买保险到底好不好？不了解这几点，千万别乱买！

一、我们的人生，可能因为什么而脱轨？

首先，请先思考一个问题：“我们的人生，可能因为什么“脱轨”？”

1、疾病风险

生、老、病、死，对于大部分人而言，疾病，是早晚要去面对的。

随着物质条件的改善、医疗水平的发展，我国人均寿命越来越高。

而重疾，是年龄越大，越有可能遇上的。

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更何况，现在生活成本高、工作学业压力大，年轻人的身体，也没健康到哪里去。

以女性为例，这年头的都市独立女性，有多少个去医院之后，甲状腺和乳腺检查结果是正常的？

好在现在医疗水平发达，即便是以前令人闻风丧胆的癌症，只要及时接受治疗，康复出院的概率也不低。

难的，是治疗的成本，高昂的治疗费用、无法工作带来的损失、护理和康复费用……对于普通家庭来说，都是不小的负担。

即便有医保，但起付线、报销上限、报销比例和医保目录这四大限制下来，自费的金额依然不小。

2、意外风险

身体健康，认真保养，生活规律，或许可以最大程度地降低摊上大病的概率。

但是，俗话说，岁月静好，无病无灾，日子想要安安稳稳过下去，不仅得无病，还得无灾。

这个灾，很大一部分，就是飞来横祸、无妄之灾，意外，是我们最难把握的。

即便做事再小心稳妥，事事考虑周全，也难保身边的人会不会“掉链子”。

遇到意外受伤，如果只是小磕小碰，回家贴个膏药，休养几天或许就好了。

就怕遇到严重的，重伤致残，甚至致死，不仅毁了伤者的一生，还有可能因此毁了一个家庭。

3、身故风险

人终有一死，或寿终正寝，或英年早逝。

这里说的身故风险，主要是针对早逝风险。

如果是寿终正寝，家人即便悲痛，但至少心理上不是那么难以接受，经过一段时间之后，日子总能向前看。

但如果是英年早逝，生命停止在风华正茂的时候，对于家人而言，无疑是难以接受的。

更凄凉的是，如果去世的是上有老、下有小的家庭经济支柱，家人在崩溃之余，还要面临经济上的窘境。

对于逝者而言，死是一了百了，但对于活着的人而言，房贷、车贷、柴米油盐、赡养老人、抚养孩子……这些都需要经济成本。

感情上的伤痛或许还可以由时间抚平，但是经济上的困窘却是时间解决不了的。

4、长寿风险

前文说过，因为物质条件的改善、医疗水平的提高，现在我国居民的人均寿命越来越高。

但伴随而来的也有人口老龄化的问题，不管是对社会还是对个人而言，养老压力无疑都加大了。

由于社会的人口老龄化压力，社保发放的养老金数目对很多人而言都不太可观，社保养老，只能保障基础生活。

如果依靠积蓄养老，难免会有“人还活着，钱却花光了”的尴尬局面。

再加上如今人均学历越来越高，年近30还在学校深造的人也并不少见，养儿已经不能防老，甚至可以说，孩子不啃老就已经是孝顺了。

5、其它风险

除了疾病、意外、早逝和长寿风险等，我们还有可能面对失业、投资失败、创业失败甚至婚变等等。

而且，这些风险不仅会对我们的人生造成影响，还会间接地影响到我们身边的人，尤其是家人。

同样的，我们至亲的人遇到的每一件事，都会影响着我们的人生。

就像前文所说的，英年早逝，对逝者而言或许是一了百了，对家人而言，却要面对感情上的折磨和经济上的困窘。

种种风险，都有可能让我们的人生就此“脱轨”，没能按照预定的轨道，走向人生的终了。

毕竟，岁月静好，安稳无事的人生，真的已经是许多人所羡慕的人生了。

二、买保险到底好不好？

保险，不管是商保还是社保，都不能降低风险发生的概率，但是能最大程度地弥补风险带来的经济损失。

有人会说，事情都发生了，伤也伤了，死的也不可能复生了，赔钱又有什么用？

的确，买了保险，事情还是一样会发生。

保险，能做的只是风险发生之后的弥补，而且只能是经济上的弥补。

但对于绝大部分的普通工薪阶层的家庭来说，很多时候，问题都是没钱导致的。

普通家庭的财富积累，就像下图的这个蓄水池：

通过辛勤工作，取得劳动报酬，存入“蓄水池”中； 但“蓄水池”的水，不是只进不出的，日常的开支，衣食住行、抚育子女、赡养父母等，都需要开销，这是蓄“蓄水池”固定的“出水口”，不能避免的；

