多款增额终身寿险接连下架！这趟末班车有必要赶吗？

一、什么是增额终身寿？好在哪儿？

从历史上看，存款利息也是不断下降的。

90 年代到现在，一年期银行存款利率，从最高点的 10.98% 一路降到 2% 左右。

未来可能进一步下降，甚至出现欧洲、日本的0零利率，甚至负利率。

而增额终身寿正好可以锁定利率，只要投保时锁定了3.5%,未来就一直是3.5%。

而且，这 3.5% 是复利。

如果说按照增额终身寿险顶格的复利 3.5% 来看，30 年后的收益相当于每年单利 6.02%，50 年后相当于每年单利 9.17%。

所以说拉长时间看，3.5% 的复利收益并不低。

3、确定资产归属

任何一项资产，都有 3 项权益：所有权、控制权、使用权（受益权）。

比如一个家庭中，爸爸挣的工资，理论上属于夫妻共同财产，所有权属于夫妻二人。

但爸爸工资卡要上交，控制权就到妈妈手里；

最后，这笔钱花到了孩子身上，使用权就归了孩子。

市面上大多数资产，不管是存款、银行理财，还是股票、基金，很容易出现所有权、控制权、使用权不在一个人身上的情况。

而保险，可以通过投保人、被保人、受益人的安排，明确资产的三权。

之前就遇到一位女性客户，因为家庭缘故，安全感比较缺乏，希望储备一些婚前财产，最后就是通过保险解决的问题。

她买了 10 万增额寿，自己做投保人和被保人，父母做受益人。

她自己拥有这张保单的控制权，婚后需要钱时，减保取出来些就行。

保单中的资产，只要她不退保，就依然是婚前财产，不会和其他财产发生混同。

4、相对灵活

这点是相对年金险来说的，第二部分详细说。

二、增额终身寿和年金险有什么区别？

两者最大的区别在于灵活性。

增额寿像一个存钱小金库，钥匙在自己手里，什么时候取钱，主要看个人心意，可以早取，可以晚取；有事了多取一点，无事也可以不取；

年金险，虽然也是个小金库，但自己没有钥匙，什么时候领钱？每次领多少？投保时基本就定了。

哪个更好呢？

这得看人。

如果说增额终身寿代表的是“自由”，那年金险代表的就是“纪律”。

对于自律能力强，认知能力强的，自由更好些。

对于那些总是忍不住要剁手的人来说，纪律性更重要。

举两个例子：

如果只是用来存钱，没有特殊目的，拥有一定灵活性的增额终身寿，更好些。

比如，张三已经成家，房子、车子都买了，孩子三岁，未来也不打算要二胎。

那么，接下来很长一段时间，家庭都不会有什么大的开销。

这时候，手里有几十万闲钱的话，完全可以配置成增额终身寿，既能稳健增值，想用的时候，也能通过减保变现，进可攻退可守。

但如果想用作养老，增额终身寿就不如年金险合适。

年金险不能随便减保，灵活性不够，但另一方面来说，这种强制性，反而有助于养老目标实现。

比如强制缴纳的社保养老金（本质上也是年金），只要上班每月就会扣，退休之后才能领。

这才保障了，大多数人退休之后拥有基本的养老金。

如果真的让所有人自己准备，以大多数人寅吃卯粮的消费习惯，八成退休后都得喝西北风。

更重要的是，增额终身寿要想释放年金，必须主动减保。

这就要求，投保人必须意识清醒，同时有操作减保的能力。

且不说，每年操作减保，比较麻烦，等到七八十岁后，老年人还能不能自己申请减保，都是个问题。

养老的功能性自然大打折扣。

所以，不管是挑选增额终身寿，还是年金险，首先要弄清楚，自己需求是啥，是用来准备养老金、教育金，还是单纯想做点低风险的资产配置，不同情形下，选择的产品也截然不同。

三、如何买到一款合适的增额终身寿？

1、收益率

这是选择增额终身寿首要关注的指标，通常用IRR来衡量一款产品的实际收益率。

IRR 高低，与保单预定利率有关，一般情况下，预定利率越高，IRR 也会越高。

但保单预定利率3.5％，并不是像银行那样，第一年存 10 万，第二年就给你 3500。

因为保单金额是动态变化的，需要把若干年的现金流折算到一起，才能得到最终的实际收益率，也就是 IRR。

这需要专门的计算公式，比较复杂，这里就详细展开了。只要记住，预定利率越高，实际收益率越高，但预定利率不等于实际收益率，就够了。

2、加保、减保

所谓加保，就是在原有保单上，增加保费，提高保额。

这样做的好处很明显——先占坑。

像之前的星颐年金，4.025% 定价，犹豫期过后、首个养老金领取日的五年之前都可以追加。

当时买了，现在也还能享受 4.025%。

减保，更准确的说法应该是部分退保，现金价值可以部分取出，剩下的会继续按预定利率增值。

减保最大的好处是：灵活，想花钱了就能取一点出来，不会像年金那样把流动性完全锁死。

加、减保的条款，限制越少，对消费者越有利。

3、增值服务

最常见的就是养老社区的入住权，比如之前的光明慧选，总保费超过30万就能享受旅居养老的优先入住权，在养老资源紧张的大背景下，还是相当实用的。

我搜集了当前表现比较好的 4 款产品：

其中表现最好的，要数弘康人寿的弘运增利。

从收益率上来说，各年龄段都是最高的，预定利率 3.5%，40 岁 IRR 能达到 3.45% 以上，几乎很难再高了。

加、减保政策也十分灵活，尤其是减保，100 元起，几乎能满足大多数情况下资金需求。

另外，弘运增利期限选择非常多，支持趸交、3 年、5 年、10 年、15 年、20 年等多种缴费方式。

可以拉长缴费期限，用作长期储蓄，对预算不多年轻人或者年轻父母，更加友好。

可惜的是，这么好的产品，5 月 31 日就会下架。

弘运增利

弘康人寿

寿险

支持人工投保

高收益率

增额终身寿险

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最后说几句：

不管是增额终身寿险，还是年金险，都可以算作家庭财富规划的一部分，一定要从全局角度出发，着眼长远。

很多人理财完全只看收益，总拿着股票基金来和年金、增额寿对比。

这其实是不公平的，无风险产品的收益率肯定不高，这是基本的金融规律。

另一方面，并不是所有资产都要冒着亏损的风险追求高收益。

生活要想过得平稳，肯定要有一部分低风险资产作为压舱石，而年金险、增额终身寿险就是长期低风险资产的最好标的。

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