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工作30年养老金1700,退休生活何以躺平?

原创:bob体育半岛入口
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今天想继续聊聊养老这个话题。

老年人,最常遇到的问题有两个:

  • 身体机能下降,直至生活无法自理;
  • 财富不断消耗,直到需要儿女供养。

第一点,所有人都要面对,我们无法改变;而第二点,人和人之间差别却很大。

有的老年人生活丰富多彩,有的却仅仅只是活着。那些被送进福利院的老人,还要看着别人的脸色活着。

归根结底,还是钱的问题。有没有钱,有没有完全受自己控制的钱,结果完全不同。

当然,我们也可以寄希望于子女养老,中国历来都有养儿防老的传统。

但与此同时,中国也有句俗语:久病床前无孝子。

从完全理性上来说,老年人几乎不再产生财富,只是不断的消耗财富,有多少人能长时间忍受没有任何回报的琐事折磨,而丝毫不产生厌烦情绪呢?

人是可能靠不住的。

要解决问题,还是得靠钱。一笔受自己控制的钱,虽然不能完全解决问题,但起码会让老年生活更体面些。

一、多少钱才能体面养老?

体面养老,每个人的标准都不一样。

对于贫苦人家,每月 3000 养老金,也许就能过得十分体面;一线城市,过惯了富裕生活,10000 元/月,也不见得是他心目中的体面生活。

所以,养老生活是否体面,和退休前的生活关系很大。

这里普及一个概念:养老金替代率

养老金替代率= 退休后的养老金 / 退休前的收入水平

举个例子,小明退休前工资 1 万,退休后工资 8000,那他的养老金替代率是 80%。

一般来说,要想退休后保持生活水平不下降,养老金替代率最好不低于70%,国际劳工组织建议最低标准是 55%。

我国养老金体系是三支柱:社保养老金、企业年金、个人商业养老金。

其中,社保养老金覆盖人群最多,覆盖面也最广。大部分人,往往也只有社保养老金。

那么如果只有社保养老金,退休后能领多少钱呢?能否满足最低养老金替代率的要求呢?

这是可以算出来的。

家医保局网站,有个专门的养老金测算界面。

(网址:http://si.12333.gov.cn/157569.jhtml)

有几个地方,给大家解释下:

1、测算方式

测算方式有 3 种,分别是企业职工养老、机关事业单位养老和城乡居民养老。

这里测算选的是企业职工养老。

2、视同缴费年限

我国的养老金制度,90年代才初步建立,很多老一辈并没有交过五险一金,或者说只交了很短一段时间。

为了计算这些人的养老金,国家通过工龄折算缴费年限。一般工龄越长,视同缴费年限也越长,未来能领到的养老金也会越多。

具体视同缴费年限是多少,得自己去查,不过这本来就是估算,大家预估一个数字就好。

2000 年以后参加工作的,这项就没啥影响,直接填 0 就好了。

3、以前年度的平均缴费工资指数

这个指数 = 社保缴费基数 / 当地平均工资。

比如,社保缴费基数是 2 万,当地平均工资是 1 万,那这个指数就是 2。

注意,社保缴费基数不一定就是月薪。

不少人月薪 1 万,社保却按最低工资标准缴费,这个指数就会比较低。

4、上年度个人账户存款余额

微信或者支付宝搜“社保”,绑定账户,就能查到余额。

5、未来职工工资平均增长率、未来个人账户记账利率,都是估计的,参考我们国家 GDP 增速、以及社保局披露的养老个人账户记账利率,5%是相对合适的数字。

2020年全国社会保障基金理事会社保基金年度报告

举个例子,张三,25 岁在深圳参加工作,现在 30 岁,月薪 1 万,社保缴费基数也是 1 万,已缴社保 5 年,打算 60 岁退休。

深圳 2021 年社平工资:11620 元。

最终测算出来,养老金是 2.6 万/月。

单从数字来说,是相当高的。

如果计算养老金替代率,按照 4% 的通货膨胀率,把钱折算到现在,真实购买力是 8275 元,除以 1 万月薪,养老金替代率达到了 82.75%,也是够够的。

但有几个前提,大家不要忘了:

1、这是以深圳标准计算的,养老金很大一部分是与当地经济水平挂钩的,如果你未来不是在深圳退休,养老金基本上就要砍掉一小半。

2、社保是按全额缴费测算的,工资 1 万,缴费基数也是 1 万。

现在很多小公司,都是按最低工资标准缴费的,每月只有两三千块,计算出来的结果完全不同。

3、系统测算时,默认缴费无中断,默认工资不间断上涨,都很理想化。

现在大厂都在裁员,35 岁失业的比比皆是,除了体制内的工作,很少有能一直干到退休的。

更别提一直缴纳社保了。

网上很多人在讨论,社保是不是缴够 15 年就不用再交了。

其实,并不是他们真的不想交,而是生活压力大,社保也不得不抠抠搜搜。

所以,真正发到手的养老金,是否能达到 55% 的最低替代水平,需要打个大大的问号。

二、养老金不够,如何准备?

比较常见的有以下3类:

1、短期理财类

比如定期存款、银行理财,这类产品其实不适合养老规划。

一是,长期收益比较低,而且现在的利率还在不断下行,未来收益可能越来越低;

二是,这类产品太灵活,稍微有点事,就花掉了,很难真的存下来。

2、风险投资类

比如基金、股票、投资性房产。

长期来看,这三类资产收益率最高,长期持有,年化收益能达到10%。

与此同时,这类资产风险更高,很可能收益没捞到,反倒亏得一塌糊涂。

建议先小试牛刀,找到门路后,再考虑加大仓位。

总之,投资有风险,入市需谨慎。

另外,这类资产的流动性也比较好,也可能管不住手,就提前拿出来花掉了。

3、保险

比如年金险、增额终身寿险

长期收益比银行理财高,比基金、股票低。

最大的优点是稳健,不用操心,买了放着就行,基本没风险。

其次,保险纪律性更强,不能轻易取出,能做到专款专用。

风险投资和养老保险,我个人建议是,两手都要有。

如果说风险投资是冲锋的红旗手,那保险就是稳定的大后方,是整个资产配置的压舱石。

就我个人来说,我更倾向于配置年金险。

为什么呢?

一方面,养老保险月月都有,这月花完了,下月还能接着领,和工资是一样的,到点就会发放。

既不用担心被胡吃海塞挥霍掉,也不用天天盯着市场算收益,省心稳定,很适合一般的小老百姓。

另一方面,保单是天然的资产隔离屏障。

人老之后,行动力、认知能力下降,手里有点钱,就容易被人惦记。

不肖子孙强行把老人银行卡里钱转走的,也不是没有。

再或者遇到电信诈骗,老人家的钱都握在手里,一旦被骗,损失很大。

而如果买成保单,安全性就好得多。

三、如果要买年金险,多少比较合适?

如果要买养老年金,配置多少比较合适?

举个例子给大家说一下,小明今年 30 岁,月入 1 万,缴费基数 6000,已交社保 5 年,打算 60 岁退休。

第一步:确定养老金目标

要想退休后生活水平不下降,养老金替代率要达到 70%,即 7000 元/月。

这里的 7000 元/月是按当下的购买力计算的,小明希望 60 岁退休,按照 4% / 年的通货膨胀率,60 岁每个月需要:7000 *(1 + 4%)^ 30 = 22703 元/月。

第二步:计算社保养老金

根据第一部分的工具,计算未来能领多少养老金。

按照小明的情况,每月社保能领 17979 元/月

第三步:计算差额

需要每月多准备的养老金 4724 元/月。

第四步:倒推需要购买多少年金

以某 3.5% 年金为例,每年 5 万,一共交 10 年,60 岁开始领取,就能达到这个效果。

最后再说几句:

养老这件事,不同人感知是不一样的。

大公司、体制内,福利制度健全,养老焦虑会小一些;

自由职业者、个体户、小公司,养老焦虑更大。

但不管是哪种情况,养老这事,都是越早考虑越好。

年轻时,感觉不到养老的紧迫性,不存什么钱,等到四五十岁,快要成为老年人了,再考虑养老的事,往往就来不及了。

很多人会有个误区,总觉得存钱 = 省钱,意味着生活水平下降。

其实并非如此,存钱更多是合理规划个人的财务开支,知道自己的钱花到了哪里,该花的花,不该花的不要花。

再配合一定的理财手段,不断滚雪球,既能很好地满足自身需求,也能使得资产不断增值。

所以,为了以后更好的生活,从今天开始,坚持存钱吧。

更多保险问题,可点击下方,预约我们专业的规划师,免费1V1咨询。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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