儿童商业保险哪种好？儿童重疾险选保定期还是保终身？

一、儿童商业保险哪种好？

小到感冒发烧，大到严重疾病，不仅孩子、父母都遭罪，高昂的治疗费也是不小的负担。

除了医药费，至少需要父母一方牺牲工作时间来照顾孩子，这会间接影响到收入来源。

另外，孩子天性好动，好奇心旺盛，一不小心就容易发生磕磕碰碰，烫伤等；

想要提前做好预防，可以给孩子买一份“百万医疗险+重疾险+意外险”。

百万医疗险可以用来报销上面所说的医药费，重疾险则可以在罹患约定疾病时额外给付一大笔钱，弥补家庭收入损失。

意外险则可以报销孩子因意外住院产生的一些医疗费用。

下面，我们来详细说说，该如何挑选。

1、给孩子买百万医疗险，基础保障要全面

百万医疗险最基础的保障有：一般及重疾住院保障、特殊门诊、住院前后门急诊及门诊手术。

我们先来简单了解下，这些保障的具体作用：

拿住院前后门急诊保障举例，一般的产品能报销，入院前诊断相关疾病的前 7 天和出院后 30 天的门诊费用，而比较好的产品则会延伸到住院前 30 天。

因为医院住院床位是很紧张的，从诊断到等到床位入院，这个时间范围肯定是越宽松越好。

除了这些基础保障之外，我们给孩子挑选百万医疗险时，还会关注到续保条件、增值服务等方面。

• 续保条件好不好：为了防止身体变差后买不到医疗险，可以选择续保条件较好的产品，目前市面上有最长能保证续保 20 年的产品。
• 增值服务全不全：包含外购药、费用垫付和就医绿通等服务，其中比较实用的外购药，不幸患癌，能报销不少钱。

另外需要注意，百万医疗险一般有1 万左右的免赔额，超过免赔额的费用，才能报销。

我筛选了几款目前不错的百万医疗险产品，大家可以参考下：

2、给孩子买重疾险，需要重点关注少儿高发重疾

重疾险是确诊了合同约定的疾病或达到某种疾病状态，能获得相应赔付。那选购时就要关注，针对儿童高发重疾的保障是否全面。

那儿童高发重疾都有哪些呢？我们整理了下面表格：

买保险时，可以特别留意这些疾病是否保全了，比如大黄蜂7号全能版，它的保障就覆盖了表格中的 15 种儿童高发重疾。

大黄蜂7号（全能版）

北京人寿

重疾险

重疾额外赔60%

轻中症累计赔付6次

查看测评

另外，我们还可以重点关注产品有没有额外赔付，大黄蜂6号规定了 20 种少儿特定疾病（含上述 6 种儿童高发重疾）能赔付 200%~300% 基本保额。

假如给孩子买了 50 万保额，保 30 年，不幸患上特定疾病，至少能赔 100 万，就可以更大程度上缓解家庭经济压力，帮助孩子治疗康复。

关于目前值得买的少儿重疾险产品，我推荐这几款：

3、少儿意外险，重点关注意外医疗保障

意外险有3个标配：意外身故、意外伤残和意外医疗。

那在给孩子挑的时候，意外医疗尤其重要，因为孩子天性活泼好动，平时磕磕碰碰比较多，有意外医疗的话，受伤了去医院看门诊、住院啊都能报销。

好的意外医疗又是怎样的呢？

听好了，一定要关注下面这4点：

• 额度不能太低，至少1万以上，一般是在2-5万。
• 免赔额越低越好，最好是0免赔。这样的话，哪怕只花了50块钱也都能报。
• 报销比例越高越好，最好选能100%报销的。
• 优先考虑不限社保报销的。

孩子万一磕着碰着，哪个家长不心疼，肯定都想着选效果更好的自费药或者自费项目，要是你买的意外险只限社保范围内，那这些昂贵的自费药和自费项目，就只能自己掏钱了。

通过测评目前市面上的产品，我也整理了目前最值得买的3款意外险：

二、儿童重疾险保定期还是保终身？

其实这个问题不应该问我，而应该由你的钱包厚度决定。

有钱就买保终身，没钱就选消费型，就这么简单。

因为同样的情况下，保终身的重疾险一定比保定期的更贵。

打个很简单的比方。

拿3000块钱，给孩子买一份保至80岁的重疾险，可能买到100万保额；

如果你非要买保终身的，3000块预算可能保额减半，只能买到50万保额。

看吧，预算有限的情况下，保障期限和保额必然不能兼得。

如果说经济并不宽裕，真不用盲目追求保终身，因为真的没必要。

关于保终身还是保定期，详细可以查看这篇：《孩子的重疾险怎么买？保定期还是保终身？》

三、总结

综上所述，其实保险配置是一个动态的、多次配置的过程，给孩子买什么保险、买多少保额，保多久等等，都还是要根据家庭实际的收入支出情况、孩子健康状况等因素而定。

预算低就不要过分追求大而全，把有限的预算放在保额配置上。

如果一开始预算不足，买不了太高的保额，可以在收入提高后，再给孩子补充加高保额。

总得来说，根据不同的情况进行调整，找到最适合孩子的产品才是王道。

如果你给孩子买保险时遇到了什么问题，或者不知道怎么挑选的产品的话，可以直接点击下方预约咨询，让专业的老师为您提供解答。