储蓄型商业养老保险是什么？有什么优缺点？

增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

在收益性和灵活性上，和年金险会有一定区别，具体如下：

• 收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
• 灵活性：保障期间，可以按要求自主追加保费或减保领钱，比较灵活，但具体到不同产品会有差别。

因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

增额终身寿和年金险是拿来对抗利率下行的一个好工具，适合作为长期财务规划的一部分。

比如希望存点钱当教育金或养老金，可以选择年金险；如果没有明确的用钱需求，可以选择增额终身寿。

二、储蓄型商业养老保险有什么优缺点？

一般是年金险或增额终身寿险，因为这些保险有储蓄的作用，可以满足我们养老金规划的需求，我们也把它们统称为——储蓄型商业养老保险。

那它作为一种金融工具，表现如何？

我们可以根据三个指标：安全性、收益性、流动性来看。

1、安全性高，该领的钱一定能领到

很多人选择理财方式，首先关注的就是收益，但高收益往往伴随着高风险，不是所有家庭都能承担高风险。

而储蓄型商业养老保险的优势恰恰就在于“安全”，它把交多少钱、领多少钱都明确写进了合同里。也就是各位家长在购买前，就知道最终能领多少钱了。

而和我们签订合同的主体——保险公司，一直是被银保监会强监管的。

即便保险公司破产，银保监会也有兜底措施，我们的保单利益不会受影响，未来该领多少钱，还是能领多少钱。

2、“领多少钱”写进合同，提前锁定长期收益

现在银行理财产品、定期存款等的收益越来越低，家长们就担心单纯地储蓄，钱会越来越不值钱。

而储蓄型商业养老保险，虽然中前期收益率较低，但它后期收益率会有所提升，一般收益在 3%~4% 左右，而且持有越久，收益越高。

储蓄型商业养老保险还会把能领多少钱写进合同，在国债和银行利率下行的趋势下，能提前锁定长期收益，已经是很不错了。

3、流动性相对较差，能强制储蓄

相比起其他理财手段，储蓄型商业养老保险的流动性相对较差，因为它不能随意存取，而如果你的需求是储备养老资金，那么就可以趁年轻的时候，为你强制储蓄。

这里也要提醒大家，前几年退保会有一定的损失，会比较适合用闲置的资金购买。

总体来说，储蓄型商业养老保险会比较适合厌恶风险、偏好稳健型理财，且理财能力一般的朋友选择。

可以在你年轻有能力的时候，把未来几年内用不到的闲钱投进去，提前给自己规划好未来的养老资金，让晚年生活更加有保障。

三、储蓄型商业养老保险推荐

我们分别挑选了几款款市面上不错的储蓄型商业养老保险进行对比。

下面还是以30 岁女性，5 年交，每年交 10 万，60 岁领为例，来看看它们的收益对比：

直接说结论：

• 如果想做为长期养老：可以考虑养多多2号，在几款年金险中收益还是挺有优势的，80 岁收益率就达到 3.6% 左右；并且满足一定条件，还有机会入住养老社区。
• 如果看重资金灵活性：可以考虑增多多3号和金玉满堂（弘运增利），收益表现都不错，前一款在 80 岁时 IRR 就达到了 3.5%。

金玉满堂（弘运增利）

弘康人寿

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另外，我们还测算了其他交费期限，与同类产品相比，养多多2号选择 1 年交和 10 年交的收益表现同样也不错；而增多多3号3 年交会更有优势。

总的来说，在目前市面上的产品里，上面几款产品的收益表现算是比较不错的，想要购买储蓄型商业养老保险的朋友，可以根据自己的情况来入手。

以上就是关于“储蓄型商业养老保险”的介绍，如果你也有养老金规划的需求，想要定制个人商业养老保险方案的话，可以点击下方预约咨询，让专业规划师为你答疑解惑。