哪种商业保险适合养老？值得买的养老保险产品有哪些？

很多人未雨绸缪，通过购买商业保险为未来养老生活做准备，究竟哪种商业保险适合养老？

今天我们就来好好聊一聊。

内容如下：

• 哪种商业保险适合养老？
• 值得买的养老保险产品有哪些？
• 写在最后

一、哪种商业保险适合养老？

目前适合养老的商业保险主要有增额终身寿险和年金险这两种，关于这两者的区别，我整理了一张表格：

安全性方面，因为保险公司都直接受银保监会监管，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题。

而在收益性和灵活性方面，它们就不太一样，我们分险种来讲一讲。

1、年金险

简单理解，年金险就是先交钱给保险公司，到了约定的年限，我们再从保险公司领钱。

它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。

目前市面上的年金险，长期的年化收益率一般在 3% 以上，收益高一点的，能达到 4% 左右。

但灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不能满足这个要求。

因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

2、增额终身寿险

增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

在收益性和灵活性上，和年金险会有一定区别，具体如下：

• 收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。

• 灵活性：保障期间，可以按要求自主追加保费或减保领钱，比较灵活，但具体到不同产品会有差别。

因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

增额终身寿和年金险是拿来对抗利率下行的一个好工具，适合作为长期财务规划的一部分。

比如希望存点钱当教育金或养老金，可以选择年金险；如果没有明确的用钱需求，可以选择增额终身寿。

二、值得买的养老保险产品有哪些？

针对上文所提到的年金险和增额终身寿险，我各选取了两款收益和保障都不错的产品，供大家参考：

1、金盈卫终身寿险

金盈卫终身寿险是招商仁和承包的一款增额终身寿险，这款产品最高支持65岁投保。

先一起来看下金盈卫终身寿险的产品形态：

金盈卫是新上线的一款增额终身寿险，最低 5000 元就能入手。

经过我们测算对比，这款产品的收益还不错，60 岁时的 IRR 能达到 3.442%。

以“30 岁女性、每年交 10 万、交 5 年”为例，如果中途一直不领钱，到 60 岁时退保，一次性能拿到 129 万。

总的来说，它的收益在市场上的同类产品中处于第一梯队，如果有一笔闲钱，想要让资金稳健增值，也可以考虑金盈卫增额终身寿险。

2、乐养多养老年金保险

乐养多养老年金保险是爱心人寿的一款年金产品，能够保证领取终身，下面来看下产品形态：

乐养多是一款养老年金险，前期投入一笔钱，退休后可以领钱，一直领到终身。

我们以“30 岁女性、每年交 10 万、交 5 年、60 岁开始领取”为例，来看看具体的领取情况：

从 60 岁开始，每年能领到 7.4 万，活得越久领的越多，而且保单一辈子都有现金价值。

万一急需用钱，退保也能拿到一大笔钱应急。

假设在 70 岁时需要用钱，去退保一次性能拿到 77.8 万，加上已经领取了 10 年的钱，总共拿到了 160 万。

整体来看，这款产品在70 岁及以后的收益还不错，IRR 能达到 3.920%，高于市场同类产品。

如果家里有长寿基因，看重 70 岁以后的收益，可考虑入手乐养多年金险。

写在最后

以上就是“哪种商业保险适合养老”的全部内容。

总的来说，适合养老的商业保险考虑增额终身寿险和年金险即可，至于两者如何选择，就看我们是希望专款专用，还是希望灵活规划，自由安排。

最后还需谨记：做好保障配置再来理财，否则存的钱可能还不够生一场病。

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