年金险划算吗?搞懂这些，再考虑买不买

这几年，延迟退休、养老金亏空之类消息频频传出，令人焦虑，很多人转而购买商业养老年金险。

不少朋友难免有这种疑惑：买年金险划算吗？

接下来，深蓝君就帮大家算算这笔账。

• 年金险划算吗？
• 哪些人适合买年金险？
• 值得买的年金险有哪些？

一、年金险划算吗？

假设老王今年 40，在深圳工作，月薪 1 万，面临两个选择:

• 交养老保险，每月公司和个人一共交 2200 元，一年就是 2.6 万，交 20 年

• 选择一份收益不错的年金险，也是一年交 2.6 万，交 20 年

假设深圳平均工资按每年 5% 增长，则两者收益对比如下：

养老保险最大特点就是会跟随社会平均工资增长，老王 67 岁时就可以领到 53.2 万。

而商业年金险此时才只有 25 万收益，根本就比不了。

要是只比收益，年金险连和养老保险扳手腕的资格都没有。

但是养老保险容易受到国家政策影响，要是真的延迟退休、养老金亏空了怎么办？

而年金险属于人寿保险，是安全性最高、监管最严的险种。签订合同时，说好了以后每年给到你 1 万，就不会给你 9999.9，少了一毛都不行。

所以，这两种养老理财手段，我们按需考虑就好，没有优劣之分。

二、哪些人适合买年金险？

深蓝君觉得，只要你考虑清楚以下 4 个问题，自然就会知道答案。

1、保障型保险，都买齐了吗？

我在《买保险防坑指南》中提出，买保险一定要“先保障，后理财”。

万一不幸罹患大病，重疾险这类产品具有“ 杠杆作用 ”，交 3000 块的保费，可能放大到 50 万的保额，而年金险说不定还没开始看到具体的收益。

保障型保险就好比足球队的后卫，只有后方是稳固的，前锋才能勇往直前。

2、近年是否有大额支出计划？

年金险属于长期的理财规划，一般需要 5 年保单的现金价值才能超过已支付保费，有的产品甚至需要 10 年以上。

因此，购买年金险的钱应该是长期不需要使用的闲钱。

如果你在近年有买房、买车、结婚等大额支出计划，个人建议就不要折腾了，提前退保会有不少损失。

3、年金险是否能满足需求？

由于年金险的收益率是相对稳定的，我们在购买前就可以通过计划书的演示数据，了解到往后每年的收益情况。

不过需要注意，附加万能账户或分红型的年金险，计划书会给出“高、中、低”三档收益演示，一般高档演示的参考价值不大。

如果你做的是教育金规划，可以重点关注孩子18 - 22 岁时的收益情况；如果你做的是养老规划，则要重点看看60 岁后的收益，想想这笔钱能花到几岁？

4、是否有更合适的理财渠道？

理财产品是多种多样的，可能不同的理财产品，都具有类似的功能。

比如说你想“强制储蓄”，那么除了年金险，还可以考虑基金定投、银行理财等方式。

每种理财产品都有自己的优势和劣势，保险并不能解决所有问题，大家可以根据自己的关注点来选择。

如果你属于适合购买年金险的人群，想要为自己挑选一款合适的年金险，那么请接着往下看。

三、值得买的年金险有哪些？

我们筛选了 5 款产品，一起来看一下：

1、乐养多：高收益首选

这款产品后期的收益率很高，以“40 岁女性，分 3 年交，每年交 10 万”为例，60 岁开始领取，到 80 岁时的收益率为 3.69%，90 岁时更是超过了 4%，比较少见。

许多产品在七八十岁就没有现价了，而它到 105 岁前都有，看重收益的朋友，可以优先考虑它。

百岁人生（福享版），同样在105岁前都有现金价值，而且保证领取至 80 岁前，也很不错。

虽然它的整体收益相比乐养多低了一点，但在当前市场上也属于第一梯队的产品，可以作为备选。

2、养多多2号：收益高、可对接养老社区

这款产品能对接大家人寿的养老社区，不过保费达到 200 万才能获得长期居住资格，入住费用也需要自己支付。

如果是有高端养老社区需求的朋友，可以考虑它。

大家人寿还有福满满，整体收益跟养多多2号差不多，也是保证领取 20 年，同样可以考虑。

3、金盈年年（A/B款）：全国可买，有两个版本可选

选择 B 款保至 85 岁，金盈年年的增值速度比较快，且在 85 岁能一次性领取 10 倍基本保额，到手的钱会比较多。

选择 A 款保终身，金盈年年保证领取 20 年。初期领的钱会少一些，但每年递增 3%，后期能领的钱就会比较多。

如果没有其他养老金来源，那么建议大家选择这个版本，能够终身领钱。

以上就是“年金险划算吗”的全部内容。

关于“年金险划算吗”这个问题，关键在于适不适合买年金险，以及是否买到符合自己需求的产品。

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