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保险哪种好?一般买哪几种保险好?

原创:bob体育半岛入口
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保险,每一种都有自己的作用和保障内容,刚接触的朋友,一定要清楚各类保险的特点,才不至于像无头苍蝇一样。

那么种类那么多,保险哪种好?对于普通人来说,一般买哪几种保险好?

这篇文章就带大家详细了解下,顺便讲下保险的挑选指南。

主要内容如下:

  • 保险哪种好?

  • 四大险种怎么挑选?

  • 总结

一、保险哪种好?

通常来说,有四类保险适合家庭购买,分别是重疾险、医疗险、意外险和寿险

这四种保险的保障内容,分别对应我们人生各个阶段可能遭遇的各种风险,想要一生安稳无忧,必须得有保险傍身。

可以看到,在四大保险之下,保险公司都往下细分了不同的产品种类,从而满足更多样化的保障需求。

简单总结下:

  • 重疾险:如果罹患重疾,买多少保额就赔多少。这笔钱可以自由支配,如应对日常开支、买营养品等。
  • 百万医疗险:大额的治病费用、抗癌药等,都能通过它报销,保额高达上百万。
  • 意外险:保障意外身故或伤残,不到三百块就能买上百万保额,杠杆非常高。
  • 定期寿险:家庭经济支柱必备,如果不幸身故,赔付的钱能保障家人生活。

对于成年人,我们建议配齐这四大险种。

但具体到保额买多少、选择哪种方案……都要根据自己的需求来定。

二、四大险种怎么挑选?

只有非常清楚自身情况,明确自己的诉求,才能买对保险不踩坑。

那么我们应该如何结合自身需求来选择合适的产品呢?

1、重疾险挑选指南

重疾险比较复杂,这里我把重要的挑选要点都已经罗列出来了,大家可以参考下图:

一些相对次要的附加保障大家可以根据个人预算来做出决断,但是在挑选重疾险时一定要明确最关键的两点:保额和保障期限。

(1)保额买多少?

重疾险是为了弥补经济损失,所以重疾险的保额至关重要!

通常来讲,我们需要将重疾可能造成的收入损失、未来几年家庭生活支出,以及后期康复费用都考虑进去,

一般来说最好覆盖未来3-5年支出。

如果主要家庭支柱年收入为15万,那么建议至少配置40万的重疾险保额

如果在此基础上还背负房贷、车贷或其他贷款压力,保额应尽量买到50万,甚至更高。

(2)保障期限选多久?

不同产品的保障期限也有很大的差异,有的短期重疾险只保一年,有的长期重疾险能保几十年甚至终身。

而保障期限和保费也是直接挂钩的,一般来说,保障时间越长,保费也就越贵。

  • 如果预算较少,可以买保定期的产品,例如保至70、80周岁;
  • 如果预算充足,可以考虑保终身的产品,一张保单直接保障一辈子;

而1年期重疾险虽然价格低,但续保时可能会出现问题,只适合年轻人临时过渡。

(3)其他注意事项:

如果你对保额和保障期限都已经有了大致想法,并且还有多余的预算。

接下来,你还可以考虑重疾多次赔、附带身故责任,以及可选特定疾病多次赔付等相对次要的部分。

这些保障责任,能提升疾病获赔率,也是重疾险重要的加分项。

2、医疗险挑选指南

对于看病就医来说,光靠社保可能还不够,这时候,医疗险就能够派上大用场。

医疗险的种类也不少,在这里,我主要给大家介绍百万医疗险。

或许不少人觉得,买百万医疗险就是“薅保险公司羊毛”。

但如果说只看到低廉的价格,却忽视了具体保障责任、续保条件,以及免赔额……等重要责任,那就得不偿失了!

百万医疗险虽便宜,但也不要随便乱买,一般来说,选购百万医疗险需要考虑这几点:

(1)基础保障必须涵盖四项

一款百万医疗险的保障责任,很可能多到让我们眼花缭乱。

但其实,去掉可有可无的附加责任,最重要的其实是这四项保障:

这其中最重要的当然就是住院医疗保障了,不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销;

其次则必须包含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术这三项比较重要的保障内容。

(2)产品续保条件一定要好

买百万医疗险,续保条件非常重要!

如果是有阶段性保证续保的产品,最长可保20年!

