重疾险和百万医疗险哪个更重要？如何挑选四大险种？

不少朋友反馈：保险那么多，自己预算有限，买什么最好？

重疾险和百万医疗险哪个更重要？医疗险几百块就能搞定大病费用，为什么还要买几千的重疾险？

意外险和寿险都保身故，买了一两百块的意外险，为什么还要买上千的寿险？

相信这是买保险时，大家伙所有人的疑惑，

深蓝君虽然多年来一直在科普不同保险的区别、作用，

但保险毕竟相对复杂，很多朋友还是对保险如何搭配一头雾水。

今天深蓝君就通过一个真实案例，完整地向你展示不同保险之间的区别：

有哪些保险是一定要买的？如果只买一种，买什么保险最好呢？

主要内容如下：

1）重疾险和百万医疗险哪个更重要？

2）真实案例，买一种保险风险大吗？

3）如何挑选4大险种？

一、重疾险和百万医疗险哪个更重要？

买保险就是为了在风险发生时，能够为家庭遮风挡雨。

对于我们大多数人来说，主要考虑重疾险、医疗险、意外险、定寿这四大保障险种，每个险种的作用都会不一样：

医疗险：罹患一些大病，比如癌症，可以帮我们解决高额的医疗花费。在中国，因病返贫的家庭实在太多太多了。重疾险：医疗险可以帮助我们解决医疗费用问题了，但是一场大病可能会让一个家庭长期失去经济收入。而重疾险可以一次性赔付一笔钱，解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题。意外险：如果因为意外导致受伤、身故或残疾，都可以通过意外险来理赔。意外险价格便宜，保障实用，适合每一个人。定期寿险：对背负家庭责任的人来说，尤其重要。如果走得太早，寿险的理赔款能让家人继续生活，孩子也能继续接受良好的教育。

以上四大险种，是最实用的保障性保险，每个人都可以认真考虑。

但不同年龄段人群，面对的风险不一样；因此在保险的选择上，其实也有差异化的。

我整理了一张表格，大家可以参考下：

对于正需要赚钱的成年人，家庭责任最重大；建议保障要配备全面，四大险种都不能少。

对于小朋友，没有家庭责任，定期寿险没必要买；考虑其他三类保险，建议优先顺序意外险＞重疾险＞医疗险。

而老人家，也没有什么家庭责任了，寿险也不必买；买重疾险的话，价格可能非常贵。如果预算不多，配置医疗险、意外险即可。

而且只要搭配合理，配齐保险只要三五千元也能搞定，甚至比一份线下公司的重疾险更便宜。

二、如果只买一种保险，应该买什么？

下面我就通过一个真实案例，看看各种保险间有什么差异：如果只买一类保险，到底应该买什么？

关键词：煤气意外爆炸

58 岁的 A 先生是河南人，在河北经营着自己的饭馆。在前年 5 月的某日凌晨，由于煤气泄漏导致爆炸，全身烧伤面积高达 80%，被立即送往当地的专科医院进行治疗，最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。

