50岁商业养老保险哪种好？没搞懂这些，千万别乱买！

目前市面上的商业养老保险可分为4类：养老年金险、增额终身寿险、分红型养老险、投资连接保险，目前市面上最受欢迎的是前两种。

先来看看这4种商业养老保险都有哪些特点：

1、养老年金险

安全性极强，锁定利率，复利增值。最高收益一般在4.0%左右，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是白纸黑字写进合同里。

养老年金险的好处是能够牢牢锁定未来几十年的收益，让财富稳定增值。部分产品还会有养老社区的入住权益。

它的前期收益率较低，中后期收益率较高，适合长期投资的人群。

2、增额终身寿险

跟养老年金险一样，具备安全性极强、锁定利率、复利增值的特点。最高收益一般在3.5%左右，可以搭配万能账户，拉高收益率。

增额终身寿险的好处是支持中途加减保，灵活度较高。保单现金价值超过已支付保费较快，有些产品在第4年就能保单现金价值超过已支付保费。

3、分红型养老险

通常有保底的预定利率，一般只有1.5%至2.0%。分红险除了每年固定领取的生存金之外，每年还有不确定的分红。

不过这个分红具有不确定性， 如果经营情况良好，有机会获得不错的分红。如果保险公司经营情况不好，也可能一毛钱都分不到。

4、投资连结保险

投资连结保险又称"投连险"。投连险不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

投连险是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

综合以上4种养老保险，从稳定性和安全性的角度来看，年金险和增额终身寿险不相上下。

增额终身寿的好处是比较灵活取钱，什么时候取、取多少，都由自己决定。

而且保单现金价值超过已支付保费速度一般都比年金险要快，短期IRR高于年金险。适合追求稳健，又有灵活用钱需求的人群。

年金险的好处是可以专款专用，防止我们提前支取了养老钱，而且活得越久，收益越高。

所以，对于有固定的长期规划如养老、教育的人群，更推荐选年金险。

二、50岁商业养老保险怎么买最划算？

购买商业养老保险也是有学问的。

从理财的角度分析，养老保险越早买越划算。而且年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻。

当然，50岁时再考虑商业养老保险也是可以的，不过要更加仔细地挑选产品。

至于买哪种、怎么买，可以给大家提供几点思路：

①选择收益高的产品：年金险每个阶段的收益是不一样的，大家可以针对自己的需求，来挑一款某个时间段里收益最高的、最合适自己的产品。

②选择缴费期间：缴费一般有几种方式：趸交（一次性缴清）、3年交、5年交等，理论上来说，缴费时间越短越划算。

③选择领取时间和方式：一般是55岁、60岁、65岁，可以一次性领取，按年或者按月领取。具体可以看大家的需求。

如果是50岁再买，建议选择60岁、65岁领取，交的时间越久，能领的钱更多。

要解决养老难题，没有社保不行，只有社保也不行。

"临渊羡鱼，不如退而结网"，建议大家尽早规划。

三、50岁商业养老保险产品推荐

市面上的养老年金险很多，大家在挑选产品时，可以重点关注这两个部分：

（1）收益高低：养老年金险的收益体现在IRR上，IRR数值越高，收益就越高。

②能领多久：有些产品能活到老领到老，有的只能领到85岁上下，大家按需选择即可。

通过层层对比，我们也筛选出了几款目前收益表现比较不错的养老年金险产品，以 30 岁女性，5年交，每年交 10 万，60 岁开始领为例，具体收益情况如下：

直接说结论：

如果追求更高的收益的话：推荐你选择金盈年年B款，这款产品最高能领至85岁，整体IRR收益率最高能达到3.74%，是这几款产品中表现最佳的。

金盈年年

光大永明人寿

 

年金险

保额每年3%递增

可对接养老社区

查看测评

如果想要一辈子都能领钱：百岁人生（福享版）和金盈年年A款都值得考虑，前者收益表现可以，年纪越大，收益率越高，在90岁的时候，IRR能达到3.8%。后者前期领钱不多，但是它每年领到钱都在递增。

百岁人生（福享版）

爱心人寿

 

年金险

支持人工投保

缴费灵活

终身领取

查看测评

如果看重养老社区：金盈年年在总保费达到70万以上的时候，可以申请高端养老社区的长期居住权。

总得来说，养老道路千万条，追求稳妥第一条。

关于“50岁商业养老保险哪种好”的问题就讲到这里，如果你还想了解更多商业养老保险对比，或者收益计算的话，可以点击下方预约咨询，让专业的规划师为您答疑解惑。