商业重疾险有必要买吗？怎么买更合适？

在四大险种中，重疾险的保费是最贵的，对于很多人来说，会觉得这么高的保费，保额却还不如几百块就能买到的百万医疗险，似乎没有必要买。

那么商业重疾险到底有必要买吗？怎么买更合适？

今天就带大家来探讨一下商业重疾险必要性的问题。

主要内容如下：

1. 商业重疾险，有必要买吗？

2. 怎么挑选更合适？

3. 有哪些商业重疾险值得买？

一、商业重疾险，有必要买吗？

首先，我们需要先搞懂重疾险是什么。

重疾险，简而言之，就是当你罹患约定的大病，达到合同理赔的标准时，保险公司就会直接给你一大笔钱。

而百万医疗险，则是保障因病住院产生的住院及特殊门急诊医疗费用，花了多少，保险公司就按约定比例报销多少。

关于百万医疗险和重疾险的区别，我也整理成表格，如下：

可以看到，重疾险的报销属于一次性定额给付，直接把钱一次性给到你，至于要怎么使用，可以自己决定，要用于医疗费用，或者后续的康复护理费用等都可以。

而百万医疗险的作用，则会比较“专一”，主要就是帮我们解决一些大额医疗费用的支出。

但是，我们需要明确的是，一旦罹患重疾，医疗费用只不过是我们的一部分支出，其他的隐性费用，比如生活费、营养费、看护费、工资损失，这些都是无法通过百万医疗险来报销的。

同时，对于一个家庭来说，无论是谁罹患重疾险，都很有可能需要面临收入损失的风险。

举个例子，如果一个家庭负责赚钱的人生了重病，那么就无法再继续工作，为家庭的支出提供收入来源，如果老人或者小孩生病了，那么负责赚钱的人，肯定需要请假花费时间和精力去照顾，依旧会面临收入暂停的情况。

如果还有车贷房贷要还，有父母有赡养，有孩子要抚养，那么对于家庭的影响更是雪上加霜。

因此，重疾险最大的作用是可以弥补收入损失带来的影响。

综上所述，我们可以发现，无论是百万医疗险还是重疾险，都有着各自独特的功能和作用，在一定程度上通过不同的方式覆盖疾病带来的风险。

我们不能说谁更重要，只能说，对于想要覆盖疾病风险的朋友来说，百万医疗险和商业重疾险都是有必要买的。

二、怎么买商业重疾险更合适？

搞懂了商业重疾险的作用和必要性之后，对于很多朋友来说，可能对于如何挑选一款适合自己的重疾险还是存在不少疑惑，为此，我给大家总结了以下几点：

1、预算的多少

我们常说，真正对我们有用的保险主要有医疗险、意外险、重疾险和寿险。

不同保险的作用有所不同，我们需要根据自身实际情况进行合理搭配，而重疾险在开头我也讲过，保费是四大险种中最贵的，因此，我们实际的预算是非常重要的。

通常情况下，建议大家在配置保险组合的时候，所有保费的支出，不要超过个人年收入的10%。

这样是为了确保基础的生活开支不受保费的影响，不给自己造成较大的缴费压力。

2、保额买多少

在挑选重疾险时，保额的多少是我们需要重点考虑的。

要知道，一场大病至少需要花费十几万到30万，除此之外，我们还需要考虑大病治疗后的护理费用，家庭收入损失等费用；

因此，这也是为什么我一直强调的，买保险就是买保额，只有当保额充足了，保障才能发挥作用。

建议大家在挑选重疾险时，保额尽量要覆盖未来五年内的支出。

预算有限的朋友，要优先做高保额，至少30万起步，而预算充足的朋友，可以买到50万甚至100万。

3、健康状况

都说健康告知是买保险的拦路虎，大家在挑选重疾险时，务必要如实做好健康告知。

建议大家，买保险前，最好核对下过往病历和检查报告。

万一自己大意，在不符合告知的情况下购买，容易给日后理赔埋下隐患。

当然，除了上述的三点之外，我们还需要将重点落到具体的产品保障上。

对于重疾险来说，保障责任一般分为基础保障和可选责任。

前者是一般为必选，后者可按需要选择性附加。

此外还要考虑投保规则、免责条款、保费价格等因素，在之前的重疾险挑选指南上，我也有详细分析过，大家感兴趣的可以点击阅读：《重疾险怎么买？2022年全网重疾险超全选购指南》

三、有哪些商业重疾险值得买？

在上面我们也讲了，重疾险的保额一般是30万起步，最好买到50万，如果能买到100万那是最好。

我给大家整理了目前热门的几款商业重疾险：

直接说结论：

如果预算有限的话：可以考虑无忧人生2022，在不附加任何可选保障的情况下，性价比很高，很适合作为加保或者预算不多的朋友考虑。

如果想保到70岁的话：保到 70 岁可以选达尔文 6 号，自带第二次重疾保险金，附加 60 岁前额外赔后，保单满 5 年重疾还能额外赔 100%，性价比也很高；

如果想保终身的话：推荐首选超级玛丽 6 号，无论是基础版还是附加 60 岁前额外赔，保终身的价格都比其他产品便宜一些，保障也很全面。

总得来说，重疾险条款较复杂，不同的需求也有不同的配置方案，至于如何挑选适合的产品，建议还是要从预算、保额、身体健康状况和保障等方面着手考虑；

如果你对于重疾险还有其他问题，或者不知道自己到底适合什么产品的话，建议你可以点击下方预约专业的1对1咨询，让专业的规划老师给你解答。