带病投保只要熬过2年，保险公司就必须赔？

这乍一看，好像就是“熬过两年，就完全不用担心理赔”的意思，但其实这个解读还不够全面。

2、“两年不可抗辩”真的是万能条款吗？

“两年不可抗辩”条款不是带病投保的利器，并不是只要熬过了 2 年就万事大吉，《保险法》第十六条第 4、5 款还有规定：

也就是说，不管在两年内还是两年后，如果投保人有“故意不如实告知”的欺瞒行为，或“因重大过失未如实告知”能影响保单承保结果，一旦被保险公司发现并给出证据，就有可能被解除合同并拒赔，甚至不退还保费。

不要觉得保险公司不知道自己是带病投保，给不出证据。保险公司对投保人的绝大部分资料都是有权调查的，调查渠道和手段也非常多。想了解详情，可点击查看《我的体检报告，保险公司能查到吗？》。

设立两年不可抗辩条款的初衷，是为了在有争议的情况下，对消费者进行保护。但法律不会有任何偏袒，“两年不可抗辩”绝不是恶意骗保的“尚方宝剑”。

我们在中国裁判文书网上查阅了相关理赔文书，下面我们将通过分析真实判决案例，让大家更深刻地理解这一条例。

二、带病投保，两年后到底赔不赔？

真实案例要复杂得多，且判决结果不一。我们先来看看两则带病投保，未如实告知，投保超过两年去理赔仍被拒赔的案例：

案例1：两年内出险，拖到两年后申请理赔

我们来捋一下这个案件：

于某儿子出生没多久便被诊断“病理性黄疸”，重度黄疸会引起胆红素升高，过高的胆红素会导致脑细胞电位平衡失调，诱发癫痫，能直接影响保险公司决定是否承保。

而于某在投保时并没有如实告知，投保一个月不到，于某儿子便诊断出“严重癫痫”。熬到合同成立了两年，于某才申请理赔，保险公司以首次确诊“癫痫”是在 180 天等待期内拒赔。

随后，保险公司收到了于某的起诉材料，才得知被保险人在投保前就已患有“病理性黄疸”，于是在 30 天内发出了《解约通知书》。

法院认为，保险公司合法地行驶了合同解除权，虽然于某申请理赔时已经超过两年，但于某儿子诊断出“癫痫”时，是在合同成立两年内，并不适用“两年不可抗辩”条例。

从故意带病投保，到拖了两年才申请理赔，于某始终抱有“侥幸”，然而“两年不可抗辩”不是无所不能的理赔依据，法律更容不得钻空子。

案例2：故意不如实告知，两年后出险

在这个案件中，周某有着保险销售的代理资格，在 2012 年做脑肿瘤切除术时，就曾获得平安人寿的重疾理赔，2014 年再度投保，却没有如实告知病史，主观恶意非常明显。

虽然出险距合同成立有 5 年之久，但“脑恶性肿瘤”属于合同成立之前就有的疾病。对于这种故意带病投保的恶行，法律绝不会偏袒。

从这两个拒赔案例能看出，“两年不可抗辩”条例并没有传得那么神乎。接下来，我们再分析两则未如实告知，两年后被判赔的案例，看看它们的判决依据到底是不是“两年不可抗辩”。

案例3：业务员已知投保人有病，仍同意带病投保

在这个案件中，周某因带病投保被保险公司拒赔，随后以合同成立已经超过 2 年为依据提起诉讼，但他能获赔的关键并不是两年不可抗辩条例。

原来，在投保时，周某有如实告知自己曾因“冠心病”住院治疗过，但业务员仍然让他在健康告知问到“是否患有冠心病等心血管疾病”时填了“否”，保险公司也同意了投保。

就这一情况，周某也向法院提交了业务员的书面说明书，证实自己曾如实告知业务员做过心脏支架手术。

根据《保险法》第十六条的第 6 款：

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

也就是说，在投保时，如果保险公司已经知道被保人有病在身，仍然同意其带病投保，就没有了解除合同的权利，出险后应该赔偿。

保险公司也好，投保人也罢，法律不会允许任何一方为了自身利益故意损害对方利益，白纸黑字的边界就在那里，任何试探和逾矩，都有可能付出代价。

案例4：保险公司已知出险事由后，未积极行使合同解除权

这个案件相对复杂，一审、二审和终审的判决结果虽然都是“赔”，但判决依据并不完全一致：