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一家三口最新保险方案,月均200起,超高性价比!

原创:bob体育半岛入口
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大家好,我是专心君。

前几天给大家分享了2篇保险方案,分别是老人和小孩的:

爸妈怎么买保险?人均 1800 搞定!

少儿最新投保方案,每月仅需 100 元!

也有宝妈留言,想要看一家三口的保险方案,今天整理了下,给各位宝妈做个参考。

在正式进入主题之前,专心君想啰嗦几句:

  1. 没有绝对完美的保险方案,预算有限的情况下,做好取舍,找到自己预算和需求的平衡点。

  1. 文中方案选取典型家庭来举例,符合文中情况的可以直接套用,不符合的要根据自家情况灵活调整。

  1. 保险买错不只是白花钱,关键时刻还起不到转移风险的作用,所以,要是实在看不懂,还是预约专业的保险顾问比较省事。

  1. 至于产品,隔一段时间就有新品出现,但很难说以后的产品就会更好,毕竟经过这两年监管的严格管控,以后的产品基本不可能再继续打价格战。还是那句话,早买早保障吧!

啰嗦完毕,下面我们正式进入正题,看看一家三口要怎么配置保险。

一、家庭面临的主要风险

对大部分普通家庭来说,主要是两类:

1、疾病或意外产生高昂治疗费,家庭经济负担突然加重。

如果只是小病小痛,几百几千的治疗费用医保就解决了,一般家庭都能承担得起。

最怕的是生大病或严重意外事故,短时间内花费几十万甚至是上百万。

用医保还不能完全解决,上有封顶线下有起付线,还有报销范围和报销比例的限制,大部分医疗费仍然要自己承担。

详细的可以看这篇:97% 的人都有医保,为何还有那么多人需要众筹治病?

所以,我们在挑选保险时,需要找到能解决高昂医疗费用的保险。

2、因疾病或意外导致身故或全残,家庭收入中断。

组建了家庭之后,一大家人的生活、车贷房贷各项开销,都落在了两个大人的头上。

如果负责家庭主要收入的成员遭遇重大疾病或者意外,不仅治疗要花掉大笔钱,还会导致无法工作,家庭收入就此中断。

直接导致其他家庭成员失去经济来源,一个家庭的生活就此陷入崩溃状态。

所以,还需要找到解决家庭经济收入中断的保险。

二、三口之家需要哪些保险?

清楚了风险点在哪里,再找对应的保险就简单多了。

从要解决的风险角度出发,主要是这 4 大类:医疗险、意外险、重疾险、定期寿险。

能解决医疗费用的:

  • 医疗险:分为百万医疗险和小额医疗险,疾病或意外造成的医疗费都可报销。

  • 重疾险:确诊了重大疾病,或者是身体达到某种状态,保险公司直接赔一笔钱,这笔钱也可以用来当做治疗费用。

能补偿经济收入的:

  • 重疾险:重疾险赔付的钱是没有限制用途的,可以做治疗费用,也可以补偿收入损失。

  • 定期寿险:不管是疾病还是意外导致的身故或全残,保险公司直接赔一笔钱,这笔钱可以保障家庭成员以后的生活。

    关于定期寿险的选择,详细的看看这篇:定寿怎么选?就从这5款里挑!

  • 意外险:因意外导致的身故或伤残,可以直接赔一笔钱。

三、 3 套不同预算的保险方案

讲完了这些,我们正式进入到方案配置的阶段。

以典型的三口之家为例,两个大人 30 岁、 1 个男宝 0 岁,都有社保。

方案不是绝对的,仅供大家做个参考,根据自家的实际情况灵活调整就可以了。

1、方案一:极致性价比,月均 200

(1)方案优势:

性价比极高。花最少的钱解决当下最大的风险点。

(2)适用人群:

家庭收入较低,可供配置保险的年预算不超过 3000 元。

(3)产品亮点:

意外险:

给两个大人买的是 50万 的小蜜蜂 2 号超越版(尊享版)。

5 万的意外医疗、 50 元/天的住院津贴都是比较实用的保障。

最重要的是还包含 30 万的猝死保障。

小蜜蜂2号超越版
鼎和保险
意外险
含猝死保障
意外医疗0免赔

给孩子选择的是 20 万的米宝保 2022(方案一),一年 69 块钱。

亮点是有 1 万块的未成年人责任,孩子误伤他人,或造成财产损失,符合条件的可以申请理赔。

米宝保少儿意外险2022版
众安在线财险
意外险
意外医疗不限社保
意外医疗0免赔

百万医疗险:

一家三口同时买,所以推荐了医享无忧家庭版。

可以保证续保 20 年,不用担心到期了第二年续不了。

家庭版可以享受 95 折优惠,而且共用 1 万的免赔额,整体的免赔额更低,在实际理赔的时候报销的金额可以更高一点。

e享护-医享无忧(20年期)家庭版
太平洋健康险
医疗险
保证续保20年
家庭多人投保

定期寿险:

