适合儿童的保险有哪些？有了少儿医保，还需要买医疗险吗？

我们都知道，买保险是为了规避风险；那么孩子可能面临的风险有哪些？

前些日子，世界卫生组织（WHO）在最新的《2020世界卫生统计报告》（World Health Statistics 2020）中有这么一组数据：2000年至2018年，5岁以下儿童死亡率为3.9%，而新生儿死亡率为1.8%。

这是一个非常恐怖的数据，而且还只是新生儿以及5岁以下儿童的死亡率。

我另外又查阅了权威医学杂志《柳叶刀》的往期期刊，其研究结果表示：5~14岁的儿童死亡数每年也高达100万之多。

而造成全球5~14岁儿童死亡的三大重要因素分别是交通伤害、溺水和儿童肿瘤。

但如果在中国，意外伤害则是5~14岁儿童的“头号杀手”（53.2%)，其中溺水是主要原因。

此外，据国际儿童肿瘤学会调查显示：近10年来，我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。

此外，根据WHO的统计，全球范围内造成5岁以下儿童死亡数量最多的因素，除了三大重要死因之外，还包括急性呼吸道疾病，腹泻，荨麻疹，疟疾，AIDS等疾病因素。

其中，在所有传染性疾病中，影响我国5岁以下儿童死亡的主要死因是肺炎。

（图片来源于中国医学会）

以上这些数据，看着非常冰冷，但其实很多疾病乃至恶性肿瘤，很多都是可以避免和治愈的。

像位居我国儿童恶性肿瘤前列的白血病，目前治愈率已经达到80%，只不过治疗费用人均在10万到80万之间不等，对普通家庭来说确实是个沉重的负担。

医疗费用是许多人面临的一项重大挑战。

当然，除了以上这些比较吓人的风险之外，还有平日里的小磕小碰，感冒发烧以及猫抓狗咬等，都是孩子可能面临的十分常见的风险。

所以如果你问我有没有必要给儿童买保险，我的答案是肯定的。

为人父母，都想把最好的给自己的孩子！

只不过保险很复杂，配置起来确实有些难度，但也不用急，我这就教你给儿童配置保险的思路，让你花最少的钱，轻轻松松为儿童配齐保险。

二、适合儿童的保险有哪些？

按照儿童配置保险的先后顺序，我做了一个星级区分。

具体看图：

1、少儿医保

这是我们国家给每个公民提供的福利保障，无论是大人还是小孩，建议人人参保。

费用很便宜，每年只需要几百块钱，无论是什么小病小灾还是重大疾病，医保都能发挥不少作用。

2、意外险

意外险的选择主要看两个方面：

第一，要保伤残而不是全残。

全残的定义是：两个器官以上缺失，生活完全不能自理。

仅一字之差，可真要发生理赔，那实际天差地别。

伤残中，最轻的伤残 10 级，只是日常活动能力轻度受限。

有的意外险，只保全残，避开伤残其他等级，这种就有点坑。

伤残赔付比例，见下图：

第二，报销规则要好。

这个着重说下。

注意以下几点：

赔付额度：1 万是基础配置，2 - 3 万就够用，没必要过分追求意外医疗高保额。

一方面，价格会贵不少；

另一方面，如果是严重意外，单靠意外医疗肯定兜不住，得要百万医疗险解决才行。

太高的意外医疗保额和百万医疗险有重合，也不能重复报销，有点浪费。

• 赔付范围：分社保范围内/不限社保两种，后者保障更好，但价格更贵。
• 免赔额：0 免赔最好。
• 赔付比例：优先 100% 赔付的。
• 住院津贴：通常是 50 - 100 元/天，如果有的话。

3、百万医疗险

社保内外都能报销，价格不贵、保额高，有些产品还可以报销医保不能报销的特效药、进口药等。

百万医疗险重点看保障内容是否全面，不要有缺失或者单项责任限额；

其次是续保条件，选择不因身体状况和理赔历史影响续保的产品。

4、重疾险

儿童罹患重疾的概率，其实不高，比如最高发的白血病，发病率也只有十万分之四。

但重疾的可怕之处在于，费用高。

治疗费用虽有医疗险转移，但现实往往是：

孩子住院了，至少需要腾出一人照顾，这意味着家庭收入中断或减少；

如果牵涉异地就医，车马费、住宿费，这些都是实打实要花的钱；

最后便是孩子的悉心照顾、营养补充。

单列其中任何一项，算下来都是一笔不小数目，难以兜底。

重疾险的挑选，着重看两点：

第一，同大人一样，也是做足保额。

一般建议保额至少 30 万起步，50 万标配，家庭条件较好的话，可以配置百万保额。

第二，要涵盖少儿高发重疾。

重疾险是在规定的范围内赔付，所以病种是否全面，决定了儿童得了病能不能赔。

直接看图：

标※是 0 - 17 岁最高发的三种重疾。

在为儿童挑选重疾险时，要注意看保障病种中是否含有上述高发疾病。

5、小额医疗险

报销门槛低，几百块都可以报销，可以和百万医疗险互为补充。

保费也就一两百，但凡用上一次，省下的就不止这点钱。

6、寿险

首先，孩子不承担家庭责任，不需要寿险；

其次，国家为了防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定了未成年人身故限额。

市面上不乏有很多捆绑了寿险的重疾险，这类产品保费基本上要翻一倍，但却没什么用处。

因此，家长完全没有必要给儿童买寿险。

总得来说，给儿童买保险，最适合的就是少儿医保、意外险、医疗险和重疾险这四种。

三、有了少儿医保，还需要买医疗险吗？

我们常见的医疗险有百万医疗险和小额医疗险之分。

这时可能有朋友也会问了，不是有少儿医保吗？为什么还要给孩子买百万医疗和小额医疗？

像我们普通人确实难以理解，所以对于这三类医疗保险，我一并做了对比：

少儿医保：国家福利，话不多说，必须买。但医保的不足也很明显，下有起付线，上有封顶线，只能解决小病小痛带来的医疗费用。

百万医疗：用来弥补医保的不足。不在社保内的外购药、进口药都能得以报销；像治疗白血病的大额费用也都可以通过百万医疗来报销；

但大多百万医疗险都有一个通病，那就是一般医疗保险金有1万的免赔额，1万以内的费用1分钱都不赔。

小额医疗：可以用来弥补百万医疗的不足。凭借自身特点“低免赔”可以用来抵扣百万医疗险的1万免赔额，形成很好的互补关系。

这 3 种医疗险各司其职，互不冲突。

最后，孩子是每个爸妈的心头肉，从出生开始，我们就想把最好的给他们，这种想法虽然正常，但缺乏理性。

在配置保险的过程中，一定要记得先将大人的保险覆盖完全，再去考虑儿童的保险配置。

这里也分享两套我们为不同家庭配置的保险方案，供大家参考：

《人均2000vs4000方案，三口之家应该怎么选？》

《家庭保险配置方案这样做！人均500多也能搞定一家保险》

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