养老年金保险的优点与缺点是什么？可靠吗？

一、已经有社保了，还需要买养老年金保险吗？

不少人好奇，明明都有社保养老了，为啥还要交个人养老金？

想弄明白原因，就得先知道我们国家当下养老的现状。

目前，我国的养老保障体系，分为三大支柱：

其中，政府的社保养老覆盖超 10 亿人，是老百姓主要的养老金来源。虽然退休后能领到社保养老金，但它也只能提供最基础的生活保障。

根据人社部公布的数据显示，2021 年企业退休人员，每月人均养老金为 2987 元；而城乡居民每月人均养老金，仅有 179 元。

另一方面，随着这些年人口老龄化加剧、生育率持续走低，领养老金的老年人越来越多，交养老保险的年轻人却越来越少，未来社保养老金的支付压力也会加大。

如果我们把社保养老金比作水池，老年人越多，池子流出的水就越大。

种种迹象都表明，等我们这代人退休后，仅仅只靠社保养老金，肯定是不够花的。

那作为第二支柱的企业年金、职业年金，能否给我们的养老生活提供更多保障？

显然也比较困难！

通常只有福利好的单位，比如央企、国企等，才会给员工买企业年金或职业年金，目前有这部分养老金补充的人，仅占全国人口的 4%，绝大多数人都没办法靠它养老。

“老大老二”靠不住，那就从第三支柱想想办法。

这次国家发布的个人养老金制度，就属于第三支柱，靠个人的力量来补充养老。

那么，都是自己攒钱养老，就有朋友问了，“个人养老金，和我们自己理财有啥区别？”

目前看来，区别并不大，虽然金融产品池子是由国家筛选过的，可能相对稳健一些，但买里面的银行理财照样不保本，基金一样有涨有跌，赚了亏了也都是自己承担。

不过，毕竟国家带着我们投资，总比理财小白瞎买强一点，后面如果产品不错，也可以考虑买，一年还能省点税钱，也是不错的。

但每年最高只能交 12000 块，也不算很多，想要只靠它，就让退休生活从“吃白粥”，升级成“大鱼大肉”，明显不太现实。

那么，想要实现我们的升级，个人还做些什么呢？

这里就要聊到我们的商业养老年金险了。

二、养老年金险的优点和缺点是什么？

想实现养老升级，让晚年生活有保障，养老年金险、增额终身寿等保险，是我们不错的选择，不仅安全，还能实现稳定增值。

和个人养老金一样，它们也属于咱们国家养老保障体系的第三支柱。

这两类和养老有关的商业保险，具体有何区别，也给大家做了梳理：

简单总结下：

养老年金险：前中期收益率低，后期收益率高，一般能达到 4% 左右，不过灵活性较低，没到约定时间就取出，损失很大。适合一心想把这笔钱用来养老的朋友选择。

增额终身寿：前期收益增长快，中后期收益率可以稳定保持在 3.5%，而且中途能拿出来用。如果既想保障养老，又想兼具灵活性，以备不时之需，增额终身寿险更适合。

整体来说，这两种保险各有特点，但收益都很稳，一定程度上可以解决“养老危机”，让我们更加体面地慢慢变老。

以目前市面上热销的一款养老年金险为例，30 岁女性，每年交 10 万，交 5 年，60 岁那年能领到 5 万，此后每年领的钱都会递增，到 90 岁时累计能领 251 万，活多久，就能领多久。

想了解养老年金险怎么规划的朋友，推荐阅读这篇：《每月可领1400，一套方案搞定老家父母的养老钱》

三、养老年金险靠谱吗？

很多朋友在买保险的时候，总是会不约而同地考虑一个问题，这个保险到底靠不靠谱。

其实，买保险的本质，其实还是挑产品，而不是挑公司。

因为，即使是同一个公司，不同的产品之间也会有很大的差异，所以大家不要本末倒置。

至于大家担心的靠不靠谱这个问题，2021年发布的互联网保险新规规定，只要保险公司符合条件，即便没有分支机构，也能在全国范围内售卖。

不再受地域限制，人们可以选择的保险产品就更多了。

而且针对大家关心的在互联网上买保险服务有没有保障的问题，新规也有详细的规定，如：

• 核保确认时间不超过1天： 收到全部的资料后，保险公司要在1天内通知投保人
• 理赔时效不超过30天：申请人报案后，公司要在1天内指导申请人需要准备哪些资料，资料不齐的，要在2天内通知补齐。6天内要给出“赔不赔，赔多少”的理赔结论。最长不可以超过30天。
• 退保时间不超过3天：投保人在网上申请退保，1天内要给出结论，最长不可以超过3天。

因此，大家以后在网上买保险，再也不用担心没人回应、理赔不及时等问题了。

甚至在网上买保险，其实会比线下购买更方便、服务也会更好。

并且，养老年金险也有着以下特点：

• 锁定利率、收益稳定：年金险的收益都是白纸黑字写进合同，可以提前锁定几十年甚至百年的收益，非常可靠。
• 安全性高，受法律保护：保单受《保险法》保护，即使保险公司倒了，保单也会由其他保险公司接管，收益不受影响。
• 灵活性一般，适合长期投资：年金险的一大特点就是强制储蓄，所以也导致了它的灵活性不是很强，不能想取就取，适合拿闲钱做长期投资；

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因此，养老年金险还是很靠谱的，大家不必过于担忧，还是要重点关注产品实际的保障和个人的需求。

以上就是“养老年金险的优点和缺点”的介绍，如果你正在考虑养老年金险，但又不知道从何下手的话，可以点击下方立即预约，让专业的人士为您提供解答。