商业险不买可以吗？所有人都要买保险吗？

有朋友问：我有社保了，商业险不买可以吗？这应该也是很多人的疑问。

今天这篇文章就跟大家说说商业险的作用，从不同人群出发，看看是不是所有人都要买商业险以及最有用的保险有哪些。

• 商业险不买可以吗？
• 所有人都要买商业险吗？
• 买保险买哪几种就可以了？

一、商业险不买可以吗？

在回答这个问题之前，我想带大家看看我们可能会遇到哪些风险。

• 大病风险：罹患大病，需要高额的治疗费；并且几年内无法工作，也没有收入来源。

• 意外风险：车祸、溺水、高空坠落等都是意外，它可能导致残疾、身故等严重后果。

• 早逝风险：一个成年人如果不幸早逝，家庭就会失去经济来源。赡养父母，抚养孩子，偿还房贷的责任，也会落在另一半身上。

发生这些风险，不仅会对生活带来沉重打击，也会产生巨大的 财务损失。而如果有保险，就能得到赔偿：

如图所示，不同保险的作用是不一样的，想要获得全面保障，需要合理搭配四大险种。

如果有买保险，就能在风险来临时，让事前支出的「小钱变大钱」，帮助整个家庭在财务上的度过难关，这就是保险的意义所在。

二、所有人都要买商业险吗？

1、贫困线上的人群；

这类人群可能刚解决温饱问题，让他去花钱买保险，是不太现实的。

但从另一方面，这类人群的确很需要保险。

因为他们几乎没有资产，对抗风险的能力更弱。麻绳专挑细处断，厄运偏找苦命人。一旦发生大病或者严重意外，很容易陷入更深的贫困。

我的建议是，即便不买商业保险，社保还是要有的，毕竟是国家福利性质的保险，不仅价格便宜，还有补贴。

比如陕西省，2021 年的缴费标准是，居民医保每年个人缴费 280 元，政府补贴 550 元，个人只用负担三分之一左右的费用，就能享受医保待遇。

2、生活状况一般

大部分工薪阶层都处于这个阶段，可能是刚毕业的大学生，收入本身还比较低；也可能是背了房贷、车贷的家庭，收入并不错，但扣了月供，剔除吃喝拉撒，也没剩多少。

虽然有一定的收入和资产，但面对大病、严重意外导致的几十万支出，依然招架不住。

尤其是背了大额房贷的，一旦收入中断，下个月的贷款可能就还不起了。表面风光，其实抗风险能力极低。

把收入的一小部分拿出来买保险，真要有个癌症、严重意外，起码能拿个三五十万应个急，不至于卖房卖车搞轻松筹，这是个十分理性的选择。

3、小有资产

如果有车有房，账上还躺着大几十万存款，能出得起医药费，是不是就不用买保险了呢？

从紧迫性上来说，的确如此，手里有余钱，抗风险能力更高，风险自留也不是不可以。

但换个角度，谁的钱也不是大风刮来的。

对于大多数人来说，账上的存款都是靠无数个日夜的辛苦劳动以及一点一滴的省吃俭用积累下来的，就这样被一场突如其来的大病或者意外掏空，这肯定不是广大奋斗者愿意看到的。

而且，大的疾病和意外后，身体需要休养，再想靠着拼搏翻身，难上加难。

所以，这类人群买保险也是比较理性的选择。

4）大富大贵

这类人钱足够多，本身就是最好的防火墙，保险在补偿风险损失方面的作用比较弱。

如果用到保险，更多是其他功能性的需求。

比如，保险可以指定受益人，在一定程度上能够起到财富传承的作用；再比如，通过保险投保人和受益人的设置，可以起到类信托的作用。

线下经常会爆出几千万甚至上亿的保险大单，就是这类需求。这时候保险就已经脱离了保障的功能，实质上具备了相对稳健的资产传承功能。

三、买保险买哪几种就可以了？

1、要买百万医疗险

首先第一个，是百万医疗险，保额几百万，可以报销疾病或者意外导致的住院医疗费。

一般社保报销完自费超过1万的部分就能100%报销，基本有了它就不用担心看不起病的问题了。

重点是价格非常便宜，30岁买两三百块钱，60岁一年才1000多。那怎么挑选百万医疗险呢，要重点看保障、续保条件和增值服务这3块。

2、 要买重疾险

重疾险，也是应对疾病风险的，得了大病呢，就可以一次性赔一笔钱。

很多人会有疑问，都有百万医疗险了还需要买重疾险吗？需要的！因为百万医疗险只报销医疗费，而且大多是一年期的，不能保证一直买，重疾险直接赔你一笔钱，想怎么花就怎么花，而且能保障几十年或者终身。

但是重疾险，也非常复杂，因为保障不同，会有很多的类型。价格少则几千，多则上万。一旦买错就是几十年的事，退保还损失巨大，所以大家千万不要闭着眼睛瞎买，

3、要买意外险

第三个呢，是意外险，顾名思义就是应对意外风险的。不但意外身故和伤残能直接赔钱，平时猫抓狗咬，意外受伤到医院去看个门诊或者住院，也能报销。

对于意外险不要碰什么返还的、长期的；就买一年期的，不管什么年龄，价格都是一样的，50万保额一年也就100多，100万保额一年不到300。

4、要买保身故的寿险

最后一个是保身故的寿险，也就是人没了，才能赔钱，这个建议有家庭责任的朋友要给自己配上，万一不幸去世，还能给家人一笔钱，保障后续的生活

普通人买寿险，要买定期的。目前市面上性价比最高的定寿，30岁买100万保额，保20年每年才700多。

有了这四种保险，基本就把疾病、意外和身故的风险全都覆盖了，而且如果你都能买到性价比超高的产品，一年可能只需要两三千块就搞定了。

写在最后

以上就是“商业险不买可以吗”的全部内容。

买保险是一门学问，不是所有保险都有用。

总之最适合我们普通人的保险就是百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险这四种。

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