定期寿险怎么挑？关键看这4点

市面上的定期寿险那么多，怎么挑出一款更好的产品呢？

这里给大家总结了4个挑选要点，只要抓住这些关键，不愁买不到好产品。

要点一：明确定寿都保些啥？

无论买什么保险，保障责任都是我们首先要考虑的，如果保障不好，那价格再便宜也是白花钱。

那怎么看定期寿险的保障呢？大家可以分成两个部分考察：

（1）基础保障要到位

定期寿险的主要保障就是：身故和全残，无论是疾病或意外导致的，都能赔。

如果一款产品只保身故，不保全残，请直接拉黑；如果一款产品“高残”也能赔，可以加分。

伤残分为1-10级，其中全残属于1级伤残，是最严重的残疾等级；高残一般指1-3级伤残。

（2）特色保障按需选

为了提高竞争力，很多定期寿险还会添加一些特色保障，比如：

·猝死额外赔：比如65岁前猝死，额外赔50%保额，买100万保额，赔150万。

·特定交通工具或节假日意外额外赔：比如节假日因交通意外身故，额外赔100%保额。

·某个年龄段赔付更多：像有的产品规定，50岁前身故，额外赔25%保额。

·定寿/终身寿/年金险转换权：保单到一定年份，可以免健康告知，换成终身寿险等。

整体而言，这些保障都属于锦上添花的加分项，没有不影响，有对应需求的话，也可以在投保时附加上，当然，保费也会贵一些。

要点二：确定自己是否能买？

知道怎么看保障好坏后，我们还要特别注意投保限制，它关系到你能不能买这款产品。

对于定寿来说，主要看这三点：健康告知、职业要求、保额限制，下面给大家逐个分析。

（1）你的身体状况能买吗？

买定期寿险，需要通过健康告知，如果身体状态不佳，可能会被保险公司拒保。

不过，大家也不用太担心，因为比起重疾险、医疗险来说，定期寿险的健康告知要宽松许多，如果不是什么大毛病，一般都能买上。

目前的定寿产品，健康告知一般只询问这3条：

如果患有上述疾病，那就一定要如实告知，实在不行还可以尝试智能核保、人工核保，或者挑选更宽松的产品。

总之，千万不要抱有侥幸心理，隐瞒自己真实的健康状况，这样做的后果非常严重，日后出险理赔，保险公司极有可能会拒赔。

（2）你的职业符合要求吗？

除了健康条件外，职业也是买定期寿险的门槛之一。不同职业的人，风险系数也不一样。比如警察、消防员等职业就比室内办公人员，工作危险系数高得多。

保险公司会根据风险等级，把定期寿险的承保职业分为6类，级别越高，风险就越大。

目前保险公司对职业分类没有统一的标准，有可能你的工作在这家保险公司被归为3类，而在其他公司就被归为4类，具体要参照各家保险公司的职业分类表。

整体来看，如果工作属于1-4类中低风险职业，买定寿还是非常容易的；但要是你的工作被划分为5-6类职业，风险比较高，那选择空间就会小一些。

大师兄整理出了一些5/6类职业也能买的产品，高风险职业的朋友可以留意下：

另外，现在每年都会涌现出大量新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。大家在投保时如果找不到自己的职业，也可以打电话给保险公司，让客服确认自己是否能买。

（3）你最高能买多少保额？

保险金额简称保额，也就是出险时，保险公司能赔给家人多少钱。

关系到赔多少钱，那肯定是越高越好啊，但保费相应地也会更高。所以说，具体买多少，还是要结合大家的实际情况来决定。

大师兄建议，定期寿险的保额至少能覆盖家庭未来5-10年内花销，包括生活开支、房贷车贷、赡养老人、子女教育等费用。

比如，小王未来5年内的房贷车贷要还60万，老人子女各项开支一共需要40万，那么定期寿险至少要买100万。

一般来说，网销产品最高能买三四百万保额，这对大多数家庭来说也足够了。但如果你属于高收入群体，或者家庭责任比较重，如生活在一线城市，身上背负这巨额房贷等，也可以通过购买多份寿险去做高保额。

这种情况，一定要特别注意，有些产品会询问你的过往累计保额。如果已有保额超过了要求，就不能再买这款产品。

解决办法也很简单，换个不询问过往保额的产品即可，毕竟市面上大把产品现在都不问这个。实在不行，大家也可以先买这种对过往保额有限制的定期寿险，再去买其他无限制的产品。

除此之外，一些定寿对于不同投保区域、收入、年龄，或者不同身高体重（BMI）的人，也会相应限制保额。

找来一款产品，给大家看看所在地区、年龄对最高保额的影响：

注：地区划分，以具体产品投保页面为准

举个例子，如果你今年42岁，生活在厦门（三类地区），最高保额为120万；同样年纪，要是你在杭州（一类地区），那最高就能买到240万保额。

要点三：知道哪些情况不能赔

在挑选产品时，除了要注意能不能买外，也要特别留意保险不能赔的情况，这里主要涉及到两点：免责条款和等待期。

（1）免责条款越少越好

免责条款，也就是保险公司不用赔偿的情形。对我们来说，免责条款当然是越少越好。

目前比较宽松的定期寿险，免责条款都是这3条：

还有些比较严格的产品，也会把无证驾驶、酒驾、战乱等因素也包含在内。

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其实，像这些违法犯罪行为、战争等极端情况，保险公司将其列为免责无可厚非。但对我们来说，免责条款越多，意味着不赔的情况就越多。

大师兄建议，要是两款产品保障、价格都差不多，优先选免责条款少的，这样理赔的限制也会少一些。

（2）注意等待期限制

等待期是保险公司为了防止有些人“带病投保”、“骗保”而设置的免责期，等待期内出险，保险公司不赔。

目前大部分定期寿险的等待期都在90天左右，也有些产品等待期比较长，有180天。也就是说，投保后180天内，若是因为疾病身故，保险公司是不赔偿的，只退还保费。

对咱们消费者来说，肯定是等待期越短越好。

不过，大师兄建议大家买等待期短的，并不是说买定寿只看等待期。毕竟等待期只有几个月，相比定寿几十年的保障时间来说，所占的影响并不大。

而产品保障、价格等因素，才是我们在挑选产品时要重点衡量的。如果非要取舍的话，建议大家首选保障好、价格低的。

比如，最近市面上也出现了几款0等待期的定期寿险，如长生一号、一麦相橙，当天买第二天出险就能赔。但论起保障和实惠来，它们明显不如定海柱2号、擎天柱7号等产品。

所以，如果产品保障、价格等差不多，大家可以选等待期短的；如果相差比较大，建议大家一定结合多种因素综合考虑。

要点四：看谁的价格更便宜

如果产品保障、其他因素都差不多，问题就变简单了：哪个便宜就选哪个。

这种以死亡或全残为赔付标准的产品，本质上就是一锤子买卖，理赔又相对简单，所以价格优势就是最后的“王炸”了。

可能也有朋友会想，是不是挑大品牌会更好？

还真不一定，很多时候，知名度比较高的保险公司推的产品，在性价比上并没有太大优势。

而且，无论是大公司，还是小公司，都会受到严格监管，也有银保监会兜底，只要合同白纸黑字写着，大家都可以放宽心。

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