储蓄型商业养老保险有必要买吗？买多少比较合适？

如今单靠社会养老保险保证我们未来的养老生活几乎不可能了，因此储蓄型商业养老保险成了许多人养老的补充选择。

储蓄型商业养老保险是怎么回事？有必要买吗？买多少比较合适？

今天这篇文章就一次性给大家说清楚。

• 储蓄型商业养老保险有必要买吗？
• 储蓄型商业养老保险如何挑选？
• 储蓄型商业养老保险，买多少比较合适？

一、储蓄型商业养老保险有必要买吗？

多少钱够养老呢？这个其实并没有标准答案。

一辈子节俭惯了，收入不高，消费水平也不高，一个月两三千，基础的养老生活也能保证了。

如果是长期生活在一线城市，中高产家庭，收入高，开销也大，一个月一两万的养老金，可能一样捉襟见肘。

第一种，长期的生活习惯和消费水平已经养成，基础的养老或许也能满足需求。

相对而言，个人认为真正需要思考这个问题的，是第二种情况。

现在能赚钱，拿着高工资，生活质量和消费水平都比较高。

但是，我们并没法保证一直生活在大城市，七老八十了还能保持高收入。

想要保持高品质的养老生活，势必还要寻找其他方式。

在之前的文章里面，我也提到过，我们国家养老体系的三大支柱。

这里，第一支柱基础养老保险的池子就那么大，现在收入再高，交的养老保险也是有上限的。并不能指望基础养老保险能多存下一大笔钱。

第二支柱，如果你不在体制内，没有一个好单位，大概率也是指望不上的。

说到底，还是得靠自己，可以用商业养老保险来做补充。

比如年金险、增额终身寿险等。

具体的产品之前我也写过，可以看这篇：

金玉满堂又又又又下架了！这次到底要不要跟？

以30 岁男性为例，年交保费 10000 元 ，交 10 年，总保费 10 万。

投保第 8 年，现金价值变成 89526 ，超过已交保费 8 万元。

70 岁时，现价变成 33.9 万，80 岁时，现价变成 47.8万......

越往后，现金价值越高，意味着能取出来的钱越多，既能长期稳定增值，又能在需要用钱时通过减保的方式把钱取出来。

二、储蓄型商业养老保险如何挑选？

第一步：先挑收益高的

无论你买年金险的目的是什么，年金险作为一种理财型保险，谈收益是无可避免的。年金险是通过 年金账户 和 万能账户 来增值的。整个增值过程比较复杂，但判断年金险收益的标准是计算 IRR 收益率（点击查看）。

目前市面上比较好的年金险，通过 10 年以上的增值，IRR 一般能接近 4%。

不过，IRR 是一直在变动的。举个例子：

如图所示，这款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%，并不太适合用来做教育金。

但如果看 60 岁之后，收益率逐渐走高，最高能去到 4%，很适合用来做养老金。

因此，我们要根据自己使用资金的时间，来选择收益率高的年金险。

第二步：现金流要匹配需求

不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流，因此建议综合考虑 4 个方面：

年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？

万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？

现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？

身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？

当然，具体产品还有很多细节需要注意，这里以工薪家庭和企业主这两类典型人群为例：

直接说结论：

工薪家庭：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要重点考虑 60 岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。

企业主：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值保单现金价值超过已支付保费时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。

买保险一定要先考虑清楚自己的需求，特别是年金险的保单现金价值超过已支付保费时间比较慢，如果随便跟风购买，万一以后发现不合适，退保还会损失不少。

三、储蓄型商业养老保险，买多少比较合适？

如果要买储蓄型商业养老保险，配置多少比较合适？

举个例子给大家说一下，小明今年 30 岁，月入 1 万，缴费基数 6000，已交社保 5 年，打算 60 岁退休。

第一步：确定养老金目标

要想退休后生活水平不下降，养老金替代率要达到 70%，即 7000 元/月。 这里的 7000 元/月是按当下的购买力计算的，小明希望 60 岁退休，按照 4% / 年的通货膨胀率，60 岁每个月需要：7000 *（1 + 4%）^ 30 = 22703 元/月。

第二步：计算社保养老金

根据第一部分的工具，计算未来能领多少养老金。

按照小明的情况，每月社保能领 17979 元/月。

第三步：计算差额

需要每月多准备的养老金 4724 元/月。

第四步：倒推需要购买多少年金

以某 3.5% 年金为例，每年 5 万，一共交 10 年，60 岁开始领取，就能达到这个效果。

写在最后

以上就是“储蓄型商业养老保险”的全部内容。

养老这件事，很多人都觉得现在考虑还太早。

那是因为，现在还年轻，感受不到养老的紧迫性。

但等能感受到紧迫性的时候，往往就已经来不及了。

所以从现在开始，学会存钱，再配合合理的资产管理手段，提前规划养老生活。

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