增额终身寿与年金险有何不同？哪个收益更高？

这年头，养老金亏空、延迟退休、中年危机等令人不安的消息满天飞；偏偏在去年10月份，银保监会一纸互联网保险新规，又引发了增额终身寿、年金险下架潮！在这个时间节点下，你的生活应该被铺天盖地的保险宣传所占据了。

虽然个中言论不免有夸张、误导之嫌，但作为一个保险博主有义务提醒大家：当下，或许真的是购买年金险、增额终身寿的最好时机了。受此影响，一朋友也来让我推荐一款能为养老帮上忙的保险。

因为对他的财务情况基本了解，我也没有多言，立马以一款优秀养老年金演示起来：

这款产品当前收益最高，60岁后每年可领5万，活到老领到老；一年最多只能拿 5 万出来吗？人老了也不知道啥时候就得多花钱啊；后期退保也行，比如到70岁时已经领取了55.7万，此时退保还能拿回来47.2万；退保不久没了吗？我还是希望这钱能在里面赚利息；还有，只能60岁才能领吗？能不能提前拿一部分给我女儿当学费？......

懂，懂，懂了，聊什么年金险，增额终身寿险最适合你。

一、增额终身寿与年金险有何不同？哪个收益更高？

重疾险、医疗险等健康险保的是我们的身体，

而增额终身寿、年金险只有微弱的保障功能，真正保障的是我们的钱，

增额终身寿与年金险，这两者都可以成为我们规划现金流的工具，但侧重点有所不同：

如果你目的非常明确，投入这笔钱就是为了解决孩子的教育金，或以后的养老费用，那建议选择年金险。

保险公司也会在约定好的时间，把约定好的钱给我们，一分不多一分不少。

专款专用，综合收益也更高。

增额终身寿险收益略输一筹，但胜在更灵活。

如果你希望这笔钱能用在各方面上，比如既能留一部分给孩子当学费，也能用作养老金。

又或者你虽然愿意这笔钱长时间放在保险公司不动用，让钱生钱，但也担心某一日会急需用钱。

那我建议你选增额终身寿险。

什么时候取钱？取多少钱？全由我决定。

年金险，不少朋友都比较熟悉。

买了之后，保险公司以后会给我们按月、或按年发钱。

相比之下，能了解、玩转增额终身寿的朋友并不多。

听起来功能这么强大，凭什么可以做到？这不是一款寿险，人死了才赔钱的吗？

看下去，带你领略增额终身寿险的魅力！

只看名字，很多人都无法理解这种保险。

这不就是一款保障终身，保额能够增长的寿险而已吗？

寿险是人不在了，就赔钱，这本是为保障而生。

但相比于普通的终身寿、定期寿险，增额终身寿险的保障功能却被弱化了很多。

一位30岁男性，如果选择10万一年保费，交 5 年；

买普通终身寿险，可买到 250 万左右的保额，五倍的杠杆。

而保障到70岁的定寿，更是可以买到过千万保额，二十多倍的杠杆。

但如果买一款增额终身寿险，即使保额每年能增长，到了六七十岁身故时也不过赔一百多万。

你说，这保险买它干啥？

但如果年老时，我们可以自由选择拿一百多万出来花呢？

这就另有一番吸引力了。

其实直到这两年监管叫停预定利率4.025%的年金险后，

增额终身寿险才凭借“兼顾收益和灵活性”的独家优势崭露头角。

买增额终身寿，不是为了保障，而是相当于买一个”终身复利增值账户”。

我们交的钱会变成保单现金价值，终身保持复利增长，并且可以随时提取。

这才是增额终身寿最大的魅力。

增额终身寿之所以能成为“养老新宠”，凭借的是以下三大优势：

优势一：现金价值增长快，收益长期锁定

以30岁男性，投保10万保费，交3年为例；

当下一款优秀的增额终身寿险，在交完保费后第二年，现金价值就有302070，超过了保费！

再过三年，现金价值已有348150，IRR（内部收益率）已可达到3%。

此时不管是退保，还是部分领取，收益已经不错。

某产品

或许这个利率，你现在不会放在眼内。

但IRR是一种复利，时间越长，给到我们的收益就会越高。

10年3.5%的IRR，只是相当于每年4.95%单利水平；

但如果放长到30年、40年，3.5%IRR已是6.02%、7.4%的单利。