治疗费用：共 70 万，自费 55 万

A先生整个治疗过程长达一个多月，经历多次手术和 ICU 监护，一共花费70万元；其中 15 万元的治疗费用可以通过老家医保来报销，但是仍然有55 万需要自费。

下面我们就通过这个案例，来详细看看只买一种保险，会导致的不同结果：

1、如果只买医疗险，会怎样？

其实在这个真实案例中，A 先生就是只买了一份百万医疗险，我们看一下只买医疗险的作用：

医疗险可以报销我们的医疗费用，由于是百万医疗险，扣除 1 万免赔额后，剩下的 54 万的医疗费得到了100%报销。

但是医疗险劣势也很明显，只会管医疗费用，其他一概不理。

A先生一家虽然不用为医疗费用发愁，

但在长达一个月的治疗过程中，整个家庭忙前忙后，不但彻底失去了工作收入，还要筹集营养费、护理费、丧葬费等。

但医疗险统统不管的，因为这些都不是医疗费用。

这个案例中，A先生一家还要在医院交了 71 万的押金，而不少医疗险的费用垫付功能还没有完善。

如果拿不出这笔押金呢？可能治疗都要被迫中断。

A先生是家庭支柱，可以预见，虽然医疗险解决了几十万的医疗费用；

但是后续小孩的学费、家庭日常开支、父母的赡养费，还有房贷车贷等，这些都是无底洞，会拖垮一个家庭。

总结下来，医疗险就是只会报销我们实际花费的医疗费用；

就算买了十几份医疗险，也不会重复报销；其他生活费、营养费也是一概不理的。

2、如果只买了意外险，会怎样？

如果只买了意外险，那么又会有什么结果呢？

如果 A 先生只买了 100 万保额的意外险，由于这次事件属于意外导致，所以可一次性获得 100 万赔偿。

意外险不管你是治疗花了 1 万、80 万还是 120 万；只要是意外身故，就按合同一次性赔付 100 万。

这笔钱要怎么花，可以全由家人自由支配。

但如果不是意外导致的，无论治疗花了多少钱，那么意外险都不会赔。

3、如果只买了重疾险，会怎样？

一提到买保险，很多人都会想到重疾险；所以不少人只买了一份重疾险，就觉得万事大吉了。

我们看一下如果 A 先生只买了 50 万的重疾险，那么会有什么样的结果？

深蓝君对法定 28 种高发重疾险，合同条款理赔条款进行了分析，

主要可以分为 3 类：

确诊即赔：3 种实施了某种手术才能赔：6 种达到某种状态才能赔付：19 种

从上图可以看到，严重 Ⅲ 度烧伤是确诊即赔的，

一般重疾险对严重烧伤的定义是全身面积 20% 以上，而上述案例中烧伤已经达到 80%，所以可以获得重疾险的赔付。

其实重疾险也很简单，就是一次性给你 50 万，具体想怎么花、花多少，都是自己定。

买重疾险就是买保额，低保额毫无意义。

如果遇到案例中的情况，如果只有10万保额的重疾险，那无非是杯水车薪。

4、如果只买了定期寿险，会怎样？

同样是上面的案例，我们看一下如果只买了定期寿险，到底会有怎样的影响？

定期寿险保障责任最简单，人不在了，就赔钱。

如果这位 A 先生，买了 200 万的定期寿险；那么在身故后，家人可以获得 200 万的赔偿。

这 200 万可以用来偿还外债，也可以用于子女教育和父母的赡养。

这就是定期寿险最大的意义，虽然人不在了，但可以通过保险将家庭责任一直延续下去。

可惜的是，很多国人觉得“寿险死了才会赔，实在太不吉利了”；导致这类深蓝君最喜欢的保险，在国内备受冷落。

每次和朋友聊到定期寿险，深蓝君都是想起：广东几年前一次台风灾情，一男子为了保护新买的小货车与强风对抗，最后不幸因车辆侧翻压倒死亡。

当时铺天盖地的言论都是“男子很傻”“要钱不要命”，但他们却不曾想，那小货车是承载全家生活希望啊。

5、如果只买了年金险，会怎样？

年金险是没有保障功能的，一分医疗费都不会承担。

而最后 A 先生身故后，大部分年金险都是只会退还保费，或赔付现金价值，只会堪堪保证不会亏本而已。

年金险只能带来稳定、长期的收益，很多产品在前面七八年还是亏钱状态的；

如果你这个时候急需用钱，只能退保，会有重大损失；或者通过保单贷款的方式。

所以，深蓝君一直强调：先保障，后理财。

但遗憾的是，据我多年的接触：很多家庭在没有健康险，或者只是买了几万保额的重疾险的情况，却每年花了好几万去买年金险。

三、如果买了保险组合，会怎样？

正如我开头提到的一样，一个保障的完善的保险计划，应该是一个组合，

一般要包含：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

这里深蓝君做了一个保险组合，根据这个组合我们可以看一下，

如果同样遭遇了文中的案例，会有怎样的结果？

如果发生文中的事故，可获得赔偿如下：

重疾险：在60岁之前重疾多赔80%，一共 72 万，可用于营养费、护理费，以及弥补家人收入损失等；医疗险：医疗险报销 54 万，全额覆盖医疗费用开支；意外险：由于是意外导致的身故，一次性赔付 50 万；定期寿险：一次赔付 100 万，可用于偿还债务，子女抚养，赡养父母等。

