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买了惠民保,还要买百万医疗险吗?两者有啥区别?

原创:bob体育半岛入口
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大家好,我是深蓝君,今天和大家聊聊惠民保。

虽不是什么新话题,但是,最近各地惠民保陆续开始新一轮的“续保”,又有不少小伙伴过来问:

今天,趁这个机会,再和大家深入聊聊。

一、什么是惠民保?

惠民保,真正的名称叫“城市定制型商业医疗保险”。

从正式名称,我们可以看到两个关键点:

城市定制:惠民保基本都是和所在城市挂钩的,要么是当地户口,要么买了当地社保,或者说有当地居住证,才能购买。

商业医疗险:惠民保并不属于社保体系,政府只是牵了个头,具体的经营、运作,包括后期的服务、理赔,都是由商业保险公司进行的。

惠民保之所以火爆,主要因为它特点十分突出:

1、参保门槛低

大多数惠民保不限年龄,不限职业,也没有健康告知,即使有健康告知,需要告知的项目也很少。

对于买不了商业医疗险的人来说,惠民保提供了一个上车机会。

2、价格便宜

惠民保价格十分便宜,普遍在几十~ 100 元,而且不分年龄段,价格统一,十分实惠。

而一般的百万医疗险,价格相对贵一些,比如现在市面上性价比很高的蓝医保, 30 岁价格 238 元/年,而且年龄越大,保费越贵, 50 岁价格 1061 元/年。

蓝医保
太平洋健康险
医疗险
保证续保20年
可选 外购药报销

二、惠民保保障如何?

一般的惠民保,保障分为两个部分,住院医疗费用 + 特定药品费用。

我们以湖南爱民保2022为例:

住院报销:

社保目录内,总保额 150 万,年度免赔额1.6 万,非既往症报销比例 80% ,既往症报销比例 40% ;

社保目录外,总保额 100 万,年度免赔额 1.6 万,报销比例 40% 。

百万医疗险,免赔额通常只有 1 万,不论社保内外,报销比例都是 100% 。

特定药品报销:

湖南爱民保特定药品总保额 50 万,免赔额也是 1.6 万;

最近比较火的CRA-T,则是 0 免赔。

到底能报销多少呢?举个例子

比如张三有湖南社保,又买了湖南爱民保,肺癌住院花了 40 万,

社保报销后,张三社保内项目自费 5 万;社保外费用 20 万,其中含特药费用 10 万。

如果只有医保,张三个人就需要负担 25 万;

如果张三还买了湖南爱民保,那么就只用负担 13.88 万。

具体报销看下图:

所以,惠民保还是能起到一定的保障作用的。

三、惠民保和百万医疗险到底哪个好?

惠民保、百万医疗险到底哪个好?其实并没有那么非黑即白。

1)从价格、投保门槛角度来说,惠民保胜出。

因为惠民保不限年龄、职业,基本没有健康告知,门槛比百万医疗险低得多。

对于很多买不到商业保险的人来说,惠民保肯定要比百万医疗险好。

2)但从保障角度来说,百万医疗险要好得多。

百万医疗险,扣除 1 万免赔额后,不限社保,100% 报销。

而大部分惠民保,免赔额更高,报销比例也不是 100% ,前面提到的湖南爱民保,社保外费用只能报销 40% 。

我们知道,疾病越严重,医保范围外的费用往往越高。大病之所以让人难以负担,就是因为很多费用社保无法报销。惠民保如此设置,保障作用减弱不少。

除此之外,百万医疗险常见的就医绿色通道、住院垫付等服务,惠民保也很少有。

3)从产品可持续性来说,百万医疗险也更好一些。

惠民保都是 1 年产品,到期了需要重新再买,没有“续保”的概念。

如果到期忘记重新投保,或者说错过了集中投保时间,就会出现保障真空期。

更重要的是,惠民保在“惠民”“盈利”上,极难平衡,

比如沪惠保,一年总保费收进 8.5 亿,赔出去 7 亿,算上运营成本,全年基本不赚钱。

再比如深圳的惠民保,6 年保费收入 9 亿,但却赔出去了 11.1 亿,妥妥的亏钱项目。

如果惠民保一直要贴钱才能存活,让人不得不担心,这门生意到底能持续多久。

而现在的百万医疗险,经过一段时间发展,不但能连续续保,而且已经出现了20年保证续保的产品,比如蓝医保,绑定银行卡,每年自动扣费就行。

四、惠民保和百万医疗险如何选呢?

总的来说,能买百万医疗险,优先购买百万医疗。

百万医疗险并不贵,性价比高一点的,每天不到1块钱,就能把大病风险转移出去,而且还能保证20年续保,稳定性也很好。

惠民保和百万医疗险,都属于医疗险,同一笔医疗费用不能重复报销。

所以,惠民保更适合以下三类人群:

  • 因为健康、职业、年龄等问题,买不了百万医疗险的;

  • 某些部位被百万医疗险除外责任承保,比如因为甲状腺结节,导致甲状腺相关疾病被百万医疗险排除在外,这时候购买惠民保可以给百万医疗险打补丁。

  • 因为既往症问题,导致某些疾病不保,也可以考虑购买惠民保+百万医疗险,给保障打个补丁。

最后,如果你对惠民保还有其他问题,或者想定制专属的保险方案的话,可以点击下方预约咨询,让专业的规划师为您答疑解惑。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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