选择的是大麦定期寿险 2022 , 50 万保额保到 60 岁。

主要保障 60岁 前家庭经济责任最重的这个阶段。

大麦2022
华贵保险
寿险
高危职业可投
可选特定交通意外保障

重疾险:

预算实在太有限,重疾险的选择并不多,推荐的是 20 万保额的 1 年期重疾险— e 生平安。

至少先保证当下,不幸发生重大疾病风险时,能辅助解决一部分经济问题。

(4)可优化的地方

这份方案最大的不足就是重疾保障不够。

1 年期的重疾险虽然便宜,但是弊端太多:

  • 每年都要重新投保,重新走一遍健康告知,今年能买明年还能不能买都是一个问题。

  • 而且从长期来看,整体算下来,实际保费并不会便宜多少。

所以,在重疾的保障期限和保额上,都有很大的优化空间。

2、方案二:高杠杆,保障全,月均 700

1)方案优势:

杠杆高,基础的保障都齐全了,有限预算内保障做到了最全。

2)适用人群:

家庭收入中等,可供配置保险的年预算在一万以内。

3)产品亮点:

这份方案里,意外险、百万医疗、定期寿险基本都没做改动,重点是在重疾险的选择上做了优化。

两个大人的重疾险:

产品推荐的是达尔文 6 号, 50 万的保额保至 70 岁。

按照前面的配置思路,预算有限的情况下,我们优先考虑基础保障都要有。

这一点,达尔文 6 号的优势就很明显:

  • 各项保障都很扎实,重疾 100% 保额,中症 60% 保额,轻症 30% 保额。

  • 还自带重疾复原金, 60 岁前确诊第二次重疾,最高有机会再拿到 100% 保额的额外赔付。

保障期限选择先保到 70 岁,至少先保证黄金年龄阶段有重疾保障。

当然了,一般还是建议保到终身,算下来一个月也就多两三百块钱。

达尔文6号
国富人寿
重疾险
60岁前首次重疾额外赔
癌症不限赔付次数
60岁前重疾可赔2次

孩子的重疾险:

选择的是慧馨安 2022 , 50 万保额保 30 年。

没办法,预算不够,只能是优先保证两个大人的保障,毕竟大人没事,才有机会给家庭创造源源不断的收入,给孩子最大的保障。

慧馨安 2022 最大的亮点在于少儿特疾和罕见病额外赔, 20 种少儿特疾可以额外赔付 120% 保额, 10 种罕见病可额外赔 200% 保额。

慧馨安2022少儿重疾险
国联人寿
重疾险
保障灵活可选
少儿特疾最高赔付220%
可选重疾多次赔

4)可优化的地方

还是受限于预算,虽然保障很全,但在保障力度上还不够。

① 成人的身故保额较低,意外/定寿都只做到了 50 万,在一二线城市,可能不足以覆盖家庭开销。

② 孩子的重疾只保到了 30 岁, 30 岁之后重疾保障缺失。

3、方案三:保障超全,月均 1500 元

1)方案优势:

保障期限、保障责任,都十分全面了,增加了一倍预算,整个方案算是完整了。

2)适用人群:

家庭收入尚可,可供配置保险的年预算在 2 万左右。

3)产品亮点:

百万医疗险依旧没有做改动,毕竟也没什么可优化的空间了。主要是在身故保障和重疾上面做了调整。

给两个大人的意外险和定期寿险保额都选到了 100 万。

像一二线城市的车贷、房贷压力更大,生活、教育成本都高,保额就需要做得更高一点。

意外险的产品换成了人保的金刚保(尊享版)。

虽然比小蜜蜂 2 号至尊版贵了十几块钱,但是驾驶私家车造成意外身故或伤残,赔的钱会更多。

给两个大人的重疾险:

产品推荐的是超级玛丽 6 号, 50 万的保额保终身。

附加了重疾二次赔和疾病关爱金,在赔付次数和赔付力度上面都很齐全了。

超级玛丽6号重疾险
和泰人寿
重疾险
同种重疾也能赔
60岁前首次重疾翻倍赔
癌症津贴间隔1年可赔

孩子的重疾险:

产品依旧选择的是慧馨安 2022 ,把保障期限选择到了终身。

考虑到一辈子的时间那么长,有多次患病的可能,所以还附加了重疾多次赔的责任。

也就是说,得过 1 次重疾获得赔付后,如果再次患重疾,还能再次获得赔付。

4)可优化的地方

这份方案从基础的健康保障上来说,已经算是很全面的了。

还有预算的,可以考虑给孩子规划教育金,或者给自己规划养老金。

写在最后

想起一句很现实但是很残酷的话:

没有人因为买保险而没饭吃,但总有家庭因为没保险而倾家荡产。

同样是碰上生病,有钱人无非是少几支股票、少一两套房产,

但对大部分普通家庭呢?是卖房卖车东拼西借可能都凑不齐救命钱!

所以,越是收入不高的家庭,越需要学会利用财务工具去对抗经济风险。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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