商业养老保险哪种好？哪款值得选？

目前市面上常见的商业养老保险主要有年金险和增额终身寿险。

不管是生存金、教育金、养老金，其实本质都是年金险。

大学时领叫"教育金"，退休后领就叫"养老金"，只是返的时间不同，名字也不同罢了。

所以年金险本质上并不是保障类的产品，而是保险公司开发的，方便极少数人进行投资理财的商品。

年金险除了能返钱、能分红，只剩下身故保障。

本质就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。

增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

在收益性和灵活性上，和年金险会有一定区别，具体如下：

• 收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
• 灵活性：保障期间，可以按要求自主追加保费或减保领钱，比较灵活，但具体到不同产品会有差别。

因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

二、商业养老保险哪种好？

前面介绍了年金险和增额终身寿这两类产品的特点，相信肯定也有很多朋友，会疑惑：“这两种商业养老保险，究竟哪种好？”。

其实，这个问题并没有绝对的答案，无论是年金险还是增额终身寿都可以满足我们的养老需求，但是，比起说哪个更好，不如说结合自身实际情况，哪个更适合自己。

如果你做好了拿出一笔钱进行长期储蓄的准备，明确了奔着养老的需求去，那么年金险会更加适合你。

而如果说你对于资金的需求方向还不是很明确的话，更加注重资金灵活度的话，那么增额终身寿险可能会更加适合你，可以在未来想用钱的时候，通过减保支取现金价值，用作孩子的教育金、买房钱等等；

但是，需要强调的一点是，无论是考虑年金险还是增额终身寿险，首先，我们得确定自己的基础人身保障已经配齐后，再去考虑理财型保险。

否则，规划好的养老金再多，患病后没钱治疗，还是变成了医疗费用。

三、商业养老保险哪款值得选？

我们分别挑选了几款款市面上不错的年金险和增额终身寿进行对比。

下面还是以30 岁女性，5 年交，每年交 10 万，60 岁领为例，来看看它们的收益对比：

直接说结论：

• 如果想做为长期养老：可以考虑养多多2号，在几款年金险中收益还是挺有优势的，80 岁收益率就达到 3.6% 左右；并且满足一定条件，还有机会入住养老社区。

养多多2号

大家养老

年金险

支持人工投保

保证领取20年

含养老社区

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• 如果看重资金灵活性：可以考虑增多多3号和金玉满堂（弘运增利），收益表现都不错，前一款在 80 岁时 IRR 就达到了 3.5%。

增多多3号

昆仑健康

寿险

支持人工投保

有效保额每年3.5%递增

附加失能保障

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另外，我们还测算了其他交费期限，与同类产品相比，养多多2号选择 1 年交和 10 年交的收益表现同样也不错；而增多多3号3 年交会更有优势。

总的来说，在目前市面上的产品里，上面几款产品的收益表现算是比较不错的，想要购买商业养老保险的朋友，可以根据自己的情况来入手。

最后，也要提醒一下大家，比起储蓄规划，人身风险保障更加重要，所以，我们在考虑购买商业养老保险之前，一定要先把百万医疗险、意外险、重疾险等产品配置好。

这里也给大家整理了相关的榜单，可以点击查阅：

• 百万医疗险：《医疗险榜单更新了，又上线一款适合爸妈的好产品》
• 重疾险：《成人重疾险TOP9，高性价比产品都在这儿了》
• 意外险：《意外险榜单出炉！小孩、老人都有好产品》

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