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两口子买保险,各买各的和互相买,哪种更好?

原创:bob体育半岛入口
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“夫妻俩买保险,你给我买,我给你买,任何一人生病出险,后续几千上万的保费都不用交了,而保障仍然有效。”

这是很多朋友对“夫妻互保”的理解。乍一看,真是又浪漫又划算,反正都要买保险,能让夫妻更深度捆绑的“互保”何乐而不为?

然而戳破那层情感滤镜,“夫妻互保”的保障实质是什么?想要”夫妻互保“时,我们有什么要注意的呢?今天我们就来理性分析下“夫妻互保”。

一、夫妻互保,到底有什么用?

夫妻互保主要涉及买保险时的两个动作,一是夫妻互相做对方的投保人,二是两份保单都要附加投保人豁免责任。

想要“一人生病,保费全免”,主要还是附加上了投保人豁免责任,所以先带大家简单了解下这份附加保障。

首先,我们要知道,在四大险种中,能附加投保人豁免责任的只有长险,如重疾险寿险

  • 重疾险和寿险一经投保,保障都是几十年起步。一般会分 20 年或 30 年缴费,如果在缴费期内出险,投保人豁免保障就派上了用场,后面的保费都不用交。

  • 而意外险和医疗险大多是交一年保一年,保障时间短,保费已经交完,保费豁免也就没用了。

为了能让大家更直观地了解“投保人豁免”的作用,我们通过一个案例来说明。

30 岁的李先生和李太太,互相作为投保人,给对方买了重疾险和寿险 :

7 年后,李先生遭遇车祸,不幸失去双腿,那么理赔情况如下:

  • 重疾险:达尔文 6 号 赔付 50 万重疾保额,这款产品自带第二次重疾保险金,李先生保障继续,他给太太买的重疾险附加了投保人豁免,所以两人两份保单后续 23 年,共计约 27 万的保费无需再交,二人保障均有效。

  • 寿险:大麦甜蜜家 2022 赔付 100 万全残保额,李先生的保障责任终止。李太太的责任继续有效,而且后期 23 年,约 3.8 万的保费都不用再交。

达尔文 6 号的投保人豁免还包含了轻/中症,也就是说如果李先生确诊的是轻症/中症,他不仅能获得轻症/中症理赔金,他和他太太的重疾险后续保费也都不用再交,且二人保障均有效。

这种出险情况,算是发挥了大家理解的“夫妻互保”的作用。但附加“投保人豁免”责任还需要考虑更多。

寿险
夫妻共保
夫妻保障最高400%保额

因为投保人豁免责任在寿险中并不常见。下面我们着重聊聊在买重疾险时,想要夫妻互保,要注意什么。

二、夫妻互保,要注意什么?

夫妻互保并不适用于所有人,在给伴侣买保险,想要附加投保人豁免保障时,一定要注意以下三点:

1、夫妻俩需要同时符合健康告知

一般来说,只有被保人需要健康告知,但要附加投保人豁免的话,投保人的健康情况也需符合要求。

因为附加投保人豁免后,一旦出险,就有可能免去余下几万甚至几十万的保费,之后还有可能获赔几十万甚至百万的理赔金。

所以保险公司对投保人健康状况的要求会比较严格,基本上没有人工核保、除外承保、加费承保的可能。

2、会影响买高保额

保险公司会限制买重疾险的保额,附加投保人豁免,相当于买了一份小额重疾险,所以在同一家公司再买重疾险的时候,会被相应降低保额。

举个例子,李先生给李太太买了 50 万保额的重疾险,30 年缴费,附加投保人豁免,一年是 6000 元。

那么李先生最高可被豁免 6000元*29年=17.4万 的保费,这部分额度将占据李先生 20 万的风险保额。

如果李先生想在同一家保险公司,给自己也买份 50 万保额的重疾险,会发现自己最高只能投保 30 万保额。

但买重疾险,把保额做足才是第一要素,所以李先生可以选择去其他保险公司买 20 万保额,以两份保单配齐基本的 50 万重疾保障。

我们要知道,买保险就是买保额,做高保额保险杠杆才高,当在某家保险公司限制了保额时,选择在不同的保险公司投保,保额就不会受影响。

3、价格有点贵

前面说到,投保人豁免相当于一份重疾,加了自然得多交钱,三四十岁买通常几百元一年,乍一看不多,但夫妻互保几十年下来,要多几万块。

如李先生和李太太投保 达尔文 6 号,是否选择投保人豁免责任,保费差异如下:

也就是说,附加投保人豁免责任,李先生和李太太每年需多交 1323 元,30 年要多交 39690 元。

综上,夫妻互保有它独特的优势,但并不是所有夫妻都适合买:

  • 如果双方已有一人出现身体异常,预算有限,则并不适用这项保障。

  • 如果双方身体都健康,经济条件较好,可以选择合适的产品互保。

不过,投保人豁免属于附加险,我们要在基本保障到位、保额做足的前提下,再来考虑是否附加。

国富人寿
重疾险
60岁前首次重疾额外赔
癌症不限赔付次数
60岁前重疾可赔2次

三、常见疑问

说到这,大家应该能清楚所谓“夫妻互保”,其实重点就在是否附加“投保人豁免”这项责任。那可能有朋友还有疑惑,给其他家人买保险,有必要附加这项责任吗?

Q:买保险,有必要给父母、孩子附加投保人豁免吗?

如果经济允许的话,可以加。

因为父母年纪大了,孩子又没有经济能力,附加投保人豁免责任,万一自己真的出了问题,他们的保费无需再缴纳,保障还能继续。

四、写在最后

因为相爱,所以要给对方最好的守护,这是我们想为另一半买保险的初心。

正因如此,夫妻互保无论披上多浪漫的外层,在做选择时,一定要回归它的保障实质,结合实际情况考虑:这份保障到底适不适合我们?

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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