现在很多人都意识到光是社保已不足以支撑未来的养老生活，因此不少人都计划购买商业养老保险，也有人疑惑：购买商业养老保险是否划算？

今天这篇文章就跟大家聊聊购买商业养老保险是否划算这个话题。

• 购买商业养老保险是否划算？
• 商业养老保险有哪些？
• 个人商业养老保险方案分析

一、购买商业养老保险是否划算？

购买商业养老保险是否划算？这个问题的答案，重点取决于我们到底需不需要它，到底有没有买到适合自己的产品。

很多人觉得，已经有社会养老保险了，似乎没什么必要再去买商业养老保险了，那么真的是这样吗？

其实，社会养老保险确实是我们每个人基础的养老保障，但是，从未来能领到的养老金额来说，光靠社会养老保险其实是远远不够满足我们未来的养老生活的。

那除了社会养老保险，可能有的朋友的公司还会帮忙交企业年金，但这个其实目前覆盖率并不高，绝大多数朋友也没有办法靠它养老。

所以除了社保养老金和企业年金以外，有的朋友可能会给自己存钱，或者做一些小投资，大致可分为两类：

固定收入：比如商业年金险，未来能领多少钱都固定写在合同里面，是确保能拿到的。

非固定收入：像股票、基金等，收益不稳定，而且流动性高，退休前容易中途取出花掉。

我们常说，鸡蛋要放在不同的篮子里，那么其实养老钱也一样，我们可以投资一些风险较高的股票基金，但也要准备一笔稳妥的钱来确保养老生活。

而安全稳定、稳健增值的商业养老保险就是一个稳妥的方式。

下面分享之前给王小姐规划的一份商业养老保险方案，看看个人商业养老保险怎么购买更划算。

二、商业养老保险有哪些？

目前我们常说的个人商业养老保险主要有年金险和增额终身寿险，最大的特点是能锁定未来几十年的收益率。

投入一笔钱，不用担心利率下行的影响，最终稳稳拿到一笔收益，还是非常香的。

为了方便大家了解它们的其他特点，我们做了一个表格：

安全性方面，因为保险公司都直接受银保监会监管，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题。

而在收益性和灵活性方面，它们就不太一样，我们分险种来讲一讲。

1、年金险

年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品，平时最为常见的是纯年金产品，所以这篇文章我们也以纯年金险为例，来讲讲它的特点。

纯年金险主要包括养老年金、教育年金。它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。

例如养老年金，可以选择 60 岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。

它的收益性与灵活性特点如下：

• 收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到 4% 左右。

• 灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。

因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

2、增额终身寿

增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

来看看它的收益性与灵活性特点：

• 收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。

• 灵活性：保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。

因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

总的来说，两类产品的收益相差不会很大，但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异，具体怎么选还是要结合实际情况而定。

三、个人商业养老保险方案分析

首先，王小姐已经把保障类的保险都配齐了，后面万一遇到风险，能报销、有赔偿，就不会搭进太多钱。

其次，现在月薪 8500，有项目奖金，未来还有涨薪空间，而且跟着爸妈吃住，没有房租压力，能省很多钱，只要好好规划，克制住自己的消费欲，有个"小金库"并不难。

沟通之后，我们给她定制了下面这个方案：

这样规划的好处在于：

• 帮助达成储蓄目标：保险公司每年都会从卡里扣钱，如果在短期内取出来，损失会比较大，这样一能督促王小姐做好长期储蓄，二也制约短期内随意取出消费。

• 资金能安全稳健增值：王小姐投入多少钱、能获得多少收益，都明确写进合同里，受到法律保障。而且投入的钱会长期复利增值，时间越久，收益就会越多。

这份方案规划的主要目的是帮助王小姐达成强制储蓄的目标。所选的产品——金玉满堂（弘运增利）增额终身寿虽然前期收益一般，但中长期表现较好，具体如下：

王小姐 27 岁投保，每年交 3 万，交 5 年，总投入的保费 15 万。

投保 7 年后，里面的钱就超过了已交保费。此后需要用钱，拿出一部分应急也不会有损失，剩下的仍能在保单里复利增值。

如果没有领出来，到她 45 岁时，账户里的钱就增加到 26 万，多出来的 11 万收益，已经超过投入金额的三分之二。

而且往后每一年都能带来不错的收益，一直到 65 岁都没有领出的话，里面的钱就有 51.7 万元，收益达到 3.49%。

这种规划方式，既能让自己在三五年内养成储蓄习惯，从长期来看，也能在复利中获得较好的收益，很适合想摆脱消费主义控制，给自己留笔安心钱的朋友。

以上就是“购买商业养老保险是否划算“的全部内容。

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