即便发生过理赔,即便理赔后身体不再符合健康告知要求,甚至即使是产品中途停售、不再接受新用户投保了,

只要我们的百万医疗险在保证续保期间内,我们依然能免健康告知、免等待期逐年续保。

如果百万医疗险的核心是保障责任,那么百万医疗险的灵魂就是续保条件。

(3)免赔额越低越好

医保有起付线作为门槛,百万医疗险也有免赔额这一门槛,也就是保险公司不用赔的部分。

所以,如果不考虑其他因素,百万医疗险的免赔额当然是越低越好。

目前,百万医疗险的一般医疗免赔额为1万,重大疾病医疗通常0免赔。

另外,有些产品可能有免赔额政策优惠,能有效降低免赔额,让我们拿到更多的保险金。

常见的免赔额优惠政策分为以下几种:

(4)其他注意事项:

除了上述提到的三点以外,产品是否有全面的癌症特效药/外购药报销保障、增值服务、重疾/住院津贴等……

3、意外险挑选指南

一般常见的意外险通常会包括以下三项保障责任:

  • 意外身故:人如果因为意外去世了,保险公司就直接赔一笔钱。买50万保额,就赔50万;买100万,就赔100万。
  • 意外伤残:如果因为意外而残疾的,可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级,一级伤残最严重,就赔100%保额;二级伤残,就赔90%保额,如此类推。
  • 意外医疗:因为意外而导致受伤的医疗费用,保险公司可以报销,一般为3、5万。

(1)意外医疗赔付条件要好

无论是李先生遇到的交通事故,还是小孩子磕磕碰碰,或在路边遇到的猫抓狗咬……

这时候意外险的意外住院医疗就能派上用场了!

虽然总额度一般只有3、5万,但是一般情况下已经够用了。

通常,我们只需要主要关注以下三点:免赔额、报销比例、报销范围。

(2)意外身故/伤残保额要高

虽然儿童和老人购买意外险更应该关注意外医疗的额度,但是对于所有人而言,意外身故/伤残的保额都是越高越好;

尽管未成年人的身故保额有限制,但是伤残保证金不受影响。

这里也要特别强调一下,不同于重疾险和寿险“只保全残、不保意外伤残”的特点,意外伤残的保障是只能够通过意外险来获得的!

具体保额大家可以根据自己的家庭责任来选择,

如果你是家庭支柱,意外险的保额一定要尽可能做高,通常最少50万,100万也仅算标配。

(3)最好选含猝死保障的意外险

意外险的保障,必须满足外来的、突发的、非疾病的、非本意的四个原则。

因此从法律的角度来讲,“猝死”是由于内在身体疾病导致的死亡,不属于意外。

但是由于近年来常有打工人猝死的新闻,一部分意外险产品也增加了猝死保障,

这对于每天要高强度工作、经常熬夜加班的朋友们而言,可以说是非常重要的保障之一了。

(4)其他注意事项:

此外,免责条款、投保须知、产品生效时间等因素也在挑选意外险的范畴之中,请大家一定要擦亮双眼,认真读条款,确定自己购买的产品与需求一致。

4、定期寿险挑选指南

在所有保险类型中,定期寿险的保障责任可以说是最简单的了:身故/全残了就赔钱。

由于责任单一,所以挑选也相对比较容易,大家主要注意以下几点即可:

(1)免责条款越少越好

有一些定期寿险的免责条款非常多,比如包括军事冲突、核辐射、酒驾导致的身故或全残都是不赔的,比如下图中的产品就有7条免责条款:

但实际上,目前市面上最热销的产品通常只有3条免责:

一不保谋杀骗保;二不保违法犯罪;三不保2年内自杀。

换句话说,其他情况都能保!核辐射、核污染,甚至酒驾、战争等导致的身故/全残都能赔!

所以,免责条款越少,万一不幸出险,获赔概率也就越大。

(2)保额总上限越高越好

一般情况下,买定期寿险至少要考虑到家庭未来10-20年的各项开支,

包括一般生活支出、车贷房贷、孩子的教育费、父母的赡养费等等……

对普通家庭来说,家庭顶梁柱的定寿保额最好不低于100万;

如果还有房贷车贷,或者是年收入较高的家庭主要经济支柱,保额可以做到300万甚至更多。

目前,有些大公司寿险最高保额只能买到100万,说实话是不太够用的。

也有不少网红定期寿险,最高可投200万-350万保额,可以满足普通家庭的需要。

三、总结

总得来说,对于普通人来说,建议配齐四大险种,至于选择买多少保额,买哪款产品,怎么搭配方案,具体还是得结合个人的年龄、预算和实际需求等方面进行考虑。

要是你在买保险时遇到什么问题,或者不知道怎么挑选适合自己的产品,可以点击下方预约咨询,让专业规划师为您提供解答。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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