说，可能尚未满足需求。

金盈年年

光大永明人寿

年金险

保额每年3%递增

可对接养老社区

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2、百岁人生（福享版）——一辈子都能领钱

优势：一辈子能领钱，且整体收益较高

相比金生有约和金盈年年A款，同样是保终身，但百岁人生（福享版）的整体收益会比较高。

85岁，IRR收益能达到 3.663% ；到 90 岁，IRR能达到 3.787%，都比另外两款产品要高。

不足：前中期收益略低

因为保终身，时间跨度长，前中期收益略低；和金盈年年 B 款比起来，有一定的差距。

总之，具体怎么选，还是要看大家自身需求。

如果觉得领到 85 岁就心满意足，可以考虑金盈年年 B 款；如果想领的时间更长，或者家族有长寿基因，可以选择百岁人生（福享版）。

这里也提醒一下大家，金盈年年是互联网专属产品，全国都能买，而百岁人生（福享版）是线下产品，需要当地有爱心人寿的分支机构才能买。

买增额终身寿也一样，主要是看它的“收益率”。

为了更直观地看出增额终身寿的收益情况，我们计算了3 款热门产品的“IRR”：

其中，比较有特色的是这两款：

1、弘运增利——收益率较高

弘运增利的整体收益都很不错，除了上面的 3 年交，我们也测算了其它交费年限的 IRR，确实都比目前在售的产品高一些。不过，考虑到增额终身寿的优势在于比较灵活，下面我们就通过具体案例分析，来看看增额终身寿到底能怎么用：30 岁的蓝女士买了「弘运增利」，每年交 10 万，交 3 年。

后面她需要用钱时，例如孩子上学、买车、自己退休养老等，都可以通过减保得到一笔资金支持：

可以看到，蓝女士在不同的年龄阶段，用 弘运增利 的资金解决了不同的用钱需求：

44 岁：孩子 18 岁上大学，蓝女士每年领取 2 万元给孩子交学费或当作生活费。

56 岁：一次性领取 15 万，为孩子买车提供一部分资金。

60 岁：每年领取 4.8 万元补贴养老生活，相当于每月 4 千块，一直到 72 岁，蓝女士退保领完最后 4.2 万元，保障结束。

几十年的保障时间里，蓝女士总共领取 84.8 万，是已交保费的 2.8 倍。既解决了孩子的教育、买车费用，又满足了自己的养老补贴需求。

2、光明至尊——满足条件可享受高端养老社区

「光明至尊」是光大永明人寿的产品，它对接了光大旗下的高端养老社区，只要保费满足一定要求，就有机会入住。

保费 ≥ 30 万：享有旅居养老优先权，可以到光大对接的多个旅游居住地小住一段时间，适合打算在退休后去各地游山玩水的朋友。

保费 ≥ 100 万：不仅可以申请旅居养老，还享有长居养老优先权，可以在固定的养老社区长期居住，饮食、医疗都能得到照顾。

不过，「光明至尊」的 IRR 收益率比较一般，30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，到 90 岁时现金价值只有 211.7 万，IRR 是 3.37%；而 弘运增利 有 227.7 万，IRR 达到了 3.49%。

所以，我们还是建议看重收益的朋友，优先选择「弘运增利」；要是对光大的养老社区感兴趣，也可以考虑「光明至尊」。

不过也要提醒大家，弘运增利预计在5月31日下架，如果大家真正有长期储蓄的需求，不妨码住这款收益还不错的增额终身寿。

五、写在最后

年金险和增额终身寿的收益虽然不抢眼，但胜在稳定，只要坚持长期投资，在复利的作用下，也能获得不错的收益。

就按照增额终身寿险顶格的复利 3.5% 来算，30 年后的收益相当于每年单利 6.02%，50 年后相当于每年单利 9.17%。

说实话，针对目前的经济投资环境来看，这个收益并不算低。

最后，祝大家安全养老，安稳一生~

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