一次性买20万商业养老保险划算吗？未来每年能领多少钱？

要想家庭财富稳定地增长，建议普通人的投资可以参考标准普尔家庭资产配置图。

在之前的文章中，我们就给大家分析过它，这张图思路的核心是所有家庭资产要均衡配置，不要放在一个篮子当中。

按照这张图，我们把家庭资产看作 1 ，按照一定比例来分配这四项：

• 要花的钱占 10%：这部分钱一般是放在流动性高的地方，需要用钱时能随时拿出用。例如放银行卡，余额宝。
• 保命的钱占 20%：这部分钱相当于人生的安全垫。一部分可以用来买四大险种，应对人生可以预见的风险，如：意外、疾病、死亡；一部分用来应急，应对家庭发生突发情况。
• 生钱的钱占 30%：一般是投资股票和股票型基金，不过需要具备相应的投资能力。投资它们不是一件简单的事情。衷心希望，大家不要在没有了解清楚股票和基金情况下盲目投资。
• 稳健升值钱占 40%：这部分钱，可以买点长期储蓄型保险或者低风险的基金，虽然收益不算高，但胜在没啥大的风险，可以稳稳地增长。

这个思路只作参考，不能生搬硬套。

在现实操作中有很多案例，销售人员生搬硬套。

过分强调稳健升值账户的作用，导致很多人购买都超出自己的经济能力，影响日常生活，读者朋友们一定要擦亮眼睛，反复比较再做决定。

二、一次性买20万商业养老保险划算吗？

很多人的提前做好养老规划，在预算有限的情况下，其实并不需要一次性拿出20万的金额，小基数也能实现养老储备。

比如我们之前给林女士设计的一套财富规划方案，每年拿出3万块钱，交3年，共15万，提前给将来做一些打算。

下面，我们就通过这套方案，给大家参考下商业养老规划的一些思路，先来看看林女士的家庭情况：

她的先生现在 40 岁，是做生意的，收入会因为行情变动而变化，未来的收入有一些不确定性，这也正是林女士的担忧之处。

等先生 60 岁时，林女士也 50 岁了，夫妻俩可能已经要开始养老了，收入没现在高，而那时孩子可能还在读大学，林女士想提前存点钱为将来的生活做一些打算。

针对林女士的需求，我们给她规划了这套方案：

我们给林女士挑选了长城利盈盈终身寿险，这款产品健康告知没有问到胆结石，所以她能投保这款产品。

长城利盈盈是一款增额终身寿险，最大的特点是安全稳健，而且保障都会白纸黑字写在条款里。

它的投保门槛也很低，1000 元也能投保。

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最高可投保900万

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这款产品的收益体现在现金价值上，也就是退保或减保时林女士能拿到的钱。

下面我们来看看：

从表格可以看到现金价值的变化，这款产品是能满足她的需求的，以她不同的年龄段为例：

• 37 岁：现金价值超过了 17.1 万，比已交的总保费更多了。
• 48 岁：现金价值达到 24.9 万，可以取出来给孩子读大学用。
• 80 岁：若一直没有取钱出来，那么现金价值超过 74.9 万，是已交保费近 5 倍多。

这个保单持有的时间越长，后期资金增值会越快，能拿到的钱也会越多。这也就能满足林女士期待的长期增值的需求。

利盈盈还有部分减保功能，每年能操作一次。

给大家举个例子方便理解：将来林女士不想一次性取出所有的钱，孩子四年大学期间，她打算每年取 2 万，就可以选择减保功能。

不过要注意，减保需投保 5 年后才能申请，每次最多只能减少初次投保时保额的 20%。

减保后，她未领的现金价值可以继续留在保单内增值，将来可以用作养老或者留给女儿。

如果林女士家里急需一笔钱周转，利盈盈也支持保单贷款功能。

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她能把当年度保单现金价值的 80% 贷款出来，且最长有半年的借款期，半年后偿还利息和已支付保费就好，也不影响当年保单现金价值复利增值。

总的来说，林女士对这个方案的设计很满意，可以很大程度的缓解她对未来的担忧。

三、写在最后

《30年后，你拿什么养活自己》这本书中写道：现在要为未来的自己储备好粮食过冬。

其实也是老话中说的“有备无患”的意思。

或许很多人没法一次性拿出20万来买商业养老保险，但是，在自己年轻的时候，趁家庭宽裕的情况下，每年拿出几万，提前给将来做一些打算，也是不错的。

如果你也在考虑做养老规划或孩子教育金规划，却不知道从而下手的话，建议你可以点击下方预约咨询，让专业的规划老师为您提供方案定制或产品讲解等服务。