医疗保险哪种最好？有哪些性价比高的百万医疗险？

从大类来看，医疗保险分为国家医保和商业医疗保险。

医保属于国家福利，覆盖广、参保门槛低，但是作为一项普惠性福利政策，医保也有不足之处 ，主要体现在医保报销有限制、一旦断缴就无法使用、职工医保要缴满一定年限，退休之后才能享受医保待遇。

所以我们一般会搭配商业医疗险进行补充。

接下来我们就来详细看看商业医疗险有哪些分类以及作用。

• 医疗保险的分类及作用
• 百万医疗险如何挑选？
• 哪款百万医疗险最值得买？

一、医疗保险的分类和作用

这里主要介绍几种常见的医疗保险：

1、百万医疗险

百万医疗险的价格很便宜，保额很高。

一两百块钱就能买到两三百万的保额，可以用来报销高昂的医疗费用，也能报销特效药、进口药这种医保没法报销的项目。

2、小额医疗险

小额医疗险保额很低，能报销的费用也不多，一般能报销1-5万元的医疗险，但基本都没有免赔额，只要看病花钱了就能报。

如果小孩抵抗力比较弱，容易感冒发烧，经常得往医院跑的，可以考虑买一份小额医疗险，一年几百块左右就能报销门诊和住院的费用。

3、防癌医疗险

防癌医疗险就是针对癌症的医疗保险，比较适合身体不太健康，买不了百万医疗险的人群。

主要有以下两个特点：

健康告知宽松：不问高血压、糖尿病等；

投保年龄广：最高 80 岁也能买。

虽然只能报销癌症产生的医疗费用，但是一些发病率高的癌症，医疗花费也很大， 关键时刻也能转移很大一部分风险。

4、高端医疗险

高端医疗保险主要面向高收入人群，价格很高，保障主要有以下几点优势：

无限制条件：不仅没有自费药的限制，而且也能100%报销器官移植、癌症治疗等重大疾病费用，还能享受包括门诊、住院、大病、牙科、生育、健康体检、紧急救援等保险保障服务内容。

保额高：目前国内能买到的最高保额是6300万年度限额。

直付服务：一般医疗保险需要自己垫付，然后通过单据报销。

医院选择广：可以在全球范围内选择知名医院、国内顶级医院的国际部/特需部或者口碑和服务特别好昂贵医院。

高品质医疗服务：不仅医院设施一流，而且服务也很到位，给患者提供一个舒适的环境。

不过对于大多数人来说，优先配置百万医疗险是最合适的，价格便宜，可以报销大病医疗费用。

二、百万医疗险如何挑选？

（1）四大基础保障必不可少

正常情况下，所有百万医疗险都必须包含这四项保障。

其中，最重要的是住院医疗保障，其次须包含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

（2）产品续保条件要好

医疗险基本都是1年期产品，今年买了，明年还能不能买到都是一个未知数。

所以续保条件决定了我们未来能不能持续稳定地享受保障。

常见的续保类型有三种，我的建议是：

20年保证续＞5年、6年保证续保＞无保证续保约定

优先选择20年保证续保的，可以一次性锁定20年的长期保障。在这期间，无论是产品下架，还是身体发生健康问题，都不会影响保障的延续性。

（3）免赔额越低越好

百万医疗险基本都有 1 万元的免赔额，这点大家都一样。

如果不考虑其他因素，百万医疗险的免赔额当然越低越好。

买到一款免赔额更优的产品，住院看病绝对能帮你省下好几万。

（4）包含外购药，报销比例高

外购药主要针对的是癌症，在各大保险公司的理赔报告中，癌症理赔占比常年稳定在70％。

许多癌症患者需要长期甚至终身服药续命，这笔钱对于普通家庭来说可以说是天文数字。

虽然有不少治疗癌症的靶向药被纳入医保目录，但医院也会面临「没药」的局面，并且医保也不能百分百报销。

所以，一款百万医疗险的好坏，外购药责任必须占一大头。

需要注意，并不是所有产品都有癌症特药/外购药保障，买时一定要擦亮眼睛。

（5）增值服务最好有这几种

这一项花样很多，但需要关注的主要是三点：就医绿通、质子重离子医疗、费用垫付。

就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排；

质子重离子医疗：当前最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。

费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付。

如果你比较看中就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。

三、哪款百万医疗险最值得买？

知道了百万医疗险的一些挑选标准，我们在购买产品的时候就显得游刃有余了。

不过不同产品在细节之处还是有很大不同，大家挑选的时候还是要看清条款，避免掉坑。

深蓝君根据挑选标准，筛选了5款产品：

直接说结论：

如果想保障时间更久或者年龄比较大，首选e享护-医享无忧，这款产品能保证20年续保，还有1万重疾津贴，可以抵扣免赔额，而且外购药能100％报销，投保年龄广，最高65岁也能买。

如果看重续保条件，可以考虑好医保长期医疗（20年），它能保证续保20年，续保条件也不错，而且停售续保新品，可以免健康告知。

另外，好医保长期医疗（6 年）这款产品在 6 年内能共享1万免赔额，整体表现也还不错。

如果给60岁以上老人买，可以考虑众安尊享e生2022，这款产品最高70岁也能买，可以附加重疾保险金和重疾津贴。