况且，利率下行是一个不可逆的大趋势，未来负利率也大有可能。

而一款增额终身寿险，可以数十年如一日给到我们确定的收益，IRR随着时间可以无限接近监管预定利率上限的3.5%。

这种稳稳的幸福，没有多少投资理财手段能够做到。

优势二：取钱灵活，部分产品可加保

前面已说到，买增额终身寿，关键在于现金价值，而不是保额。

因为当现金价值每年都在复利增长时，我们就可以通过”减保提取“的功能拿钱出来。

减保提取是我们的保单权利，现阶段的增额终身寿险都能做到。

或用作吃喝玩乐，或用于孩子教育金，还是退休时每月提取充当养老金......

随时随地可取钱，这是增额终身寿区别于按时发钱的年金险的最大优势。

除此外，部分产品更是可支持加保：

有闲钱，可以加进去复利增值；想花钱，也可以灵活提取出来。

所以说买增额终身寿险，其实就是买一个终身保证利率的存钱账户。

优势三：安全稳健

你们卖保险的动不动就说终身保证收益，谁知道保险公司几十年后还在不在？

这种担心不无道理，因为保险公司真的可以破产的。

但根据保险法九十二条，我们的保单利益不会受到影响！

因为即使保险公司破产了，也会有其他公司依法接手，属于我们的钱一分都不会少。

人寿保险关乎国计民生，可以说安全属性直接拉满，不输银行存款、国债。

当然，别把增额终身寿说得好到”天上有，地下无“。

硬币皆有两面，增额终身寿也有局限之处：

前期投入高：

虽然很多产品购买门槛不高，几千块就能入手；

但若想以后能有可观的收益，初始投入资金不能太少。

而在一个普通家庭中，保费预算应优选倾斜在健康险上，如果只是再硬要省出几千块去增额终身寿，意义也不大。

收益不如年金险：

一款优秀的养老年金险，IRR甚至可以超过4%，

而所有增额终身寿险的IRR始终无法超过预定利率3.5%的上限，收益略输一筹。

如果你明确这笔钱的用途，就是单一用作教育金或养老金，年金险会是更好的选择。

所以，增额终身寿绝不是人人都适合买。

但如果你有一笔闲钱，想找一个存钱的好去处，无风险、保收益的增额终身寿绝对值得考虑。

说了这么多，看得头都大了，就不能直接了当告诉我这保险怎么用？

好，为了让大家更直观理解，接下来就进入实战环节，我将教会你如何玩转一款增额终身寿。

二、如何玩转一款增额终身寿？

买保险是出于需求，

要想利用好增额终身寿，那就得结合自己的资金规划作考虑。

以此前一位找我咨询的王先生为例，年纪约30岁，家里有个 6 岁的孩子。

王先生的诉求很明确，想找个财富稳健增长的渠道，为孩子大学费用、自己的养老金作准备。

我以金满满为例，选择每年交 10 万，交 5 年 做以下规划：

在不同年龄段，王先生都可以根据自己的财务规划，利用金满满的“减保提取”功能灵活取钱出来使用。

比如王先生 42 岁、50 岁时，都分别取钱出来给孩子大学费用、婚嫁金等。

60 岁退休后，王先生决定每年取出 5 万搭配社保养老金，为自己养老。

一直到 80 岁，此时已经取出了 137 万，但保单还能剩下现金价值 10.2 万！

这 10.2 万，可以选择退保全部取出来，也可以继续放在里面增值，还能再领个两三年。

一张保单就能够覆盖子女教育、个人养老费用。

而且金满满也支持加保功能，在这几十年内，

我们有闲钱都可以放进去增值，相当于为自己配备一个终身结接近 3.5% 利率的”余额宝“账户。

除了能锁定长期收益，灵活取用，

多数增额终身寿都产品还具有隔代投保、资产传承等功能，满足多种资金需求。

这是其他保险难以做到的。

三、增额终身寿、年金险收益排行榜

最后一个月时间，增额终身寿险已经迎来“下架潮”。

如果你想入手一款，不用四处翻找了，我把当前全网收益最高的增额终身寿汇总到下图：我们把市面上热销的增额终身寿都对比了一遍，筛选出了以下 3 款比较不错的产品。一起来看看它们有什么区别，哪款收益更高：