如果“进水”比“出水”的多，积累了一定的资产，可以拿去进行理财投资，如果收益好，那么就可以得到更多的“水”，存入蓄水池，或者继续用于理财，进行“滚雪球”。如果没有不幸发生，在这样的模式下，“家庭财富蓄水池”中的水会越攒越多。

但是很多人都忽略了，这个“蓄水池”不止“日常开支”这个出水口。

只是别的“出水口”，要么不会出水，一旦开了口，可能会让这个家多年的财富积累毁于一旦。

像失业、投资失败等造成的经济损失，在这里先不谈，毕竟这一些，是可以通过决策，例如提高个人的职业技能水平、合理分配资产等方式避免的。

在这里，想跟大家聊的，是上图右下角的“突发性开支”，也是难以通过决策去避免的。

因为，造成这些突发性开支的，是难以用决策去规避的疾病和意外。

但是，虽然风险的发生不可完全避免，但是我们可以通过风险管理，将风险造成的损失降到最低。

接下来，下面我也总结了四大险种（重疾、意外、医疗、寿险）是怎么替我们堵住家庭财富蓄水池的：

对于成年人，我们建议配齐这四大险种。

但具体到保额买多少、选择哪种方案……都要根据自己的需求来定。

三、保险有没有必要买？

讲了那么多，我们回到开头的那个问题——保险，有必要买吗？

在回答这个问题之前，先问自己几个问题：

• 能保证自己，一辈子都不遇见意外吗？
• 能保证，自己身体健康，一辈子都不可能罹患重疾吗？
• 能保证，自己不会因为疾病或意外，不幸英年早逝吗？
• 万一发生不幸，自己的家庭是否有能力兜底？

当然，还有一个最重要的问题——

用几千块的保费（确定支出）转移几十上百万的潜在风险造成的损失（不确定支出），划算吗？

在我看来，上文提到的几种保险，有两种人，确实是没有必要买的：

1、实现财富自由的人

这里说的财富自由，是钱对这些人而言，只是银行账户上的一个数字而已，多点少点，都没有感觉。

上文说的那些基础保障类的保险，自然没有必要买，因为他们完全有为自己和家人兜底的能力。

2、温饱问题未解决的人

这些人，吃了上顿没有下顿，每天最重要的事就是去哪里找一顿饱饭吃。

保险即使再重要，也只是转移未来的潜在风险的一种工具，对他们而言，最重要的，还是当下的温饱问题。

前面说的两种人，终究是少数，我们中的大多数人，都只是夹在中间的普通人。

领着还过得去的薪水，衣食无忧，过着还算光鲜亮丽的生活，每个月精打细算，从月薪中省下一点钱作为储蓄。

如果没有发生意外，这样的日子也算安稳而滋润。

如果遭遇不幸，我们的代价通常是多年的积蓄毁于一旦、全家人消费降级、欠下累累债务……

对于这中间的大多数人而言，一年几千的保费，是稍微节俭一点就能省出来的，而几十万的损失，却是需要倾家荡产的。

这群人，是最有必要买保险的。

保险的搭配也是很灵活的，不同预算有不同的买法，预算少的可以买个意外险+百万医疗险，一年几百块就可以搞定，足以抵挡意外和大病风险。预算多的最好是四大险种都买齐，做足完整的保障。

最重要的是，我们要利用好保险这一工具来转移重大的风险。

这里我也大家整理了四大险种最新榜单产品推荐，感兴趣的可以点击了解：

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