这个保险组合每年才缴费5000多，如果发生了案例的情况，

不仅医疗费用不用自己支付，而且还可以留下 222 万赔偿金给家人；人不在了，但是爱与责任还在。

这就是保险雪中送炭的本质，普通人没办法应对突如其来的疾病和意外等小概率事件，

但是通过保险这种金融工具，可以有效地把这种风险规避掉。

对于背负着重大责任的家庭支柱，配备一个完整的保险组合是非常重要的。

四、四大险种应该怎样购买？

明白自己需求，我们才能买到最合适的保险。

但即使单单是重疾险，也会有几百上千款产品，怎样避开其中的坑，挑选到一款好产品呢？

A、重疾险，怎么买？

重疾险比较复杂，再下手之前，建议你先问清楚自己三个问题。

1、我有多少预算？

这是最重要、最直接的需求。

别管你什么世界500强大公司，什么分红、返还保费，重疾赔个5、6次；

只要我负担不起，这产品对我来说就是垃圾，不要！

我见过无数个年收入不到10万的家庭，买了一两万的重疾险。

这就不是保险了，而是负累。

一家人的所有保险开支，不能超过年收入的10%！真的不能再多了。

2、我要买多少保额？

重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！

如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够生活费用吗？够孩子的学费吗？

你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。

重疾保额至少30万起步，50万标配，100万会更好。

3、我的年龄、身体情况如何？

购买保险会有两道门槛，年龄和身体情况。

50岁基本上就是重疾险的最后上车年龄了，超过后就没什么必要买了。

一来，很难买到合适的了；

二来，价格也很贵，容易保费倒挂，没有意义。

保费倒挂：即你交的保费，比赔付的保额还多，常出现在老人的重疾险中。

而且买保险基本都会有健康要求，我们一定要如实回答自己身体情况。

而常见的拒赔纠纷，十有八九都是因为没有如实做好健康告知而引起的。

如果你年纪较高、或身体不佳；可以适当妥协其他因素选择一款要求宽松的重疾险。

虽然要妥协，但有保障毕竟是好事。

B、医疗险，怎么买？

去医院看病无外乎两种：门诊 和 住院。

所以咱们寻常百姓最最实用的医疗险，只有两类：低免赔低保额和高免赔高保额的。

购买一款医疗险，我们需要重点了解以下四点：

1、保额

保额很容易理解，就是可以报销的最高金额。

咱们买门诊医疗险、小额住院险，可以着重关注保额。

不过百万医疗险的保额却不重要，在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右；保额再高，也许仅是出于营销的需要，实际意义并不大。

2、免赔额

普通人只看保额，实际上免赔额才是保险公司关注的重点；免赔额越低，就越容易理赔。

不过同样的，挑选门诊、小额住院医疗险，可以留意免赔额。免赔额越低，我们去看病的费用就越容易得到报销。

但百万医疗险不同，正是因为有 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分小额理赔；所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。

而免赔额低的百万医疗险，产品稳定性往往不高，第二年容易下架或调整。

如果我们身体变差了，第二年却没得买了，那怎么办？

所以对于百万医疗险来说，并不是免赔额越低就就一定越好。

3、报销范围

和医保一样，商业医疗险的报销范围也分有两种：

医保目录范围：只有在医保目录内费用的才能报销；

不限医保目录：就算不在医保范围内，也可以报销；

对我们来说，报销不限医保目录的当然会更好。

4、报销比例

这一点同样重要，有些产品只能报销部分，有些能报100%。

以下面某款产品为例，可以看到是报销不限社保内外，报销比例为 100%。

小结：在挑选一款产品的时候，我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例；

这四点是与我们能报多少钱是直接相关的，也是一款产品的关键信息。

C、意外险，怎么买？

一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：

意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。买50万保额，就赔50万；买100万，就赔100万。意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%保额；二级伤残，就赔90%保额，以此类推。意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。

这三点是意外险必不可少的责任，如果少一了任一项，这一款产品都可以果断拉黑了。

接下来，我们再围绕以下两点，挑选一款合适意外险。

1、意外险保额买多少？

意外险最大特色就是杠杆高，两三百的价格，就能买到百万的意外保额。

而意外保额，直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱。

因此对于一个成人，特别是家庭支柱，保额一定要尽可能做高！50万起步，100万标配！

而孩子和老人几乎没有家庭责任，意外身故保额并不是挑选要点，应该重点关注意外医疗。

2、意外医疗怎么选？

相对于身故，大多数意外情况，只会导致受伤而已。

所以意外医疗会更加常用，建议大家关注 3 个方面：

保障范围尽量广：有的产品只保障社保内费用，有些产品报销费用不限社保内外；后者的保障当然会更好些。免赔额尽可能低：0 免赔意外险，肯定比 100 免赔的更好，免赔额越低越好。报销比例越高越好：100% 报销的肯定优于 80% 报销。

另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车等；

这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。

总而言之，挑选一款意外险并不难。

我们明白自己的需求，在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下，就能选到合适产品。

D、定期寿险，怎么买？

定期寿险保障很简单：如果不幸由于疾病或意外身故，就会赔付一大笔钱。

由于定寿比较简单，挑选也不难，首先要搞清楚两个问题：

1、保额买多少？

保额，其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。建议主要考虑下面的费用：

• 家庭债务：房贷、车贷

• 子女抚养：教育、生活、娱乐

• 赡养父母：养老、医疗

对于一线城市，或者背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上。

2、保多少年？

关于保障期限，其实是可以根据具体预算来选择的；

如果预算有限，可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。

对于 90% 以上的普通家庭，我建议定期寿险都可以保到 60 岁；

因为 60 岁我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了。

对于产品选择，我们重点注意3点就可以了：

1、有些产品只会有身故责任，缺少全残责任，远离这些产品

2、健康告知越宽松越好

3、免责条款列明不能赔的情况，当然越少也会也好

以上的攻略，是买保险时的一些基本准则；按照这些思路去挑选，即使买不到最好的保险，起码也不会踩中什么坑。

五、写在最后

在古代，如果遭遇了饥荒或者大病等情况，普通百姓只能通过卖掉自己赖以生存的土地来自救。

而现在，我们可以通过保险这种金融产品，完美转移掉我们自己的风险。

只要你愿意去主动接触、学习，你就会发现保险没那么难。

一份合理的保险规划，绝对是家庭财务安全的基石，愿你一切安好：）

最后，如果你对于保险有其他问题，或者想了解有哪些值得买的产品的话，可以点击下方预约1对1咨询，让规划师为你解答。