全网测评730款，少儿重疾险我推荐这两款

标准保障型

保障内容：重疾 + 中症 + 轻症 + 基础保障额外赔

保障期限：终身

保额：50 万

适合人群：大多数人

预算不那么有限的情况下，一般我们都建议保至终身，直接搞定一辈子的重疾保障，省得中间再出什么岔子。

保额 50 万、保终身，重疾、中症、轻症保障齐全，这样的组合算是标准的重疾保障，适合绝大多数人选择。

在这样的基础上，我们其实还可以把保障内容再丰富下，这时候可以考虑额外赔付的项目。

比如针对重疾、轻症、中症、少儿特疾额外赔。

我们先看表现得比较优秀的 5 款产品。

这其中，凡尔赛plus重疾额外赔付比例最高， 60 岁前额外赔 80% ， 60~64 岁前也有额外赔付，赔 30% 保额。

但这款产品有个硬伤，保终身身故责任为必选，灵活性差了很多，只适合预算充足的家庭。

对于预算有限的家庭来说，我还是更建议从另外 4 款产品上做选择。这 4 款产品在基础保障的额外赔付上都各有侧重点。

大黄蜂7号全能版和小飞象， 30 岁之前确诊，重疾额外赔付高，赔 60% 保额。

慧馨安2022 和青云卫1号虽然重疾额外赔付比例，只有 50% ，但是在中症和轻症上多了额外赔付，慧馨安2022 赔付比例更高， 30 岁前，可分别额外赔 30% 和 15% 保额。

在少儿特疾的额外赔付上，如果是 30 岁前确诊，大黄蜂7号赔得更多，可赔 250% 。

30 岁之后确诊，小飞象和慧馨安2022赔得更多，可赔 220% 。

所以，整体看下来，差别都不是很大。

无非是这家少儿特疾多赔了一点，另外一家在中症、轻症的额外赔付上多了一点。

非要选择一款的话，我还是更推荐大黄蜂7号全能版。

重疾额外赔和少儿特疾额外赔表现都很优异，价格也更加便宜。

锦上添花型

保障内容：重疾 + 中症 + 轻症 + 重疾多次赔/癌症多次赔/住院津贴

保障期限：终身

保额：50 万

适合人群：预算充足

满足了标准保障的前提下，可以看看额外加钱能享受到的保障有哪些了。

一般有：重疾多次赔、癌症二次赔、住院津贴。

这三个排序的话，我的建议是住院津贴＞癌症二次赔＞重疾多次赔。

因为，一般来说，达到了重疾险的理赔标准，不管是轻度的还是重度的，几乎都需要住院治疗。

住院期间，不仅要住院费、陪护费，还有大人需要陪护不能上班的收入损失。

住院津贴的给付，就能一定程度弥补这些损失。

在标准保障型的基础上，我们筛选出 3 款带住院津贴的产品。

大黄蜂7号全能版、小飞象、慧馨安2022：

慧馨安2022的住院津贴，虽然额度比较高，但是限制了必须是重症手足口疾病，可以先排除掉。

大黄蜂7号和小飞象，更加推荐大黄蜂7号全能版，保险期间内限额为 9 万元，而且附加之后，保费更加便宜。

其次，我们看癌症二次赔。

在所有重疾理赔中，癌症占比最高。

根据中国平安 2022 年上半年的理赔报告，癌症占了重疾赔付的 68% 。

可以说，重疾保障大多数情况下，保的就是癌症。

而癌症又是比较容易复发的病种，随着医疗水平不断提高，很多癌症也逐渐从绝症转变为慢性病。

现在的癌症二次赔，保的不仅仅是复发，癌症的新发、转移、持续，都能保，是单次重疾保障的有力补充。

（青云卫1号癌症二次赔、身故责任、重疾多次赔三项附加责任绑定）

如果要在 4 款中选择一款附加癌症二次赔的话，我比较推荐的是大黄蜂7号全能版和慧馨安2022。

除了保癌症的新发/复发/持续/转移/扩散。

首次确诊重疾不是癌症，间隔 180 天后，确诊癌症，也可以额外赔 120% 。

最后，我们再看看重疾多次赔。

（青云卫1号癌症二次赔、身故责任、重疾多次赔三项附加责任绑定）

如果是保终身的前提下，附加重疾多次赔也是很有必要的。

毕竟人的一辈子那么长，患过一次重疾后身体机能下降，再次得重疾的几率也会更大。

大黄蜂7号全能版和慧馨安2022都可以附加第二次、第三次、第四次重疾赔付。

大黄蜂7号的第 2/3/4 次重疾赔付，间隔期为 1 年，累计可赔 430% 。

慧馨安2022的间隔期则为 3 年，累计可赔 420% 。

这一轮比拼，依旧是大黄蜂7号全能版胜出。

做个简单的总结：

• 基础保障型：预算最有限，选慧馨安2022；保障内容更丰富，选大黄蜂7号全能版

• 标准保障型：大黄蜂7号全能版

• 锦上添花型：大黄蜂7号全能版、慧馨安2022

以上的榜单仅针对健康体，没有考虑健康异常情况，如果是宝宝身体有些小异常的，首要考虑的是能不能通过健康告知。

后面我们也会陆续推出疾病投保榜单，敬请期待。

慧馨安2022少儿重疾险

国联人寿

重疾险

保障灵活可选

少儿特疾最高赔付220%

可选重疾多次赔

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大黄蜂7号（全能版）

北京人寿

重疾险

重疾额外赔60%

轻中症累计赔付6次

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三、讲讲保不保身故

最后，再讲个平时被问得比较多的问题：给孩子买重疾险，要不要加身故责任？

我们要明白两个前提：

• 重疾险保的是重大疾病，主要是用于补偿因为生大病带来的经济损失。

• 小孩子不需要承担家庭经济责任，在未成年阶段不用特意考虑寿险责任。

明白这两点，我们就能得出结论。

如果是保障 30 年，身故责任没有必要附加。

一是这个阶段孩子几乎不需要承担什么家庭经济责任，而是选择保 30 年，本身就是预算不够下的权益之计。

加上身故责任，保费就上去了，有这笔钱，还不如把保障期限拉得更长一点。

如果是保至 70 岁或终身，要不要加身故责任，主要取决于预算。

我们可以看到，附加身故责任，每年的保费基本都要比不附加多出 500~1000 块不等。

（青云卫1号癌症二次赔、身故责任、重疾多次赔三项附加责任绑定）

预算充足的，提前给孩子备上身故责任，以防孩子成年后，没来得及准备定寿的情况下，万一不幸出险，也能赔一笔钱留给家人。

写在最后

重疾产品层出不穷，为了争夺一席之地，保险公司也是越来越卷。

但是在银保监会的强监管之下，今后的产品只会越来越规范。

我们不用太过执着于一定要选到最好的那一款。

预算合适，该有的保障都有，附加的责任不鸡肋。

就还是那句话，趁早买，早买早保障。

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