为什么建议千万别买储蓄型保险？买前必看！

储蓄型保险是把保险功能和储蓄功能结合起来的产品，简单来说，它既有一定的健康保障，又能帮我们储蓄收益。

常见的储蓄型保险，主要有年金险与增额终身寿，这两种都属于商业保险，最大的特点是可以像鸡生蛋、蛋生鸡一样，复利锁定未来几十年的收益率。

投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终稳稳拿到一笔收益，还是非常香的。

为了方便大家了解它们的其他特点，我们做了一个表格：

安全性方面，因为保险公司都直接受银保监会监管，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心"暴雷"问题。

而在收益性和灵活性方面，它们就不太一样，我们分险种来讲一讲。

1、年金险

简单理解，年金险就是先交钱给保险公司，到了约定的年限，我们再从保险公司领钱。

它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。

目前市面上的年金险，长期的年化收益率一般在 3% 以上，收益高一点的，能达到 4% 左右。

但灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不能满足这个要求。

因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

2、增额终身寿险

增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

在收益性和灵活性上，和年金险会有一定区别，具体如下：

• 收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
• 灵活性：保障期间，可以按要求自主追加保费或减保领钱，比较灵活，但具体到不同产品会有差别。

因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

增额终身寿和年金险是拿来对抗利率下行的一个好工具，适合作为长期财务规划的一部分。

比如希望存点钱当教育金或养老金，可以选择年金险；如果没有明确的用钱需求，可以选择增额终身寿。

二、购买储蓄型保险有哪些注意事项？

无论是年金险还是增额终身寿，首要关注的就是现金价值，也就是我们退保时能拿到的钱。

不同的产品，在不同的阶段，现金价值也会有差异，有的前中期更高，有的后期更高，这时候我们就要根据自己的需求来选择。

例如买增额终身寿，计划持有 15~20 年后退保，那么就要看哪个产品在这个阶段的现金价值更高。

除了现金价值外，年金险还需要关注每年领取的钱有多少，即使交的钱一样，不同产品每年能领的钱也会有差别。

除此以外，有些年金产品还会附带其他功能，例如对接养老社区。

金盈年年

光大永明人寿

年金险

保额每年3%递增

可对接养老社区

查看测评

有这样的需求，那就应该先关注养老社区环境、服务制度、配套设施等。

如果觉得都不错，再从收益角度出发，选择领取金额和现金价值更高的产品。

总的来说，我们可以把增额终身寿和纯年金险看作两个存钱罐。

前者的罐子里自带一个开关，可以自由拿出钱；后者的罐子要等到约定的时间，保险公司才会给它安上一个开关，每年给你一笔固定的钱。

三、储蓄型保险有必要买吗？

储蓄型保险真正的作用是安全稳定，本来设计出来就是为了解决我们十几年后要面对的问题，你比方说孩子上学，退休养老，所以你指望它赚快钱，想一夜暴富是不可能的！

那这种保险到底有没有必要买！当然有！

如果你家里条件好，而且也清楚明白了这类保险的本质，当然可以考虑，这里我提醒一句：买的时候千万要重点关注收益！

但年收入没有个二三十万的朋友，听我一句劝千万别轻易买，下手前先自问3个问题：

• 我是不是已经配齐了所有基础保障？
• 是不是有一笔钱可能十几年都用不上？
• 3-4%的收益我能不能接受？

虽然储蓄型保险的收益比不上基金投资、炒股等，但胜在足够安全、稳定。

对于已经配置好了重疾险、百万医疗险等保障型险种的朋友来说，有资产规划方面的需求的话，那么可以考虑买一份，为未来打好经济基础。

如果想了解目前有什么产品值得买的话，推荐阅读这篇文章：《「年金险」和「增额终身寿」榜单出炉！这几款收益很不错》

最后，如果你对于储蓄型保险还有其他疑问，或者不知道怎么挑选适合自己，可以点击下方预约咨询，让专业规划师为你解答。