哪种养老保险最划算？谁需要买养老保险？

养老保险，大致上有三类，除了我们平常所熟知的职工养老保险、居民养老保险，还有商业养老保险。

居民养老保险和职工养老保险都是由我国养老保险体制的一部分，而商业养老保险则是由保险公司推出的，个人为了保障退休后养老生活质量而资源购买的保险产品。

1、职工养老保险

先说职工养老保险，就是上班族缴的养老保险，包含在五险之中。

每个月从我们工资里扣8%进入个人账户（未来发放给个人），13%~16%由公司帮我们缴纳，进入统筹账户（支付当前退休者）。

另外，没有工作的人也可以灵活就业的身份去交职工养老，但要自己承担全部费用。

职工养老保险每个月都要交，需要累计缴满15年，这样到了退休年龄后才能领取养老金。

如果到了退休年龄，职工养老还没有缴满15年，那是无法一次性补缴的，但可以延长缴费，缴满年限后就可以领养老金了。

2、居民养老保险

然后，就是居民养老，像家里老人很多交的就是这种，一般分为多个缴费档次，各地一般分为12个甚至更多档位，不同地区规定有所不同，不同档次政府能给到的财政补贴不一样。

一般来说，最低档位每年只需要缴纳几百块，最高档次每年需要缴纳几千块不等。

同样地，居民养老保险也需要累计缴费满15年，那么60岁就可以办理手续领取养老金。

如果60岁时累计年限不够15年，那么大部分地区通常都可以一次性补缴至15年。

总的来说，居民养老虽然缴费少，但发放的养老金也低；而职工养老虽然交得多，但以后能领更多养老金。

3、商业养老保险

商业养老保险本质上是一种理财类型的保险，大多指年金险和增额终身寿险。

但无论是哪类保险，在购买前我们都可以明确知道这款产品的具体收益。

如年金险，在购买前你可以通过产品界面明确知道什么时候能领钱，能领多少钱，能领多久，并且这些都是会明确写进保险合同内的，受到《合同法》保护。

而增额终身寿险我们可以通过产品的现金价值表看到，每一年产品的现金价值是多少，而现金价值就代表着我们能拿到手的钱。

所以，一旦签订合同，则直接锁定收益，无论市场环境如何变化，我们该领到钱，一分都不会少。

那么，我们个人购买养老保险，应该怎么选择呢？怎么买才最划算？

二、养老保险怎么买最划算？

社会养老保险分为居民养老和个人养老，在之前的文章我有过详细的分析，感兴趣可以点击：《养老保险多少岁开始领？》

下面，针对商业保险怎么买最划算，我们来重点讲下。

商业养老保险主要就是年金险与增额终身寿，我们详细来讲一讲。

（1）年金险

年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品，平时最为常见的是纯年金产品，所以这篇文章我们也以纯年金险为例，来讲讲它的特点。

纯年金险主要包括养老年金、教育年金。它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。

例如养老年金，可以选择60岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。

它的收益性与灵活性特点如下：

• 收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到4%左右。
• 灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。

因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

如果你是精通基金、股票的理财高手，这个收益自然看不上。

而且买了年金险，只有到了规定时间我们才能领到钱，要想享受年金险的收益，怎么也得要持有10年以上。

如果你前几年就急着要取钱出来，那就是退保；可能会有大亏损，交十万可能只退回六七万。

但真急需用钱的话，可以考虑保单贷款。

（2）增额终身寿

增额终身寿是寿险的一种，保障身故和全残。

但与传统寿险不同的是，它保额可长大，更像是一个“现金流规划工具”。

传统终身寿险保额固定，而增额终身寿保额会随着时间不断增长。

伴随着保额增长，保单现金价值也会不断增加，可随时通过减保取出现金价值，部分领取、全部领取均可。

增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

来看看它的收益性与灵活性特点：

• 收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
• 灵活性：保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。

因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如30岁投入一笔钱，等50岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

总的来说，两类产品的收益相差不会很大，但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异，所以，我的建议是：

• 如果你想要拥有稳定的现金流，可以随时支取，推荐增额终身寿险，但要注意过度支取会导致产品现金提前透支。
• 如果你怕自己过度消费，想要拥有稳定、长远养老金，优点考虑年金险，虽然它不太灵活，但能固定时间给你一笔与生命等长的养老金。

三、养老保险适合谁？

我们结合社会养老保险和商业养老保险的特点，可以从以下三种情况考虑：

1、如果你预算充足

如果你收入稳定，而且保障型的产品已经配置足够，是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充，属于锦上添花。

2、如果你预算不足

对于保障型产品还没配置足够的人，建议先把有限的预算放到保障型产品上，具体就是：重疾、定期寿险、意外、医疗。

我们买保险一定是先保障，后理财，请不要本末倒置。

而且我们还有国家的基本养老保险作为兜底，所以商业养老保险的重要性就很低了。

3、如果你是自由职业者

可能你正在为了交不交国家基本养老保险而纠结，深蓝君觉得可能商业养老保险会更好，因为国家养老保险分为统筹账户和个人账户，只有个人账户的钱才是自己的，只有活的够久才会比较划算。

而且我们上文也有过测算，国家养老保险也只是保证我们一个基本的生活水平。

所以这种情况下，倒不如选一个合适的商业养老保险更好。

目前最值得买的商业养老保险产品，点击这篇文章即可了解：《「年金险」和「增额终身寿」榜单出炉！这几款收益很不错》

四、总结

养老的本质是财务规划的问题，不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的，如何规划，选择什么样的产品，一定要根据自己实际的需求考虑。

关于“哪种养老保险最划算”的问题就讲到这里了，如果你在买保险时遇到了什么问题，或者想要了解更多产品信息的话，可以点击下方预约咨询，让专业规划师为您服务。