每年领取8万，如何规划自己养老生活？

生活在武汉的杨女士是一个紧跟潮流的小学老师，和很多年轻人一样，平时也喜欢刷手机，如看抖音、小红书等等。

她有个心愿，希望退休之后可以和老伴每年去一两个地方旅游，做个旅游博主。

杨女士一直以来的保险意识都很强，几年前已经配齐了自己和老伴的保险，保额也比较足。

最近她开始琢磨自己的养老生活，这次希望我们可以为她设计一套适合养老的储蓄险方案。

一、家庭情况

在给杨女士配置合适的产品之前，我们需要先了解她的家庭经济情况和需求。

夫妻俩平时收入也够两口子日常花销，没有太大压力。而且女儿刚大学毕业参加工作，不用担心读书的费用。

杨女士的先生平时爱炒股，前几年在市场比较旺的时候赚到了一些钱，幸亏当时那部分利润被杨女士“扣”下来，毕竟这几年先生手上的股票一直在缩水。

所以，杨女士认为，像两口子未来用做养老的钱不能冒风险。

在除去给女儿准备的“嫁妆”后，杨女士手上还有一笔闲钱，大概 100 万，想找一个安全地方放一下，最好还能带一点收益，退休之后可以和老伴每年去旅游，体验生活。

二、需求分析

杨女士找到我们的时候，她表示有考虑过用这笔闲钱买一套小户型住宅出租，租金收益可用来养老，房产未来也可以传给下一代。

但是她又担心政策变化对楼市的影响，毕竟国家鼓励“房住不炒”，前几年涨上去的房价，近年也有下滑。加上贷款利息等其他成本，租金回报也不高。

还有房子以后折旧、维护、继承手续繁琐等问题，杨女士认为未来年纪大了，也没有那么多精力去处理。

其实，通过合理的方案配置，也能达到杨女士想有一笔稳定“租金”来养老的效果。

这个方案可以像房子出租一样定时领取收益，同时还能随着时间稳定增值，不需要担心市场波动。如果未来有需要，也可以随时退保领钱，比较方便。

同时，保单的受益人可以设置为女儿，如果中途不退保，百年之后这笔钱可以直接给到孩子，手续简单。

杨女士了解之后对这个方案很感兴趣，我们一起来看看。

三、方案设计

上面提到，杨女士目前有一笔 100 万的闲钱，短期内也不会用到，所以可以选择一次性交费。

筛选过后，我们给杨女士选了弘康人寿的弘运增利，这款产品可以兼顾每年灵活提取和保单增值，在同类型的产品中收益也比较有优势。

这个方案是根据杨女士的情况来设计的，每个人的家庭情况不同，适合的交费方式也不一样。

下面我们来看看这个方案的领取示例：

杨女士未来每年提取的钱就相当于“房子收租”，而同时保单的现金价值也会随着时间升高，这笔钱未来还可以留给孩子：

• 退休养老金：61~80 岁，每年稳定地领取 8 万，相当于每个月领约 6600 元。20 年共领取 160 万。每年领取的这笔钱可以用来和老伴去游山玩水，也可以作为退休补贴。

• 传承下一代：到 80 岁时，保单还有 104.3 万，可以选择取出来用，也可以选择把这笔钱留在保单继续增值，百年之后留给孩子。

以上方案的领取方式只是其中一个例子，杨女士可以根据自身的用钱需求，自行选择领取金额和领取时间。

我们有计算过，如果杨女士按照这份方案领钱领到 80 岁并且选择终止保单，她一共领取的总金额达 264.3 万，是总投入金额约 2.6 倍，IRR 是 3.47%。

我们也有提醒杨女士，保单前 7 年的现金价值比较低，选择退保的话会有损失。所以这笔钱必须是短期内用不到的钱。

杨女士认为，这份方案相对于买房养老来说，虽然不可以很快就“收租”，但胜在收益更加稳定、提取灵活、少操心。而且杨女士打算 60 岁退休才开始领钱，符合她这次养老规划目的。

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四、写在最后

前半生，很多人会为事业、爱人、孩子而活。退休后，可以为自己而活。

世界很大，即使我们老了，同样可以和家人、三五知己一起去看看。提前规划好养老，到时候不用自己操心，也不用儿女担心。

如果想给自己或者家人配一套合适的方案，可以点击下方，预约一对一专业规划师进行咨询。