交7万居然只赔8万！给爸妈买保险，如何才能不踩坑？

出门在外，最担心的就是爸妈的身体。所以，很多朋友在毕业工作攒了点积蓄之后，就会想到给爸妈买一份保险。

前段时间，有位朋友准备给爸妈买保险时，却被老爸告知，他自己前两年就买好了。翻出保单一看，发现她爸爸买的是重疾险，保额才 8 万，每年保费却要将近七千块。

这位朋友对于产品有一定了解，她感觉这份保单很不划算，而且一旦生大病，八万块根本不够用。

买保险这件事情确实挺复杂的，爸妈们很容易就掉“坑”，可能花了钱也没买到合适的保障。所以，爸妈的保险，还是得要我们做子女的多把把关。

那么，今天我们就来聊一聊给爸妈买保险这件事。主要内容如下：

• 五六十岁的爸妈，有必要买重疾险吗？

• 给爸妈买意外险，哪款更合适？

• 给爸妈买医疗险，哪款值得选？

• 给爸妈买保险，需要提供体检报告吗？

一、五六十岁的爸妈买重疾险，竟然这么贵！

对于爸妈那一辈的人来说，很多都是从亲戚朋友那里接触到保险，而他们推荐的产品大多是重疾险。

但是，爸妈已经五六十岁了，买重疾险到底还有没有必要呢？为了让大家有一个更直观的了解，下面我们选了 3 种不同类型的重疾险，来对比 50 岁父母购买的价格：

可以看到，给 50 岁父母购买重疾险主要有两个问题：

• 保费杠杆不高：即使是性价比很高的消费型重疾险，买 20 万保额，总保费也要 9 万多，杠杆较低。如果买的是返还型产品，甚至会出现保费倒挂的情况。

• 可买保额不高：出于风险控制的考虑，保险公司会对年龄较大的人群限制保额。比如超级玛丽 6 号最高只能买到 20 万，对于有些大病来说，保额可能不太够用。

另外，重疾险的健康告知很严格，如有爸妈患有高血压、糖尿病、心脑血管疾病等，买重疾险也比较困难。如果爸妈年龄超过五十岁，我们也不太建议再买重疾险了。

总的来说，给爸妈买保险还是更建议把“好钢用在刀刃上”，主要还是要配齐以下两大险种：

• 意外险：爸妈年纪大了，手脚没那么灵活，摔伤、扭伤也很常见。所以，意外险一定是要入手一份，可以报销意外受伤的医疗费。

• 医疗险：优先考虑百万医疗险，每年有上百万报销额度，基本上可以覆盖大部分大病住院的治疗费。但百万医疗险健康告知比较严格，如果爸妈身体条件一般，买不了的话，可以考虑防癌医疗险，能报癌症治疗费。

另外，在配置商业保险前，一定要先给爸妈买医保，这是最基础的保障。有了医保后，买商业保险也会更划算。这样搭配下来，基本上可以转移大部分意外和疾病风险。

那么，下面我们再来看看，爸妈的意外险和医疗险到底该怎么选，又有哪些好产品值得选？

二、爸妈的意外险，哪款值得买？

给爸妈挑选意外险，最重要的是看意外医疗报销条件好不好，那判断一款产品的意外医疗保障如何，主要看以下 3 点：

• 报销范围越广越好：优先选择不限社保报销的产品，这样社保内外的费用就都可以报。

• 报销比例越高越好：报销比例越高，自己花的钱也就越少，尽量选择能 100% 报销的产品。

• 免赔额越低越好：免赔额越低，报销门槛也越低，如果是 0 免赔的产品，即使花了一块钱也能报。

除了上述几点，给爸妈买意外险，还要特别留意产品的健康要求（点击了解）。

我们挑选了 4 款热销意外险，并且对比了它们对高血压、糖尿病等常见疾病的投保情况，下面一起来看看：

直接说结论：

• 如果想要报销条件好：爸妈年龄在 60 岁以下，首选小蜜蜂 2 号超越版，不限社保报销，0 免赔，一年不到两百块；60 岁以上可以考虑专心老人意外险 2022，意外医疗保障也不错，最高 80 岁可投保。

• 如果爸妈身体有些小异常：如果是高血压、糖尿病患者，护身福 和小蜜蜂 2 号超越版也可以买；而银发守护者中老年意外险没有健康要求，癌症患者也能买。

提醒一下，除了银发守护者中老年意外险，其他几款产品都有健康要求，即使没有问询到对应疾病，但也要注意，爸妈要能正常工作和生活才能投保。

比如，爸妈患有严重的糖尿病，并且已经有并发症导致截肢或者失明，生活起居需要他人照料的话，也是没办法投保上述产品的。

三、爸妈的医疗险，哪款更合适？

前面提到，给爸妈买医疗险，考虑百万医疗险或防癌医疗险，具体买哪一种，主要还是得看健康状况：

• 如果爸妈身体健康：优先考虑百万医疗险，保障范围更广；

• 如果爸妈身体条件欠佳：可以考虑买防癌医疗险，健康要求更宽松。

但不论是百万医疗险，还是防癌医疗险，都要重点关注续保条件。尽量选择保证续保时间更长的产品，即使爸妈身体变差、发生过理赔，或是产品停售等，保障期内也还能接着买。

我们挑选了 6 款医疗险，并且也对比了它们对高血压和糖尿病的核保情况，下面一起来看看：

直接说结论：

• 如果爸妈身体健康：优先选择蓝医保 和好医保长期医疗（支付宝搜索“bob体育半岛入口 推荐好医保 20”），可以保证续保 20 年，保障很不错；如果爸妈超过 60 岁，再考虑一年期的尊享 e 生 2022，最高 70 岁也能买。

• 如果爸妈身体情况一般：可以考虑医保无忧 2021，健康告知比较宽松，高血压、糖尿病等也有机会投保。

如果以上产品都买不了的话，再考虑防癌医疗险，70 岁以内可以考虑好医保·终身防癌医疗险，能终身保证续保；年龄超过 70 岁的话，可以考虑微医保·中老年癌症医疗险。

除此之外，还可以再搭配一份惠民保，这样癌症以外的医疗费用也能报销一部分，保障会更全面。

四、答疑解惑

给爸妈买保险需要留意的地方比较多，所以大家在购买时也会有很多疑问，下面我们筛选了大家问得比较多的问题，一起来看看。

Q：给爸妈买保险，需要提供体检报告吗？

一般情况下，给爸妈买保险无需提供体检报告。但如果他们的身体有异常，需要人工核保的话，那就得按保险公司的要求来提供体检报告。

我们在给爸妈买保险之前，一定要问清楚他们的身体情况。很多我们觉得没什么要紧的小毛病，可能会影响投保。

要留意一下爸妈过往的就医情况中，有无检查异常、长期服药，或者住院、手术等情况，最好是对照着健康告知仔细问清楚，免得出现遗漏。

买保险前也没有必要专门去做体检，免得检查出身体异常影响投保。如果是想要定期让爸妈检查下身体，可以等过了保险的等待期后再去体检。

总之，我们给爸妈买保险，只需要根据已经知道的爸妈身体情况，来进行健康告知即可。

五、写在最后

作家龙应台写道，所谓父女母子一场，只不过意味着，你和他的缘分就是今生今世，不断地在目送他的背影渐行渐远。

人生就是一条没有回程的单行线，除了给爸妈配一份保障外，也要常回家看看，让自己在回顾人生时不会留有遗憾。

愿天底下的父母健康平安：）

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