养老保险买哪种好？3招教你买对产品！

随着银行利率下调，经济形式的严峻，现在大家越来越追求安全稳妥的理财方式，养老金储备亦是如此。

而如果想要同时满足安全性高，还能长期锁定 3%～4% 收益的话，除了国债，“年金险” 和 “增额终身寿险”就是我们购买商业养老保险的很好选择。

年金险与增额终身寿都属于商业保险，最大的特点是可以像鸡生蛋、蛋生鸡一样，复利锁定未来几十年的收益率。

投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终稳稳拿到一笔收益，还是非常香的。

为了方便大家了解它们的其他特点，我们做了一个表格：

安全性方面，因为保险公司都直接受银保监会监管，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题，详细分析可以点击这篇了解：《深扒！国内第一家保险公司破产始末，我们的保单该找谁赔？》

而在收益性和灵活性方面，它们就不太一样，我们分险种来讲一讲。

1、年金险

简单理解，年金险就是先交钱给保险公司，到了约定的年限，我们再从保险公司领钱。

它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。

目前市面上的年金险，长期的年化收益率一般在 3% 以上，收益高一点的，能达到 4% 左右。

但灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不能满足这个要求。

因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

2、增额终身寿险

增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

在收益性和灵活性上，和年金险会有一定区别，具体如下：

• 收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
• 灵活性：保障期间，可以按要求自主追加保费或减保领钱，比较灵活，但具体到不同产品会有差别。

因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

增额终身寿和年金险是拿来对抗利率下行的一个好工具，适合作为长期财务规划的一部分。

比如希望存点钱当教育金或养老金，可以选择年金险；

如果没有明确的用钱需求，可以选择增额终身寿。

综上所述，商业养老保险买哪种好并没有唯一的答案，重点还是要根据这两类产品的特点和个人实际的需求挑选适合自己的。

那么，我们该如何挑选适合自己的商业养老保险产品呢？

咱们接着往下讲。

三、商业养老保险怎么挑选？

买商业养老保险，我们主要的目的就是在退休后能有一笔稳定的现金流，这笔钱自然越多越好；

当然，万事无绝对，倘若中途真的急用钱需要退保，那退保能拿回来多少钱也是我们要关注的。

所以，无论是年金险还是增额终身寿，首要关注的就是现金价值，这是我们退保时能拿到的钱。

不同的产品，各个阶段的现金价值也会有差异，有的前中期更高，有的后期更高，这时候我们就要根据自己的需求来选择。

例如买增额终身寿，计划持有 15~20 年后退保，那么就要看哪个产品在这个阶段的现金价值更高。

增多多3号

昆仑健康

寿险

支持人工投保

有效保额每年3.5%递增

附加失能保障

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除了现金价值外，年金险还需要关注每年领取的钱有多少，即使交的钱一样，不同产品每年能领的钱也会有差别。

除此以外，有些年金产品还会附带其他功能，例如对接养老社区。

百岁人生（福享版）

爱心人寿

年金险

支持人工投保

缴费灵活

终身领取

查看测评

有这样的需求，那就应该先关注养老社区环境、服务制度、配套设施等。

如果觉得都不错，再从收益角度出发，选择领取金额和现金价值更高的产品。

想了解详细的产品介绍，可以点击这篇最新储蓄险榜单查看：《年金险、增额终身寿哪款收益高？答案都在榜单里》

养老问题是每个人迟早都要面对的，建议大家趁着年轻尽早规划，关于养老保险买哪种好，关键还是得结合自身实际情况和需求考虑。

如果你在规划个人商业养老保险时遇到了什么问题，或者想要定制个人养老金方案的话，可以点击下方预约咨询，让专业规划师为您答疑解惑。