分红型养老保险可靠吗？值得买的养老保险有哪些？

分红型养老保险指的是具有分红功能的养老保险，是商业养老保险的一种。那这种分红型养老保险可靠吗？值不值得买？也是大家比较关心的问题。

今天深蓝君就来跟大家说说关于分红型养老保险的那些事儿。

• 什么是分红型养老保险？
• 分红型养老保险可靠吗？
• 哪种养老保险最划算？

一、分红型养老保险可靠吗？

年金险是最常见的养老保险之一。

年金险最大优势就是收益清楚，而且绝对可以给到我们，但有一类分红型年金险却是例外。

举个例子，如果保险公司给你两份年金险选择，你会选哪个？

1、每年可以领取 100 块

2、每年只能领取 50 块，但会有不确定分红

我可以明确告诉你：第二种不值得！

千万不要以为买了分红型年金险，就可以像保险公司股东一样享受分红。

银保监会会规定，保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的 70% 分给我们；但请注意：可分配盈余≠保险公司利润。

保险公司得先把大部分利润给股东，然后扣除各种运营成本，剩下的才可能有得分。

哪些可以分，具体怎么分，都是暗箱子操作，保险公司完全可以自己说了算！

即使分红一直都是0，你也拿保险公司没办法。

所以不要对分红型保险心存幻想，凡是你见到什么XX年金险（分红型）、XX终身寿险（分红型）时，就要打起十二分精神了。

所以看到分红型养老保险，一定要谨慎，不要盲目上车。

二、买了分红型养老保险，怎么退保损失最小？

一般的退保会影响到投进去的保费，下面教大家几种不会影响保费的分红型养老保险退保方法。

• 变更缴费方式或更改险种：如果产品支持多方式缴费，可选择变更缴费方式。如将年缴变更为月缴、季缴、半年缴，将高费率险转变成低费率的高保障险。

• 申请保单贷款：将所持有的保单现金价值抵押给保险公司，从保险公司取得周转资金暂付保费。

• 变更为展期定期保险：在不变更原保额前提下，可为保单累积价值准备金，采用一次付清方式购买定期寿险。

• 降低保额，保障不变：降低现有寿险保额，改以低保费的产品替代。

• 使用保费自动垫缴：保险公司可于保单价值准备金内，自动垫付应付的保费和利息，使保单继续有效。

• 采用减额付清方式：降低原保单的保险金额，以保单现金价值一次缴清新保单的保费。

三、哪种养老保险最划算？

养老保险分为社会养老保险和商业养老保险。

关于社会养老保险，在之前的文章我有过详细的分析，感兴趣可以点击：《养老保险多少岁开始领？》

下面，针对商业养老保险哪种最划算，我们来重点讲下。

商业养老保险主要就是年金险与增额终身寿，下面展开详细介绍。

1、年金险

年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品，平时最为常见的是纯年金产品，所以这篇文章我们也以纯年金险为例，来讲讲它的特点。

纯年金险主要包括养老年金、教育年金。它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。

例如养老年金，可以选择60岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。

它的收益性与灵活性特点如下：

收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到4%左右。

灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。

因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

如果你是精通基金、股票的理财高手，这个收益自然看不上。

而且买了年金险，只有到了规定时间我们才能领到钱，要想享受年金险的收益，怎么也得要持有10年以上。

如果你前几年就急着要取钱出来，那就是退保；可能会有大亏损，交十万可能只退回六七万。

但真急需用钱的话，可以考虑保单贷款。

2、增额终身寿

增额终身寿是寿险的一种，保障身故和全残。

但与传统寿险不同的是，它保额可长大，更像是一个“现金流规划工具”。

传统终身寿险保额固定，而增额终身寿保额会随着时间不断增长。

伴随着保额增长，保单现金价值也会不断增加，可随时通过减保取出现金价值，部分领取、全部领取均可。

增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

来看看它的收益性与灵活性特点：

收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。

灵活性：保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。

因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如30岁投入一笔钱，等50岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

总的来说，两类产品的收益相差不会很大，但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异，所以，我的建议是：

如果你想要拥有稳定的现金流，可以随时支取，推荐增额终身寿险，但要注意过度支取会导致产品现金提前透支。

如果你怕自己过度消费，想要拥有稳定、长远养老金，优点考虑年金险，虽然它不太灵活，但能固定时间给你一笔与生命等长的养老金。

关于有哪些值得买的年金险和增额终身寿险，感兴趣的话可以点击这份榜单。

写在最后

关于“分红型养老保险”就说到这里了。

最后再强调一下，分红型养老保险一般投入比较多，且需要长时间持续投入才能见到比较可观的收益，保费通常比较贵，对于经济条件有限的人来说，还需要再考虑。

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