从表格可以看出，如果以 30 岁女性，3 年交，每年交 10 万为例：

弘运增利整体收益会比其他产品要高一些，「守护神2.0」 紧随其后；而「光明至尊」收益较一般，但有入住养老社区的权益。

接下来，我们重点给大家介绍弘运增利和光明至尊这两款产品。

1、弘运增利

弘运增利的整体收益都很不错，除了上面的 3 年交，我们也测算了其它交费年限的 IRR，确实都比目前在售的产品高一些。

我们以 3 年交，每年交 10 万为例，来看看它的资金增值的变化：

· 60 岁：现金价值达到了 81.2 万，是已交保费的 2.7 倍。

· 70 岁：如果中途不领钱，那么此时现金价值有 114.5 万，差不多是已交保费的 3.8 倍。

· 80 岁：随着持有时间的增长，现金价值也增长到了 161.5 万，资金增值越来越多。

不过，上面是中途不领钱的增值情况，而增额终身寿的优势在于比较灵活，所以如果我们中间需要用钱，还可以减保领取部分资金，满足多种用钱需求。

每个家庭的情况不同，资金规划也不同。但无论钱多钱少，都可以用增额终身寿来做财富管理。下面我们就分别用两个案例，来看看可以怎么用：

① 30岁女性，每年交10万，交3年30 岁的蓝女士买了「弘运增利」，每年交 10 万，交 3 年。后面她需要用钱时，例如孩子上学、买车、自己退休养老等，都可以通过减保得到一笔资金支持：

可以看到，蓝女士在不同的年龄阶段，用弘运增利的资金解决了不同的用钱需求：

· 44 岁：孩子 18 岁上大学，蓝女士每年领取 2 万元给孩子交学费或当作生活费。

· 56 岁：一次性领取 15 万，为孩子买车提供一部分资金。

· 60 岁：每年领取 4.8 万元补贴养老生活，相当于每月 4 千块，一直到 72 岁，蓝女士退保领完最后 4.2 万元，保障结束。

几十年的保障时间里，蓝女士总共领取 84.8 万，是已交保费的 2.8 倍。既解决了孩子的教育、买车费用，又满足了自己的养老补贴需求。

② 30岁女性，每年交1万，交20年

如果蓝女士没那么多钱，但她想每年给自己准备点养老生活费，那也可以量力而行。例如每年交个 1 万块，交 20 年，到她退休后也能有一笔钱补充生活需要：

可以看到，蓝女士就算每年只交 1 万块，持续交 20 年后，也会有一笔资金让她的退休生活过得更滋润：

· 60 岁：正逢退休，一次性领 10 万出来，用作自己的退休旅游金，和家人好友出去旅游。

· 61~73 岁：蓝女士有自己的退休金，只需要每年从 弘运增利 领出 3 万块钱来补贴养老生活即可，到她 73 岁时，领出最后的 3.2 万，保障就结束了。

通过以上两个方案可以看出，「弘运增利」钱多有钱多的买法，想要慢慢投入，也会有合适的方案，确实是一种很不错的财富规划工具。

2、光明至尊

「光明至尊」是光大永明人寿的产品，它对接了光大旗下的高端养老社区，只要保费满足一定要求，就有机会入住。

· 保费 ≥ 30 万：享有旅居养老优先权，可以到光大对接的多个旅游居住地小住一段时间，适合打算在退休后去各地游山玩水的朋友。

· 保费 ≥ 100 万：不仅可以申请旅居养老，还享有长居养老优先权，可以在固定的养老社区长期居住，饮食、医疗都能得到照顾。

不过，「光明至尊」的 IRR 收益率比较一般，30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，到 90 岁时现金价值只有 211.7 万，IRR 是 3.37%；而弘运增利有 227.7 万，IRR 达到了 3.49%。

所以，我们还是建议看重收益的朋友，优先选择「弘运增利」；要是对光大的养老社区感兴趣，也可以考虑「光明至尊」。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。