大家好，我是专心君。
2022年已经过半~
保险公司也陆续发布上半年的理赔数据。
可能普通人看到就会感慨一番——“啊~保险公司真有钱，居然能赔这么多！”
事实上，从理赔报告中我们可以读取很多信息，辅助我们日后挑选产品。
拿平安人寿2022年理赔半年报来分析，看看这份报告都告诉我们哪些信息……
一、为什么医疗险和重疾险是基础
（图源：平安2022理赔半年报）
从平安 2022 上半年的理赔总数据可知，医疗责任、重疾责任在赔付件数和金额方面占比最大。
对于很多不了解保险的人来说，会认为医疗险和社保是一回事儿、重疾险和医疗险二选一即可。
事实上，医疗险和重疾险之间是相辅相成的关系。
医疗险主要作为医保的补充保障，侧重报销医疗费用；
重疾险功能大有不同，侧重因重大疾病导致失能的损失补偿。
如果你对医疗险和重疾险的关系还不清楚，点这里☛为你解答
医保+医疗险+重疾险，才是大家抵御疾病风险的全面保障，最大程度抵御健康风险。
二、102亿的重疾，都赔在哪？
1、发病年龄
（图源：平安2022理赔半年报）
截至 2022 年上半年，重疾理赔件数 12 万件，理赔金额达 102 亿。
从男女不同年龄的赔付件数来看，18-60 岁是重疾出险高发年龄段，且女性占比明显高于男性。
不免有人会有疑惑，在大家的印象中，通常老年人才是罹患重疾的主要人群，怎么现在变成中青年？
一方面老一辈儿的人，大多没有配置保险，这群人的确诊数据自然不会出现在保险公司的理赔报告中；
另一方面，处于亚健康状态的人越来越多，健康意识的提高、优渥的公司福利使得体检变得越来越常态化，疾病被发现得更“早”了；
再者，现在的年轻人风险意识较强，开始主动为自己购买保险的逐渐增多。
所以，在理赔报告中，中青年才成为重疾险理赔比例最高的群体。
而这部分人群又正处于家庭责任较重的时期，上有老下有小，是家庭经济的主要来源。
他们确诊重疾无疑是给家庭生活质量带来严重打击。
基于此，保险配置不仅要覆盖医疗费，也要尽量覆盖因失能而造成的收入损失。
要想保证家庭生活不受影响，至少留有3-5年的进行过渡，重疾保额要覆盖这期间的大部分支出。
现在很多重疾险都包含 60 岁前额外赔付。
像大家熟知的疾走豹1号、超级玛丽6号、达尔文6号，都可以附加 60 岁前额外赔。
这样哪怕这 3-5 年不工作，保险金也可以解决康复治疗费用之外，维持家庭生活开支。
2、疾病原因
（图源：平安2022理赔半年报）
如图所示，重疾险主要赔付的疾病原因为恶性肿瘤-重度、急性心梗、脑中风后遗症；
其中，恶性肿瘤-重度占比最高，达 68%。
而不同性别高发的恶性肿瘤也不尽相同，细分到男女，差异如图所示——
（图源：平安2022理赔半年报）
男女高发恶性肿瘤 top1 均为甲状腺癌，除此之外男女高发恶性肿瘤分别为——
■男性：肺癌、肝癌、直肠癌、胃癌
■女性：乳腺癌、肺癌、宫颈癌、子宫内膜癌
由于，恶性肿瘤-重度均属于男女高发重疾，且女性整体发病率高于男性。
因此建议女性在购买重疾险时，附加癌症二次赔。
男性，如果经常应酬、烟酒不离，再加上高血压或是心脑血管家族史，建议附加上特定心脑血管疾病二次赔；
当然，有条件的可以都加上！
三、60亿的医疗，保了啥？
（图源：平安2022理赔半年报）
在实际生活中，其实医疗责任使用率更高一些。
从理赔半年报中可知，疾病医疗理赔件数大于意外医疗，金额甚至多出 2 倍不止。
再加上医疗险和社保搭配使用，最大化抵御健康风险。
如果因年纪、健康状况、职业等问题，无法正常购买，也可以先用惠民保兜个底。
而意外医疗方面，赔付原因 top3 为猫抓狗咬、跌倒摔倒、交通事故。
（图源：平安2022理赔半年报）
其实这部分责任很好选择——
■意外医疗选择可以扩展社保外费用；
（比如动物抓咬后需要打的狂犬疫苗，就不在社保范围内）
■老年人买意外险，可以附加跌倒损伤额外赔；
■经常驾车出行、差旅人士，在选择意外保障时，尽可能选择交通意外可以额外赔。
四、身故保障，男性刚需
从理赔数据中可知，近半年来，男性身故比例是女性的 2 倍，且疾病身故件数和金额占比，远高于意外身故。
基于此可知，身故责任对于男性而言，更是刚需保障！
（图源：平安2022理赔半年报）
细分到疾病身故和意外身故的赔付原因，除大家耳熟的疾病外，为避免有些伙伴误解，“猝死”需要单独给大家解释一下。
（图源：平安2022理赔半年报）
根据世界卫生组织对猝死的定义可知——“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”
由此可见，“猝死”是疾病，而非意外！
关于“猝死”责任，意外险和定期寿险都包含，定期寿险保障很简单，即身故/全残即可赔付。
不过有些包含猝死额外赔的定期寿险，会对猝死的时间有限制，购买时需要特别注意。
而意外险其实略有不同，虽然在意外险的主条款中，都会写明不保猝死责任，但会附加“急性病身故”条款，这个就是保障猝死责任的部分。
意外险在猝死保障中的差异也是时间，从发病到死亡的时间越长越好。
（大护甲3号pro）
（小蜜蜂2号超越版）
由于现在超负荷工作、亚健康等多种因素，导致猝死事件频发。
家庭顶梁柱的离开，必然会给家庭经济造成巨大损失。
专心君建议，大家人手一份定期寿险+包含猝死责任的意外险，特别是 996 的男性群体！
五、意外险为何不可或缺？
从理赔报告中可知，97% 的伤残赔付案件是由意外导致。
（图源：平安2022理赔半年报）
而意外险的身故/伤残保额动辄百万，看似很多，实际到了赔偿的时候，保险金是按照伤残等级来给付——
比如，双手缺失大于等于 90%，属于 5 级伤残，赔付比例为 60%。
100 万保额，即赔偿 60 万；10 万保额，即赔偿 6 万。
双手缺失的状态，别说出去工作，就是维持基本生活都很困难。
如果购买意外险忽略了意外伤残责任，仅仅只是在意意外医疗保额是 1 万还是 2 万，那就真的误解了意外险的重要意义。
专心君建议大家，在挑选意外险的时候，一定要将身故/伤残保额买得足够高；
除此之外，再去挑选意外医疗可以扩展社保内外，除外地区、医院较少的产品。
当然不同年龄对于意外险的选择方面略有侧重。
关于意外险如何挑选，可以☛点这里查看
写在最后
挑选保险其实并不难，很多时候大家都是不知道自己到底需要什么、保险存在的意义到底是怎样。
希望今天的文章，可以给大家扩展一些选品思路。
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2019-02-15
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