如果你想要买一份个人商业养老保险,但是苦于产品复杂,不知道个人商业养老保险哪个好?哪个收益高?
那么这篇个人商业养老保险推荐清单一定能帮到你。
主要内容如下:
个人商业养老保险是什么?
养老年金险怎么挑?
8月养老年金险榜单推荐
年金险与增额终身寿都属于商业保险,最大的特点是可以像鸡生蛋、蛋生鸡一样,复利锁定未来几十年的收益率。
投入一笔钱,不用担心利率下行的影响,最终可以稳稳拿到一笔收益。
增额终身寿和年金险是拿来对抗利率下行的一个好工具,适合作为长期财务规划的一部分。
如果希望存点钱当教育金或养老金,可以选择年金险;
如果没有明确的用钱需求,可以选择增额终身寿。
这篇文章深蓝君就针对养老的需求,给大家重点介绍下养老年金险。
如果说你想买到最好的养老年金险,那么这份收益率排行榜单,一定能帮到你!
这次测评,深蓝君帮大家从网上找来了7款市面热销的年金险产品。
本次的测评产品名单如下:
可以看到,不同的缴费期限,在不同年龄段领取,收益都会有所变化。
比如,按3年交的时候,60-80岁开始领取,养多多2号的IRR是最高的;90岁开始领取,百岁人生(福享版)的IRR是最高的。
为了让大家更直观的看出收益率的差距,我们通过年金险的挑选要点,来比较一下他们的三大总利益:
1、第一轮对比——生存总利益
在测评年金险时,我们要首先重点对比生存总利益,因为它决定了我们活着能领多少钱。
我们以30岁女性,5年交,每年交10万,60岁开始领取为例:
怎么选,其实还是围绕“IRR”来看,IRR越高,到最后的收益也会越高。
从上表我们也可以清晰的看到,在60岁-80岁,养多多2号的IRR是最高的,90岁左右,百岁人生(福享版)的IRR是最高的。
所以,建议大家优先选择养多多2号,如果家族有长寿基因,也可以考虑百岁人生(福享版)。
但大家可能也有发现,养多多2号在85岁的生存总利益是228.8万,而金盈年年B款高达231.4万,原因就在于金盈年年B款在生存期满后会一次性给付 10 倍保额;
按理来说,我们应该选择生存总利益更高的产品,但为什么我们不用太看重这点呢?
这其实也是保险公司的一个“卖点”,前期给的少,满期再一次性补上;
但我们忽略了一个时间差,越往后,钱是会贬值的,越往后,越不值钱;
所以,只有在前期生存总利益差不多的情况下,这点才有比较的意义。
而金盈年年B款,它80-85岁的生存总利益都是最高的,而且前期的生存总利益也并没有差出多少,如果大家觉得保至85岁就卸去了养老的重担,那这款产品还是很值得购买的。
另外,还有一点要注意的是,不同的缴费期限,可能收益各不相同;
所以,我们也要结合具体的缴费时间具体分析。
2、第二轮对比:退保总利益
退保总利益就比较简单了,只需看退保时现金价值的高低。
我们假定60岁开始领,来看前期退保时各产品的现金价值:
如果只看返还已支付保费时间,金盈年年B款是最快的,保单第 15 年,现金价值就超过了所交保费。
如果要看整体的现金价值,毫无疑问,这一轮胜出的是养多多2号,现金价值一路碾压其它产品;而且返还已支付保费时间也只需要 16 年。
返还已支付保费更快的产品,退保总利益也会更高,也就更值得我们去选择。
不过,退保总利益只是生存总利益的一个维度,我们要建立在生存总利益差不多的条件上去对比才有意义。
3、第三轮对比:身故总利益
上面有提到,身故总利益有 4 种领取方式;其中有保证领取功能,或者领取年金后还有现金价值的产品会更占优势。
我们先来看看这几款产品分别是怎样的表现形式:
从上表可以看到,这几款产品中,身故总利益的表现形式主要占据 3 种:
① 有保证领取功能,正常领取年金后还有现金价值:养多多2号、光明一生、金盈年年A款、金生有约、百岁人生(福享版)满足条件,也是保障较好的一类。
② 没有保证领取功能,但正常领取后会有现金价值:金盈年年B款符合条件,身故后会赔付保单当时的现金价值。
③ 有保证领取功能,但正常领取后没有现金价值:e养添年满足要求,如果在保证领取期内身故,会把剩余未赔付的钱一次性赔给你;比如说20年保证领取,领了15年身故,则会把剩余5年未领的赔给你。
第一种显然是最好的,两种赔付形式都包含。
总的来说,挑选一款年金险,我们首要看的还是生存总利益,活着能领多少钱,毕竟买年金险是为了将来养老能多领一笔钱;
而退保总利益和身故总利益可以当作产品的加分项。
综合来看,市面热销的这7款养老年金险中,生存总利益最高的产品就是养多多2号。
在不同缴费情况、不同生存年龄阶段,养多多2号的生存总利益IRR,在大多数情况下都是天花板一般的存在。
如果你想买养老年金险,并且打算坚定的长期持有下去,养多多2号会给你最亮眼的回报;
当然了,如果大家觉得保到85岁就可以,金盈年年B款也是很值得选择的,毕竟相同的年龄段,生存总利益是最高的。
如果家族里有长寿基因,还有百岁人生(福享版)值得选择,90岁左右的IRR是最高的。
总之,需求是多样性的,产品的选择也并不唯一,具体怎么选大家还是要结合实际需求和产品特点而定。
万一保险公司倒闭,像个人商业养老保险这样的人寿保单,会转移给其他保险公司。
但一般情况下,保险公司不会轻易倒闭。
首先,当保险公司出现经营问题和财务问题时,银保监会就会直接出手,通过限制分红、降低高管薪资等方式,来稳定保险公司的财务状况。
如果解决不了,保险公司的经营风险进一步恶化,那么银保监会一般会接管保险公司,代为经营。
若接管 1~2 年后,保险公司的情况依然不好,真的破产了,那就会由其他保险公司接管我们的保单,没有愿意接管的,银保监会也会指定一家来接管。
中国保险业发展了这么多年,只有一家保险公司破产,就是最近申请破产重整的易安财险,也能看出相关政策与措施有多么全面了。
详细的分析,可以点击这篇了解:《深扒!国内第一家保险公司破产始末,我们的保单该找谁赔?》
总的来说,保险行业的监管政策和兜底政策都比较完善,大家不用太过担心破产的问题。
这篇文章为大家分析了养老年金险,推荐了最新的个人商业养老保险榜单产品,大家可以根据实际需求和产品特点进行挑选。
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